泰康保险集团副总裁兼泰康健投CEO刘挺军：人身保险广义的未来趋势就是支付

本篇文章3301字，读完约8分钟

中国网财经11月28日电今天，新浪金麒麟2019保险论坛召开。会上，泰康保险集团副总裁、泰康健康保险首席执行官刘廷俊表示，未来寿险或寿险的大趋势是支付+服务一体化。所谓的支付就是保险，它解决了谁付账，怎么付账，谁来付账的问题。

以下是部分文本记录:

亲爱的同事们，各位嘉宾，借此机会与大家分享一个我们在寿险转型的新时代更乐观的大方向，那就是支付与服务的融合。

寿险行业正处于高速增长时期，我国的保险深度和保险密度与发达国家相比还有很大差距。在人口老龄化和长寿的下一阶段，娱乐、教育、医疗和养老将成为未来消费的主要渠道，也可能成为寿险行业转型的内在动力。

与此同时，我们可以看到，中国的寿险行业面临许多挑战，有三个重点。

首先，资产管理。传统上，人寿保险集储蓄、财富管理和风险保护于一体。产品的定价和消费不是很透明。通过关系营销的快速推广，在过去的二三十年里，通过营销人员的分红，关系营销实现了快速增长。在这一增长的下一阶段，我们将看到大量具有资产管理功能的资产管理机构和基金会推出新产品，这将分割这样一个潜在市场。

过去，人们传统上认为人寿保险是最大的，从2008年到18年的数据发生了巨大的变化。今天，美国最大的保险公司不是人寿保险公司，而是健康保险公司。过去，大都市的市场价值不到500亿美元，而现在健康保险公司的最大价值是2200亿美元。未来健康保险是保险业转型升级的契机。

健康保险的发展面临许多问题。首先，很难从产品的角度来定价，因为很难控制费用和价格。其次，佣金率不高，营销人员习惯于销售人寿保险，他们对健康保险的热情也不高。第三，医保费用控制是个大问题。健康保险正面临着巨大的机遇。目前，超过5000亿的健康保险索赔占医疗保险总支出的不到2%，在英国等发达国家占10%，在美国占20%，这个/0/0仍然很大。

互联网导致对流量进入的竞争，流量是80后和90后的一代。他们的金融消费观念与上一代完全不同，他们不那么容易被引导。互联网冲击着产业模式，尤其是关系营销模式。随着进入企业的增多，与保险技术相结合的交通进入竞争更加激烈。我们看到在互联网领域将会有潜在的重要竞争。未来的核心，无论你是一家保险公司还是一家实体服务公司，都是掌握主要趋势或消费。

人口和消费，中国的老龄化人口将在2035年达到4亿，而中国的出生率正在迅速下降，从去年的1500万下降到今年的1100万。长期预测，在极端悲观的情况下，中国总人口可能在2100年降至8亿。同时，由于医疗条件和生活方式的变化，人口的平均预期寿命迅速延长。现在，平均预期寿命是71.6岁，到2030年，预计将达到80岁。如此庞大的老年人群体，老年人的医疗费用是社会平均水平的5至8倍。它将带来巨大的疾病负担和社会养老医疗费用。

同时，我们也看到，如果我们创新和引导主动服务产品，我们将把这样一个消费品行业变成一个产业。从全球来看，医疗和养老是国民经济的支柱产业，占国内生产总值的5%以上。中国汽车和房地产年销售额为14万-16万亿元，医疗保健支出占国内生产总值的6%，未来将增长到16万亿元的大规模。这个行业有巨大的机遇。

一方面，在需求方面，老龄化和长寿带来了巨大的医疗需求；另一方面，在供应方面，总量和结构都存在严重问题。一方面，1000张床位与发达国家有很大差距；另一方面，1000名医生的数量与国际水平有很大的差异。如果大学医生和乡村医生在成千上万的医生中被取代，真正的主治医生甚至可能达不到发达国家的水平，这就是总供给的短缺。

在高端市场，我们强调消费的公平性，但在医疗领域的高端需求还不够满足。

当今卫生系统的布局存在结构性缺陷。过去，医院的布局传统上是以传染病为主，所以它是一个大型的综合性医院，侧重于急性治疗。急性期前家庭医生的预防、健康管理、慢性病管理和老年人管理严重不足。

中国的病床周转率约为9天，成熟的市场管理良好，不到5天就可以实现，这意味着同样的病床可以支持国际高效运营中1倍的治疗服务。为什么我们能这样做？因为他们有一个好的家庭医生系统，他们做预防和分级诊断和治疗，然后他们可以把亚急性阶段在他们的家庭。

面对这样的问题对我们来说也是一个机会。我个人认为，未来人寿保险的大趋势是支付和服务的一体化。所谓的支付就是保险，它解决了谁付账，怎么付账，谁来付账的问题。

单纯依靠现金支付无法满足消费者对医疗保健的需求，也无法实现服务的深度整合。从三个层面看，在微观层面，支付+服务是产品创新。我们很高兴看到健康保险管理措施。巨大的进步是将健康管理和相关费用增加到20%。在健康领域，服务就是产品本身。

在行业层面和商业模式层面，这意味着保险公司有更多的机会深入。浅层方式是甲乙双方，客户从保险公司购买服务。更深层的服务就像凯撒的一样，他们直接拥有自己的养老服务和医疗服务。购买服务和深度整合的结合被称为生态。什么是生态学？就我个人而言，我理解生态是供应链中的三个阶段，即买卖关系、一次性交易、长期服务关系，以及双赢合作、深度整合和利润分享的机制。

我们还有一个非常重要的机遇，那就是面对互联网，在20世纪80年代和90年代之后，科技被赋予了力量，工业互联网的转型迫在眉睫。科学技术将在几个重要领域发生深刻的变化，如简单重复劳动、客户服务等。这是非常成熟的，风险管理、定价、费用控制和反欺诈领域将提高效率。还有对一个巨大生态系统的管理。当你进行垂直整合时，例如以市场为导向的贸易的竞争关系，如何成为一个内部系统和如何实现更高的效率取决于庞大的专业科学技术来武装中国-台湾系统。

保险公司在深入进入医疗保健行业方面具有独特的优势。医疗保健和老年保健不同于其他行业。这不是一个赚钱快的行业。培训一名医生需要8年时间。面对这样的问题，养老服务团队的建设也是一个系统工程。该行业投资规模大，回收期长，利润无法与金融业相比。它还具有社会福利的特征。这个世界最适合医疗保健和老年保健。教堂是慈善机构，大学是科学研究机构，医院是公共责任机构，保险公司是天生的一对。保险公司具有资本优势、产业协同优势和客户优势。

保险业将成为未来16万亿元的支柱产业。它可以分为两大部分:一是支付系统，即保险公司，包括个人健康保险、人寿保险、政府医疗保险、企业和医药福利，即医药保险机构。第二，服务提供者，包括医院、专科和诊所，包括健康管理，包括老年康复和护理，以及药物研发和制造。

保险公司不仅是一个服务行业，也是一个基础设施行业。所有医院、实验室和诊所都需要房地产和基础设施支持，这在国外被称为卫生行业的基础设施。对于这么长的产业链，保险公司在健康产业链中处于领先的支付地位。你在整个支付中所占的比例决定了你的发言权，而你的支付方式决定了彼此之间的一系列合作以及未来提供服务的一系列方式。

所谓支付与服务的整合，不仅仅是保险公司投资医院和疗养院，而是保险和投资，而是服务方式和定价方式的深度整合。未来的设想是，支付系统将引导医院、社区诊所、养老机构、专科医院和综合医院真正相互合作，并使分散的卫生服务系统更有效地分配资源。

这是未来健康保险或健康产业转型的方向。在支付系统的指导下，我们将提高医疗基础设施的效率，整合分散的医疗系统。从被动的成本控制和反欺诈，它改变了更大的人群健康和人群医疗的方向。

在过去的12年里，我们专注于老龄化的生命链行业，并推动了一场老年革命。我们知道老年革命是一场生活方式的革命。过去，人们说最好在家里给老人提供帮助。我告诉你，不仅富人可以享受高质量的老年保健，而且我们应该把治疗从医疗保健转向基于价值的医疗保健。

我们已经深入这个行业12年了，我们一直是泰康的家。我们今年开了五个老年社区，年底开了六个，每个社区都成了当地的一张闪亮名片，非常成功。我们需要做的是产品，它与老年产品嫁接在一起，形成一个愉快的契约。泰康之家推动了寿险销售人员服务和销售方式的转变，从真正的普通销售转变为面向高净值客户的专业健康理财规划师。保险业不是传统行业。在未来，它将真正为人民的健康、长寿和繁荣服务，让中国人民过上更好、更幸福的生活。