商业银行年初揽储战再现＂存款送礼＂ 或涉嫌违规

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2017年底，储物之战的硝烟还未消散，而“存款礼物”也已于2018年初开始。

近日，《证券报》记者走访了北京多家银行网点，发现年初“送赠存款”现象再次出现，许多银行开始了新一轮的存贷活动。

许多银行“存放礼物”

元旦过后，《证券报》记者走访了北京部分银行网点，发现许多银行为了吸收存款，都开展了“存款送礼”活动。

一家股份制银行的工作人员告诉记者:“现在，新存款在5万元以上，绑定期在三个月以上的产品，银行将赠送礼品，新卡客户和资产升级客户可以参加活动。活动时间截止到2018年3月31日。”同时，员工对“三个月以上绑定期产品”的要求是定期存款或存单。

《证券日报》记者查看了银行的礼品传单，发现里面有各种各样的礼物，包括图纸、口罩、坚果、洗衣粉、花生油、吹风机、行李箱等等。

在另一家股份制银行，“存款和送礼”活动相对低调。大堂经理告诉记者:“1月份，我们银行将向升级金卡的客户赠送礼品。礼物放在橱窗里，按照先到先得的原则随机挑选。”关于金卡升级的要求，大堂经理解释说:“金卡如果日均存款超过5万元就可以升级。”

在某个国家的一家大型银行网点，记者走访发现，除了节约礼品，还有节约积分的活动。根据新存款的数量，洗衣皂、洗衣液、调和油或花生油将分别列出。同时，每增加1万元积分可兑换成25元礼品。礼物从毛巾和湿巾到家用电器应有尽有。

据该行大堂经理介绍，新存款必须是半年以上的定期存款或大额存款，提前支取的礼品应退回。

在一家城市商业银行的网点，工作人员还告诉《证券日报》记者，“卡内新增存款达到30多天的日均余额，超过10万元，他们将得到礼金。”

在访问期间，几家银行的工作人员告诉记者，这次送礼活动吸引了很多客户的询问和参与，尤其是中老年人客户。

当本报记者说“不要参与活动”时，一些银行工作人员改变了推广理财产品的策略，称“留住客户是最重要的目的”。

另一位银行工作人员向记者透露，“这一波‘送礼’活动预计将持续到春节前后。我行没有开展存款送礼活动，但周边网点也开展了类似活动。为了避免储户的损失，他们只能跟进。”

“押金礼物”涉嫌违规

虽然存款赠品可以在一定程度上吸收存款，但这种行为有违规嫌疑。

2014年9月，银监会、央行等部门联合下发《关于加强商业银行存款偏差管理的通知》，要求商业银行完善绩效考核体系，加强分行绩效考核管理，合理分解考核任务，从根本上遏制存款“抢时间”行为。商业银行不得设定定期存款规模的评价指标，也不得设定仅基于存款市场份额或排名的评价指标。分行不得层层提高评价标准及相关指标。

上述通知还强调，商业银行不得通过“吸收高利率存款”、“吸收非法回扣存款”(通过返还现金或证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)或“通过第三方中介机构吸收存款”(通过个人或机构等第三方资本中介机构吸收存款)等方式非法吸收或虚假增加存款。

然而，现实是“存款送礼”等变相增加存款收入的行为已经成为银行的潜规则。

一家股份制银行的员工告诉《证券日报》，我们银行现在把存款考核平均到全年，所以不仅是年底，还有年中、季末甚至月末都成了考核时间点。最近的活动要求储户存款三个月以上，这实际上是为了在第一季度末进行评估而提前锁定资金。

2015年10月，中国人民银行宣布，从2015年10月24日起，商业银行、农村合作金融机构、农村银行、金融公司等金融机构不再设定存款利率浮动上限。然而，监管机构并未解除对“返还现金或证券、赠送实物以及以其他不正当手段吸收存款”的限制。

根据2015年10月1日生效的《商业银行法》(2015年修订版)第47条的规定，商业银行不得违规提高或降低利率，不得采取其他不正当手段吸收存款和发放贷款。