“职业羊毛党”扰乱信用卡市场 亟需合力斩断灰色产业链

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对于银行来说，持卡人参与银行开展的优惠促销活动，正常赚取积分，然后将积分转化为各种权益是无可厚非的。然而，“专业羊毛派对”是不同的。他们经常通过虚假交易和其他行为获得积分，金额巨大。特别是，一些“羊头”被“羊毛圈”贴上“大老板”的标签，以示“擦羊毛”的残忍。

“拥有数以百万计的信用卡积分”、“仅销售信用卡积分一项每年就能赚取数十万美元”、“无需花费一分钱就能入住国内外的五星级酒店”...在大大小小的信用卡论坛或交换团体中，经常有一些“伟大的神”在城市中游行。事实上，这些所谓的“大神”很可能是信用卡圈里的“专业羊毛派对”，甚至是“羊头”。

银行家们表示，套现和套利是这些“专业羊毛派对”通常的盈利手段。套现是指通过虚假交易将信用卡的现金消费额度挪作他用，同时获得相应的信用卡消费点数。套利是将从现金交易中获得的巨额积分转化为航空里程、酒店权利、实物商品等。根据发卡行的积分反馈计划，然后将它们出售获利，或者直接出售给“黄牛”获利。

对于银行来说，持卡人参与银行开展的优惠促销活动，正常赚取积分，然后将积分转化为各种权益是无可厚非的。然而，“专业羊毛派对”是不同的。他们经常通过虚假交易和其他行为获得积分，金额巨大。特别是，一些“羊头”被“羊毛圈”贴上“大老板”的标签，以示“擦羊毛”的残忍。随着各种信用卡兑现和计费软件的出现，“专业羊毛党”不再是少数人和小组织，而是逐渐向专业化和规模化发展，形成了灰色产业链。结果，银行对持卡人的反馈和营销投资被“专业羊毛党”切断，损害了持卡人的利益，扰乱了正常的金融秩序。

Pos机市场混乱:用虚假商户信息套现

在信用卡行业，为了鼓励用户正常消费，所有银行都会给予一定的奖励积分，这些积分可以兑换实物礼品、酒店住宿、航空公司空里程或直接扣除消费金额等。“专业羊毛派对”经常通过pos机的虚假账单赚取银行消费积分。借助pos机的假交易，“专业羊毛派对”还可以轻松完成银行营销反馈活动中的任务，如“刷够××支笔，单支笔不少于××元，即可获得××奖励。”除了获得正常消费积分外，“专业羊毛派对”还可以获得大量的营销奖励积分和其他奖励。

“专业羊毛党”使用信用卡来兑现，这需要大量的卡。为了获得更高的信用额度，它必须在几家银行办理信用卡，每个信用卡账户通常有十几张卡。然后买一台pos机。pos机的价格一般在500元左右，提现手续费一般不到1%。“手刷”读卡器甚至在“羊毛圈”免费分发。这些pos机通常会带来十几个商户，商户的类型是多种多样的，包括餐厅、酒店、商场、娱乐场所等。

那么，“专业羊毛党”使用的提款机是从哪里来的呢？提款机上的这些商人是真的吗？据支付行业知情人士透露，一级代理商从pos机制造商处购买了大量的空白色pos机，而二级代理商则从一级代理商处购买软件来激活所购买的pos机，这是处理违反规定的pos机的第一步。第二步是将假商家“倒入”pos机。在正式渠道处理的Pos机将对应一个“特殊的商户号”。在整个支付系统中，数字对pos机的重要性不亚于身份证对普通人的重要性。上述二级代理将根据一级代理提供的假商户和相应的号码信息，在pos机上完成对假商户信息的“填充”。这些假商家包括加油站、便利店、餐馆、购物中心等。，达到“以假乱真”的效果。

最后，为了使pos购买者能够成功兑现信用卡，一级代理还将为pos机与第三方支付平台对接提供相关便利。二级代理商将通过伪造营业执照、税务登记证和其他投标材料来处理pos机。买家只需提供自己名下的身份证信息、个人身份证照片和银行卡信息，即可完成pos机的绑定。

根据处理pos机的相关规定，pos机作为商户接受银行卡的基本设备，应由商户提供营业执照、税务登记证、法定代表人身份证等必要的身份证明文件，然后由收单机构上门为商户安装。2016年9月，中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理，防范电信网络新犯罪的通知》，其中第十三条规定:“严格审查特约商户资格，规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖pos机(包括mpos)、读卡器等受理终端。”然而，在利益的驱使下，一些不法分子以非法手段挑战监督。

“套现”+“套利”:“一站式”产业链

过去，pos机可以在电子商务网站上买到。现在，在严格的监管下，pos机交易更多地转移到了微信群和qq群的信用卡交易中，甚至一些微信公众账户开始销售pos机。随着监管当局越来越严厉的打击，发行多张信用卡、找几家商家或pos机刷卡的做法已经过时。现在已经准备了数百台pos机，还有无数的方法，例如不封顶和刷整数，以及模拟正常消费。

除了pos机的虚假交易，支付“电子商务黄牛”也是兑现信用卡的主要方式。

从虚假交易中获得消费点也很容易实现。首先，积分可以兑换空航空里程、酒店权利、实物礼品等。公开销售；第二，积分通过“黄牛”出售。

因此，虚假交易被“套现”，积分被实现“套利”，形成“一站式”产业链。据媒体报道，一名“80后”男子通过信用卡套汇每年赚近1000万元。他申请了很多pos机，一些来自银行，一些来自第三方机构。许多银行信用卡在这些pos机之间转换。后来，他没有亲自刷卡，所有这些都是由他的徒弟完成的，声称“收徒弟10万元，保证他一年赚100万。”

银行反馈被截获，持卡人利益受损

在“职业羊毛党”甚至“羊头”的领导下，上述大规模非法“收”点给正常消费的银行和持卡人带来了很大的麻烦。

每家银行都有严格的非法套现和扣分预警系统，由专人监控。一旦发现信用卡出现异常交易，后台会立即报警，银行会人工监控信用卡刷卡记录。如果被银行确定为异常，这些点将被冻结或清除。这种“如果可以就抓住我”的活动每天都在银行信用卡和“专业羊毛派对”之间上演。

为了更好地“套现”和“套汇”，专业羊毛党成立了微信群和qq群。在qq“寻找群”中输入“信用卡”，立即跳出许多“专业羊毛党”打着“信用卡交易所”的幌子组成的“薅羊毛群”。一些团体需要付费才能加入。“羊头”通过这些群体为薅羊毛提供“提示”。银行家们表示，尽管活动机制和审计流程都有所改善，但仍难以杜绝恶意的“薅羊毛”。银行用于回馈用户的营销投资有相当一部分落入了“专业羊毛党”的口袋，从而影响了其他普通用户的消费体验。

对于普通的信用卡持有人来说，“专业羊毛党”损害了他们的切身利益。“我们通过正常消费积累信用卡积分，但‘专业羊毛派对’积分却是数万乃至数十万，这对我们是不公平的！”一些用户认为，“专业羊毛党”的信用卡积分面临贬值的风险，实际上是因为获得积分的虚假交易。

事实上，不仅信用卡，其他行业也受到“专业羊毛派对”的困扰。例如，去年年底，支付宝推出了“扫描代码获取红包”的活动，用户可以通过扫描代码获取红包，支付宝扫描代码进行支付时可以直接兑现。这次由支付宝发起的10亿元红包活动原本是为了推广移动支付，但却吸引了一大批“专业羊毛派对”。根据网上流传的截图，一些“专业羊毛派对”实际上在短时间内收到了137.8万元的红包，还有一些收到了52.5万元的红包。支付宝在“专业羊毛党”被发现后，立即处理了800多个账户，让更多普通用户可以参与活动，同时坚决打击“专业羊毛党”。

另一个例子是，2017年，mobike推出了一款新游戏“红包车”(Red Packet Car)，以鼓励用户参与车辆部署，但这款游戏遭到了一些“专业羊毛派对”的攻击。最后，mobike发布了一条警告消息，并调整了规则，以保护其他正常用户的权益。

新兴的互联网金融业也成为“专业羊毛党”的目标。一些“专业羊毛派对”专门选择高利率、短期或新手的理财产品。例如，为了让客户在网上借贷平台上发行优惠券，“专业羊毛党”集体购买超期产品并获得优惠券，到期后集体赎回。

鼓励“维护权利”并迫使银行保持利润空

银行营销投资被浪费，正常用户的权益受到损害。业内人士指出，“专业羊毛党”已经成为信用卡行业的“毒瘤”。此前，由于“专业羊毛党”的大规模套利，许多银行的营销优惠活动被迫修改规则，甚至提前结束。“专业羊毛党”通过“套现”和“套汇”获得高回报，因此当银行修改规则以减少“套汇”空时，他们不会放弃。

银行家表示，此前，一些“专业羊毛党”绕过正常的投诉渠道和司法渠道，首先成立了各种微信百人维权小组和qq千人维权小组，并在小组内发表煽动性维权言论。随后，“羊头”致电“专业羊毛党”致电银行电话和监管部门投诉，鼓励集中进线、集中上访、集中投诉，并在维权组提供统一发言、统一邮件模板、统一利益诉求，同步集团内最新投诉进展。最后，网民被煽动向监管机构投诉，并在银行网点拉横幅抗议。

“有些所谓的‘投诉材料’，信的格式、内容和日期都完全一样，而且措词也是一字不差。乍一看，大家都知道这是由“专业羊毛党”策划的有组织有目的的投诉。目的是让银行让步，改变修订后的规则。回去吧。”根据相关消息来源。

一些“专业羊毛党”还利用微信公众账号、阅论坛、贴吧、微博等互联网渠道发表煽动性言论和投诉策略，夸大和恶意诽谤银行，影响了信用卡行业的健康发展，扰乱了金融管理秩序和网络空的管理秩序，必将受到相关部门的处罚。

银行家们表示，“专业羊毛党”(Professional Wool Party)的目的是通过监管机构等对银行施加压力，并恢复它们的套现/套利/套利/套利/套利，以便它们能够继续在这个灰色产业链中获得利益。

“套现”也被列入黑名单，以遏制“套利”，这需要各方发挥各自的力量

2009年，最高人民法院、最高人民检察院发布了《关于办理影响信用卡管理的刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，规定了相关信用卡犯罪的量刑标准。它明确规定，违反国家规定，使用pos机等方式直接支付现金给信用卡持有人的虚假交易，虚假价格，现金回报等。情节严重的，依照刑法的规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，以上述方式恶意透支，应追究刑事责任的，按刑法规定以信用卡诈骗罪定罪处罚。

根据法律人士的说法，信用卡本质上是一种小额信贷业务，信用卡套现的实质是以消费的名义恶意从银行取走一定数量的贷款，这在一定程度上被怀疑是虚构的贷款欺诈。此外，信用卡套现资金偏离了银行正常的信贷管理渠道和监管部门的管理视线和控制，严重破坏了金融市场的管理秩序，为国家金融秩序埋下了不稳定因素。这一司法解释的出台填补了空信用卡套现领域的法律空白。

此后，在司法实践中，信用卡套现构成非法经营罪的情况屡见不鲜，套现行为屡遭打击，但仍有不法分子铤而走险。

专家提醒，除了达到一定数额，涉及刑事处罚外，即使少量信用卡被非法套现以获取积分，也可能影响个人信用报告，而个人信用报告是不会支付的。一旦发现用户利用虚假交易不当获利，银行信用卡机构有权取消其累积积分。相关持卡人的信用卡使用量略有暂停或减少，发卡银行将他们拉入信用“黑名单”，严重影响未来个人贷款和银行卡申请。

业内人士表示，公安部门、监管部门和银行应进一步联手整顿“专业羊毛党”套现套汇的灰色产业链，加大对信用卡套现套汇违法行为的威慑，确保银行资金安全，维护金融秩序稳定。

据媒体报道，2015年，武汉警方披露了中国首例非法套取信用卡积分的案件。一家商业银行的信用卡中心报告称，一些犯罪分子利用信用卡积分管理的漏洞进行非法套汇，给银行造成了巨大损失。警方逮捕了17名涉案嫌疑人。该团伙多次在自己控制的pos机上刷卡，进行虚假交易，兑换礼品或航空公司/航空公司/里程积分，并从网上销售中获利，涉及多家商业银行，累计交易金额达8亿元，非法利润超过3000万元。警方表示，犯罪嫌疑人利用信用卡奖励机制，通过进行虚假交易来骗取积分，然后以奖金换取利润。这一机制的实质是以非法占有为目的编造事实，隐瞒事实真相，骗取公私财物，因此应当追究其欺诈的刑事责任。

在互联网金融领域，去年9月，北京互联网金融行业协会发布的《关于坚决打击“羊毛党”模式的通知》指出，协会坚决反对网上贷款机构采取“羊毛党”运作模式。如果有类似的合作，网上贷款机构需要立即停止和纠正，不支持非法机构申请备案；坚决反对任何个人或机构以“羊毛党”模式投资在线贷款平台获取异常高的回报，有组织的“羊毛党”模式的投资收益主张不受法律保护；严厉打击“毛党”，恶意诽谤、寻衅滋事等严重案件将依法惩处。