年入20万的准三口之家 如何为未来做准备？

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今天的英雄来自成都，我们称他为h先生。

H先生的家庭即将迎来大宝的诞生。在身份和家庭结构发生重大变化之前，H先生找到了规划君，希望能帮助他分析目前的家庭财务状况并给出一些合理的建议。

让我们来看看H先生的家庭概况:

坐标:成都

家庭结构:即将成为一个三口之家

收入

男业主:互联网公司，五险一金，月收入11k，年终奖金额不确定；

女主持人:小学教师，五险一金，月收入2700元，年终奖1万元。

其他月份的家庭收入:大约2k

年末提取公积金:约13k

花费

按揭每月2900元

停车位租金每月300元

水电物业管理+日常饮食消费每月4500元

其他费用每月800元

汽车保险大约每年3500元

男性主要疾病+医疗保健每年9200元，女性主要疾病每年3800元

财产；资产

一套价值200万元的自有房产，约10万辆汽车，2万份定期存款，17万份货币资金，5万份活期存款和1万份其他资金。

债务

抵押贷款约为40万元。

财务管理目标

1.金融资产的合理配置；

2.大宝就要出生了，要保证抚养孩子的资金；

3.考虑生第二个孩子。

为了直观地展示H先生家庭的财务状况，规划君根据以上描述制作了收支表和资产负债表:

收支表

财务建议

1.总体收支状况良好，预计将继续保持良好的平衡比例

由于男性业主的年终奖金额不固定，所以该奖金不计入当前家庭收入，但即使没有男性业主的年终奖，H先生家庭当前的年余额也能维持在44%左右，这是一个很好的比例。

考虑到大宝即将出生，家庭支出肯定会进一步增加。因此，建议H先生提前做一个支出预算，尽量保持年家庭平衡率在40-45%左右。

2.目前的债务压力不大，但仍建议控制债务比率

目前，H先生的家庭总资产为235万元，剩余抵押款为40万元。债务比率为17%，远低于50%的警戒线，不会构成金融风险。月供2900元占家庭月总收入的18%，也低于40%的红线，财务压力相对较小。

虽然负债比例和财务负担比例都比较适中，但鉴于孩子即将出生，未来的支出会有所增加，所以我也希望H先生能够合理地控制债务，尽量不要给家庭带来新的财务压力。

3.建议在保护方面补充人寿保险和意外保险

根据H先生的描述，目前男性业主有大病保险和医疗保险，年保费为9200元，而女性业主有大病保险，年保费为3800元。目前，年保费占家庭年收入的6.15%，保费支出压力不大。

但是，考虑到目前国内仍有约40万笔按揭贷款尚未还清，建议H先生为自己配置定期寿险和意外保险，以转移事故发生后家庭收入大幅下降、债务压力大幅增加的风险。

具体到产品层面，定期寿险可以集中在金铃人寿或瑞和定期寿险。前者健康通知相对严格，但价格优势明显，而后者健康通知相对宽松。保险金额的选择应至少涵盖当前剩余抵押贷款，或根据“收益法”确定保险金额，即被保险人年收入的一定倍数。一般来说，按照这种方法，定期寿险的保险金额是收入的5-20倍。

大致来说，30岁的男性选择金钟罩定期寿险，保险金额为50万至60岁，年保费为1350元。

除了定期人寿保险，意外保险还建议男性和女性车主分别购买一份。这个价格不贵，而且是可以承受的。例如，安意宝每年可以以198元的价格获得50万份意外死亡/伤残保险、20万份突发疾病死亡保险和2万份意外医疗保险。

根据这一计算，每年保费增加约1750元，约占家庭年收入总额的7%，这并不增加财政负担。

4.资产配置过于保守，不利于资产增值

根据H先生的描述，目前该家族共有金融资产25万元，其中68%，即17万元存在货币资金中，另外28%，即7万元存在银行活期和定期账户中，只有1万元通过其他资金投入。

虽然这样的分配可以最大限度地保证资金的安全，但平均回报率只有3%-3.5%左右，更不用说升值了，恐怕连通胀也赢不了。

因此，在资产配置方面，结合H先生的家庭结构、收支及负债情况，规划君提出以下建议:

货币资金和活期存款可以维持足够6个月的家庭开支

包括抵押支出在内，H先生的家庭每月支出为8500元，应急储备基金可按家庭每月支出的6倍预留，即5.1万元。建议将资金按7:3的比例放入货币资金和银行活期存款中。

换句话说，目前的17万货币资金应该减少到3.57万元；五万元的活期存款应该减少到一万五千三百元。

对于货币资金和活期存款的盈余资金，建议配置稳定的固定收益产品

在留下足够的应急储备资金后，建议将剩余的13.43万元货币资金和剩余的3.47万元活期存款配置为稳定的固定收益产品，如银行理财产品和互联网固定收益产品，如储蓄助理。

在购买上述两种产品时，我们应该在长投资期和短投资期之间进行良好的匹配。毕竟，这些产品的流动性不如货币基金，不同的时期对应不同的封闭期。

建议通过固定投资方式投资2万元基金产品

目前，H先生家族的风险投资中只有1万元是股票基金，仅占金融资产的4%。与H先生的实际风险承受能力相比，这一投资比例过低，不利于资产的过度回报。

基于此，建议在目前的2万元定期到期后，H先生可以将其分为24个月，即每月830元左右。虽然投资周期延长，但通过固定投资方式投资基金可以平均分担购买成本，降低整体投资风险。

月收入余额与固定投资和固定收入一起分配

做好月度盈余资金的投资配置，可以更健康有效地积累金融资产。

目前，H先生的家庭月余额约为7200元，余额的30%，即2160元可用于基金的固定投资。这样，在未来，随着银行830元的到期，每月约3000元可用于基金的固定投资。从长远来看，每月3000元的投资可以为孩子们节省一大笔教育经费。

剩余的5000元左右的收入可以全部从互联网固定收益产品中购买，也可以先暂时存入货币基金，然后根据市场情况随时取出进行投资，或者每两三个月集中购买一次固定收益产品。

总之，无论是现有的金融资产还是未来的余额，都要做好流动性资金的储备，并安排好盈余资金稳步增加，这样大宝的募集资金肯定是充裕的。

5、第二胎计划，建议不要过早将其提上日程

为了给未来的第二个孩子做好准备，规划君建议H先生不要着急。毕竟，按照目前两人的收入水平，如果二胎和大宝之间的生育间隔时间短，家庭平衡率会大大降低，进而增加经济和精力负担。让我们集中精力抚养即将出生的大宝，给家庭资产一个积累的时间。

当然，生孩子只是计划者的个人建议。我也相信如果你能生育，你就能养育它。如果H先生的家人能在资金和子女教育等问题上做好充分准备，你就可以自己照顾第二个孩子的进度。