房贷利率换锚倒计时 如何选择“重定价日”更划算？

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抵押贷款利率“锚定变化”进入倒计时，8月31日是金融机构最后一次与浮动利率贷款客户交换定价基准。最近，许多银行发出通知，表示将自动结转未使用利率定价方法的客户，并在8月20日前将其与贷款市场的报价利率挂钩。

一家国有银行的账户经理表示，到目前为止，其大多数贷款客户都选择了lpr定价基准。"目前，本行已接近完成转型."该账户经理表示:“贷款客户可以通过手机银行或短信通知，以及银行网点的电话了解转换细节。今年2月和4月，Lpr报价两次下跌，许多客户将lpr作为抵押贷款定价的基准。”

许多贷款人报告称，自3月份以来，银行敦促他们尽快将贷款利率转换为低利率定价:“银行告诉我们，当我们转换到低利率定价时，我们可以享受优惠利率下调。”如果你认为未来贷款利率会下降，选择lpr定价；如果你认为贷款利率会上升，固定利率更具成本效益。”

根据重新定价日期的选择，银行给客户不同的选择。据了解，一些农村商业银行仅将1月1日作为重新定价日，而花旗银行等外资银行仅将贷款发放日作为重新定价日。据记者采访，工行、建行、中行、交通银行、中国农业银行等银行都为贷款客户提供了上述两种重新定价日期选择。

一些贷款客户质疑这两种重新定价方法是否会影响贷款客户的权益。杭州某贷款人的问题很有代表性:“我在银行的第一次还款日期是2012年5月8日，贷款利率为4.41%。折算后，利率上调至-0.39%，然后按照每年5月8日或1月1日-0.39%的贷款利率确定当年贷款利率。从长远来看，哪种重新定价日更具成本效益？”

中原地产首席分析师张大伟表示，两个重新定价日之间的还款金额差异非常小，仅影响几个月。“对大多数银行来说，惯例是根据1月1日转换贷款利率，这便于统计整体贷款余额和利息。”张大伟认为，目前选择的1月1日转换将有利于贷款人。“这将使你在一年中享受几次降息。如果按30年100万元的贷款计算，每月的供应量基本上可以节省90元左右。”

对于银行来说，信贷政策可能会在年底收紧，这不会影响现有客户抵押贷款的计算，但可能会对申请贷款的新客户产生影响。“一般来说，不会出现由于不同的重新定价日期而造成月度供应压力不同的情况。”易居研究院智库中心研究主任严跃进表示:“1月1日之后，如果银行收紧信贷政策，可能会增加新贷款申请者的数量。在计算“lpr+基点”时，lpr不会在月初或年初波动，基点也是固定的。”

与固定利率相比，低利率是一种更加市场化的产品。自今年年初以来，lpr报价已两次下调。市场参与者认为，lpr报价的调整与经济运行、房地产政策和流动性有关。受经济复苏影响，未来一段时间的基调是引导市场利率下调。