银行理财VS银保理财傻傻分不清

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“银行和银行管理，既愚蠢又模糊。”春节探亲访友期间，《国际金融新闻》的记者发现，大多数上了年纪的叔叔阿姨一般会把他们两个搞混。

有业内人士指出，银行保险理财产品本质上是一种保险，只放在银行托管，被称为银行保险理财产品。要做投资和财务管理，你必须首先对产品有一定的了解，避免盲目地听从别人的建议。

一个概念

刘阿姨今年50多岁，她告诉《国际金融新闻》的记者，几年前她买了一个有5年历史的银行担保理财产品，预期回报率可能达到4.6%或更高。

不过，据记者了解，目前银行担保理财产品的回报率一般在2.8%至3.4%左右，银行理财产品的最长关闭期只有365至447天。刘阿姨买了什么产品？

经记者详细询问，发现该产品实际上是银行销售的保险产品，而带回家的合同实际上是一份保险单。

“对于我们普通人(603883，诊断股票)，你怎么知道理财产品的类型和投资？”刘阿姨说她本来是去银行办理存款业务的，但是被银行账户经理"切断"了。

“当时，客户经理说，这种产品和存款一样，是有保证的，而且利息比存款高，所以很受诱惑。”刘阿姨说她买这个产品的时候不知道是“银行保险产品”。那时，她主要信任银行。“银行跑不掉的。此外，小城市人少，人际关系重。很多人来来去去都互相认识。当时向我推荐该产品的客户经理是我的熟人，他也会考虑人的因素。”

当被问及购买前是否有明确的信息和风险解释时，刘阿姨说:“小城市的银行业务员专业人员少，有些是银行的非工作人员，即使我们解释，我也不明白。我带回家后没有仔细看。”

兴趣驱动

银行为什么要推行“银行保险融资”？

对此，一家股份制银行的账户经理向《国际金融新闻》记者透露，“银行销售人员一般都有保险销售任务考核。同时，销售保险、黄金等产品的佣金收入相对高于银行理财业务。

据记者了解，银行账户经理的考核在很大程度上取决于其产品的销量，甚至销售业绩也能占到工资的30%到50%左右，保险产品的销售佣金最高，而银行的理财佣金很少甚至没有。

然而，荣360分析师告诉国际金融新闻记者，“银行保险产品”实际上是银行销售的保险产品。虽然一般来说，“银行保险融资”比“银行融资”承诺更高的回报，但回报波动较大，且回报符合率低于银行融资。此外，银行保险理财的投资周期一般较长。如果相当于到期前退保，手续费会很高，有可能会有损失。"

王叔叔也有“变存款为保险”的经验。据王叔叔介绍，他之前在当地农业银行购买了一个五年理财产品，但到期后的收入比银行推荐时的数字少了5000元。

“当我第一次购买时，工作人员说这是一个类似存款的产品，它高于存款收入，没有风险。”王叔叔告诉记者，转换后，发现该产品的利率低于同期的定期存款，只有不到2%。后来我得到了保险机构的回复，因为保险公司近几年的业绩损失影响了这个产品的收入。

王叔叔说，很多投资者去保险机构"捣乱"，保险机构悄悄地把差价还给大家。

一位银行内部人士指出，投资者在向银行员工推荐“高收益”产品时应该理性，在做出决策前充分了解产品信息，必要时可以自行记录和保存证据。

该人士承认，“银行与银行管理”的投资期限相对较长，即使到期后赎回有问题，很可能当时的银行销售人员已经离职或被调走，消费者很难对个人进行调查。