定位“普惠金融” 为持卡人融创美好生活——江苏银行消费金融与信用卡中心

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中国金融网11月27日电(记者曾伟)信用卡业务已成为商业银行零售转型的主阵地。《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示，在过去的十年中，中国信用卡发行数量从1.86亿增加到9.7亿。；交易总量从3.5万亿元增加到38.2万亿元，增长十倍以上。

然而，随着金融技术的发展，在移动支付时代，基于线下消费场景的信用卡刷卡行为越来越少，“实体卡终将消失”是大势所趋，“卡基”向“账户基”的转化已成为信用卡业务发展的关键路径。

立足地方经济的城市商业银行如何在信用卡业务转型中抢占更多的市场份额，实现自身零售业务的快速增长？

“互联网金融的快速发展给银行卡带来了巨大的冲击，甚至重构了传统的银行卡业务模式，但也为城市商业银行突破地域限制、服务长尾客户提供了可能。”江苏银行消费金融信用卡中心总经理杨在接受中国网银记者专访时表示，在差异化竞争战略方面，江苏银行将信用卡业务定位于普惠金融，以细分市场为重点，以“享受、幸福、安全、健康、美丽”为主题，为持卡人创造更美好的生活。

杨认为，从长远规划的角度来看，银行需要打造自己的信用卡应用，打造信用卡生态，开辟支付渠道。银行只有建立自己的信用卡平台，掌握“账户库”的大数据，才能在未来的支付战中占据主动。

数字化实现“场景即金融”

目前，大数据、人工智能、云计算和移动支付等新技术正在蓬勃发展，金融技术对中国支付服务业产生了革命性的影响。杨表示，数字化转型发展已经逐渐将金融业转变为以客户为中心、以情景为基础的服务业，人们的消费行为和支付习惯正在被金融技术重塑和影响，正在向更加便捷的方向演变。

在杨巨人看来，在从“卡基”到“账户基”的过渡中，银行需要把握两个方面:一是当前卡的使用场景没有梳理；第二是抢占支付份额。特别是在抢占支付份额方面，商业银行需要注意三个关键点。首先，我们必须把握大流量支付平台。目前，支付宝和微信支付仍然是主流的移动支付平台。抓住他们的支付门户是向“客户群”转变的关键；其次，要占领支付前端，直接与商家合作，尤其是淘宝、品多多、京东、苏宁、美团等电子商务公司，流量大，支付场景多，与商家合作速度更快。到达支付的前端；最后，从长期规划的角度来看，银行需要构建自己的信用卡应用，构建信用卡生态，开辟支付渠道。银行只有建立自己的信用卡平台，掌握“账户库”的大数据，才能在未来的支付战中占据主动。

基于以上判断，近年来，江苏银行信用卡业务非常重视数字场景的建设，线上线下结合整合多维场景，通过“走出去”和“引进来”增加开放与合作，实现“场景即金融”。杨认为，这将成为江苏银行随时随地获取客户的核心竞争力。

具体而言，在“走出去”方面，我们将与互联网平台开展深度合作，拓展金融服务消费场景，创新金融支持消费渠道，将封闭账户系统改造为开放用户系统，以信用卡为零售客户实现跨产品、联动销售的起点。同时，围绕“更快解决金融问题、提高生活质量、优化个人债务管理”的痛点，继续推进网络营销活动，为客户带来便捷的在线消费金融服务新体验。

在“引进”方面，我们将打造专属的生活服务应用平台，积极引入高频消费商户资源，嵌入分期购物、权利、团购等消费场景，推出以吃、喝、玩等生活和民生为主题的各种爆炸性联名卡和主题卡。开放线上线下消费场景，增加特约商户数量，提升客户粘性，构建更加完整丰富的用卡生态系统，为商户提供一揽子金融服务，有效提升商户交易量。

围绕“包容性金融”创造差异化竞争优势

与大型商业银行相比，城市商业银行在城市覆盖面、客户规模、透支余额和交易量等方面都较小，尚未形成规模效应。面对当今日益激烈的竞争和同质的消费金融市场，城市商业银行创造差异化的信用卡竞争优势尤为关键。

“江苏银行专注于信用卡业务，密切关注市场需求和客户痛点，实施集约化管理。通过建立优惠商户网络和客户接入渠道，拓展大客户和长尾客户，大力发展普惠金融，有效补充全行零售大业务板块，形成适度错位经营格局。”杨表示，自2007年信用卡业务成立以来，江苏银行一直被定位为“普惠金融”，并形成了两大差异化竞争优势。一是江苏银行在行业内较早实施了网上渠道客户获取、集中审批和运营、审批决策模型建设，推动了业务处理的网络化、自动化和智能化，真正实现了便捷、快捷、安全的功能需求；第二，作为区域性银行，江苏银行立足于区域发展，与地方政府、企业和商户有着良好的合作关系，日常合作紧密，商户经营成本较低。

据报道，围绕“普惠金融”，江苏银行信用卡将聚焦细分市场，聚焦“享受、享受、安全、健康、美丽”主题，聚焦支持城乡人才创新创业，打造人才主题信用卡；客户群不断下沉，通过互联网覆盖三、四线城乡，服务城市白领、小城镇青年和相对弱势人群，推出美国使命联名卡和慈善爱心身份证主题卡，整合丰富多彩的线下积分、折扣等优惠活动，不断提高城乡居民生活水平。同时，大力推进移动便捷支付示范工程，让人们体验便捷安全的免费支付体验。

数据显示，截至2019年6月底，江苏银行累计发卡量为221万张，卡的平均消费、收入和资产质量均好于同业平均水平。