40万元存款该如何理财？

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许多家庭由于两个收入主体工作繁忙，积累了存款，无法得到有效的分配。

蒋先生在医院工作，月薪1万元，而他的妻子在医院当护士，月薪6000元。他们通常工作很忙，很少有几天可以一起过新年。

他们有一套市值80万元的房子和一辆活期存款5万元、定期存款35万元的汽车。有一对孩子，女儿5岁，上幼儿园，儿子8岁，上小学二年级。

目前，他们每月的生活费是4000元，他们女儿的幼儿园每月要花2000元，还有1万元的盈余。从姜先生家庭的整体收入和支出情况来看，该家庭没有负债，没有还款压力，收入稳定，储蓄率较高。

最近，江先生准备存100万元作为将来一对孩子的教育经费。此外，考虑到40万元的需求和固定期限，与通货膨胀相比，整体资产贬值。因此，我想合理分配，配置一些理财产品。

在医院同事的推荐下，姜先生来到财富管理机构嘉丰瑞德，寻求高级理财规划师的帮助。在了解姜先生的家庭资产和理财目标后，理财规划师提出以下建议:

紧急储备分配

紧急储备主要用于家庭的日常开支作为保障。应急准备金不应过多或过少，应根据家庭月实际支出情况考虑。蒋先生的家庭每月花销4000元，外加2000元的幼儿园学费，总计6000元。姜先生可以准备4-6个月的生活费，约3.5万元。

这种资金不是存入银行的需求，而是可以投入货币资金，这种资金不仅随时可用，而且可以计算每天的收入。

家庭保险

虽然医生和夫妇通常在医院有相应的社会保障，但这远远不足以防止家庭事故。作为家庭的主要经济来源，建议为家庭提供一些商业保险，如人身意外保险和人寿保险。

理财规划师建议，将家庭每年支付的保费控制在年收入的10%更为合适。

资产配置

扣除3.5万元的应急准备金，姜先生的活期存款应为36.5万元。过去，姜先生和他的妻子没有投资经验。因此，在初始阶段，我们可以考虑部署稳定的理财产品，如稳定和精选的组合投资计划，以及债券基金和混合基金。

根据理财规划师的说法，姜先生的家庭有相当大的风险承受能力。在接触理财产品一段时间后，可以根据姜先生的风险偏好进行评估，然后根据评估结果进一步进行资产优化配置。

拨款100万英镑用于教育

江先生和他的妻子每月有一万元的盈余，可以用固定投资的方式准备教育经费。据估计，姜先生将进行120期的固定投资，即10年，因此，他每月将从剩余资金中提取约8000元对基金进行固定投资。

当然，这样一来，蒋先生家每月的资金余额只有2000元，这不利于每月支出的变化。因此，理财规划师认为，姜先生每月可固定投资5000元，其余资金可通过配置其他一些稳健的理财产品来节省，最终可准备一笔100万元的教育基金。