区块链能否在房贷领域取代银行？

本篇文章1882字，读完约5分钟

利用区块链技术进行房地产交易正在成为现实

创业公司Propy最近通过区块链出售了乌克兰的一套公寓。自去年12月的最后一周以来，该公司已允许加州人使用比特币在他们的区块链买卖房地产，明年还将允许使用美元。Propy还建造了包括“打包房”在内的房产，该房产位于绿湾打包体育场和训练场旁边，价格为100万美元。

其他企业家，如shelterzoom和realblocks，使用分布式分类账技术买卖房地产并提供各种服务。Shelterzoom创建了一个基于以太博物馆的平台，于12月14日发布。Realblocks允许人们在他们的区块链使用合法或数字现金投资财产(从2018年起可以使用公司的免费代币)。迄今为止，realblocks已达成7笔交易。

分布式分类账技术是一种可以在许多地方同时交易和签署智能合同的数据库。理论上，不需要中间人。这项技术可以简化房地产投资，并把这个复杂的程序变成鼠标点击。

在不久的将来，不仅房地产交易，而且抵押贷款也可能通过区块链完成，银行将不得不适应这一变化。

区块链的能力

理论上，几乎所有的房地产交易都可以在区块链完成。区块链的一大应用前景是，它可以取代繁琐的土地所有权和登记程序，即它需要完成从市政厅工作人员那里获得文件的过程。

然而，对于成千上万的地方政府、房主和房地产投资者来说，接受区块链的数字作为正式的土地所有权是一个巨大的挑战。

但是，似乎有些企业已经突破了这方面的障碍。例如，realblocks允许人们使用区块链投资租赁物业，如第8条。

realblocks首席执行官佩里·夸尔希(Perrin Quarshie)表示:“我们不需要成立一家有限公司来处理购买房地产时需要处理的税收、法律和会计问题。我们在区块链使用代币来实现无缝流程。”

此外，realblocks可以帮助用户通过其抵押贷款经理的兄弟公司获得贷款，这是第一家全国性金融机构。该公司还与盐业借贷达成了合作。二月份之后，用户可以使用从realblock购买的代币作为抵押品来获得贷款或信用额度。

此外，区块链技术和智能设备的结合还可以让房地产投资者跟踪投资物业的状况，了解设备是否得到定期维修和更换，并允许非美国公民在美国购买资产。如今，这种交易在美国非常困难。

法律、监管和公众意见障碍

为了平稳运行，区块链房地产需要几个条件:政府、房主和投资者需要承认和接受区块链注册；小市政厅需要准备好使用区块链；法院需要接受纸质合同这样的聪明合同。

许多区块链企业家打算发行代表房地产资产的代币，这导致了监管问题。皮西尼认为，让整个房地产金融体系接受区块链交易的唯一途径在于监管机构的强制性监管。

监管机构做出这一规定可能有三个原因:让房地产市场更加开放；控制房地产市场(如限制朝鲜在美国购房的投资)；获得房地产市场的宏观经济实时视图，以便及时做出反应。所有这些都需要时间。

福特说:“区块链就像1993年的互联网。这项技术不成熟，也不方便用户使用。仍有未解决的问题，有时还有入侵。它的应用潜力有些夸张。但现在它可以在有限的基础上满足大多数需求。”

连锁抵押贷款

最终，抵押贷款在区块链可能会成为自动执行的功能性合同，而不是纸质文件。

“抵押贷款能完全以智能合同的形式发放吗？是的。”Futter说，“双方之间形成抵押贷款的技术已经完成。从法律的角度来看，问题是它是否可以被视为一个要执行的合同。这是一个需要确认的问题。”

加州和其他州已经开始接受智能合同作为法律证据，所以从长远来看这不会成为障碍。

Futter认为，智能合同本身并不包含抵押合同中的所有条款。它可能包括利率、贷款金额和期限等条款。然而，其居民协议将涵盖所有条款和条件的一般抵押贷款。

Blockchain还可以帮助众包抵押贷款。借款人不必向贷款人申请200万美元的贷款，但他可以从1000名投资者那里获得2000美元的贷款。

银行现在应该如何行动

皮西尼说，区块链技术将取代今天银行进行的记录和交易活动，因此有必要把重点放在增值服务上。

Futter建议银行至少应该让人们知道他们的发展。这一进展可以是创建新记录、跟踪文件或批准区块链交易的实验。

富特说:“金融危机表明，记录不是大多数银行的最大优势。Blockchain创建了一个可靠的存储机制，访问取决于个人是使用公共链还是私有链。与贷款交易有关的文件，如财产文件，可以存放在区块链。抵押处理程序可自动完成，付款和赎回自动实现，可在区块链进行。”

Futter指出，这些都是可行的自动贷款，并可以实现各种类型的贷款，讨债和其他相关服务。