银行春节前发催收公告 工行拒绝失信人贷款涉资99亿

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临近春节，银行正忙着收债。

最近，许多银行在报纸和其他渠道上密集地发布托收公告，包括信用卡托收和贷款托收。

数据显示，国家法院已限制902万人购买机票，353万人购买高铁车票。此外，对于“老赖”，法院还实施了其他信用处罚，包括限制从金融机构贷款或处理信用卡；被背信人是自然人的，不得担任企业的法定代表人、董事、监事或者高级管理人员。

银行坏账收回仍以外包为主

最近，邮政储蓄银行、农业银行(601288)、中国建设银行(601939)和中国工商银行(601398)等银行通过不同渠道发布了托收公告。

以邮政储蓄银行为例，其福建分行最近公布了一份1000多人的收款名单。公告称:“以下客户为我行信用卡逾期客户，其信用卡透支情况严重。截至2017年12月4日，我行未能通过电话和上门收款，透支款尚未还清。为了维护我行的合法权益，现予以公告。请要求以下客户在本公告发布之日起10日内偿还透支本息。否则，我行将依据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理信用卡诈骗犯罪具体应用法律若干问题的解释》第二条，向公安机关报告“三个月以上还贷涉嫌诈骗”。同时提醒我行其他透支逾期的信用卡客户及时偿还信用卡透支本息，否则我行将采取相应的法律措施收取透支款。

除了涉嫌欺诈，银行还可能因恶意透支而被追究责任。中国建设银行在催收公告中表示，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理影响信用卡管理的刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条规定，持卡人以非法占有为目的，透支超过规定期限或期限，经发卡银行两次催收超过三个月仍未归还的，视为《刑法》第一百九十六条规定的“恶意透支”。

一家股份制银行信用卡中心的一位人士告诉《证券报》记者，一般来说，银行的收款方式包括短信收款、电话收款、上门收款、法院起诉和外包收款等，其中大部分都是针对银行内部多次拖欠还款的“老赖”。

《证券日报》记者查阅了邮政储蓄银行公布的信用卡收款清单，发现个人平均欠款从1万元到10万元不等。上述人士表示，信用卡逾期收款的特点是金额小、人数多。银行内部电话催收无果，法院起诉周期长。银行仍然愿意将其移交给外包公司。一般来说，在与外包公司签约时，会有最低回收金额的担保协议或保证金，因此银行更为活跃。“所谓的专业是专门化的。毕竟，银行员工在收钱方面是不专业的，这些钱都交给了外包公司。成功率相对较高，这也为银行节省了大量成本”。

一家收款公司的负责人告诉《证券日报》，该公司的业务主要是帮助银行收回一年多的银行欠款。拖欠时间越长，回收后的佣金就越高，一个月赚一万元并不难。例如，对于超过24个月的欠款，佣金回收可以达到30%。

据《证券日报》记者介绍，对于老赖来说，为了收回欠款，很多银行也对利息从宽处理，主要是对那些已经在人群中呆了一年多的持卡人，有较大的逾期罚息。银行将减免罚息，鼓励持卡人尽快还贷，确保银行本金安全。

根据央行发布的2017年第三季度支付系统运行总体情况，截至去年第三季度末，中国银行卡使用量为65.18亿张，同比增长8.35%，环比增长2.69%。全国平均水平为4.71张银行卡，而去年第二季度为4.59张。

不良信用卡贷款方面，截至去年第三季度末，半年内信用卡逾期总额为662.71亿元，同比增长1.85%，占信用卡还款余额的1.36%，比上季度末下降0.11个百分点。

然而，外包收集在未来是否可行仍不得而知。最近有传言称，一些地方监管部门已经向银行业金融机构下发了关于银行业金融机构与第三方平台开展合作授信业务的通知(征求意见稿)，明确了不允许现有银行业金融机构外包核心业务，包括风险控制、贷款本息收付款、贷后收款等。

违背诺言的人将无法行动

2013年，最高法颁布了相关司法解释，并建立了不可信赖的执行者名单。到目前为止，已有920万不可信任的人被列入其中，国家法院已限制902万人购买机票，353万人购买高铁车票。

与此同时，人民法院还与包括国家发展和改革委员会在内的44个单位签署了一份备忘录，对违反承诺的人实行多层次的限制。迄今为止，已有172，000人被限制担任企业的法定代表人和高管。仅中国工商银行就拒绝申请贷款，处理了超过127万张信用卡，涉及金额达99亿元。

在某些地区，不可信的人也会出现在银行显示屏上。例如，在青岛，不可信赖执行人名单上的信息将通过最高人民法院网、青岛中级人民法院网、新闻媒体、网络媒体、微博、微信等新媒体、银行大型电子显示屏和led显示屏以及社区宣传栏向公众公布。同时，还将发送至青岛市人大和CPPCC会员，并推至银行、工商、房地产交易中心、车辆管理、发改委、建委、公共资源交易中心等单位。公告的失信对象将在行政审批、融资授信、招投标、观察评估、资格认定等方面受到限制。，并禁止乘坐高消费行为，如飞行、汽车商务座椅、软卧列车和入住全国星级酒店。

1月4日，央行官方网站发布公告称，已接受百兴信用信息有限公司(筹)的个人信用信息业务申请。

信用社的成立主要是为了解决个人信贷产品有效供给不足、机构间信息孤岛、长期贷款过度、欺诈贷款猖獗等问题，甚至一些平台过于混乱，无法以征信名义收集个人信息。

一家股份制银行信用卡中心的负责人告诉《证券日报》记者，除了央行的信用信息和银行数据外，银行的风险控制系统还有一些外包的数据库，实际上是用来购买数据的。其中一个原因是银行之间的信息壁垒，这使得银行无法共享客户的信息。然而，互联网金融公司可能更需要这种互通，因为它们的降水数据更少。