定存利率创年内新低 各类存款产品表现如何

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与银行理财产品相比，今年以来，存款产品因其较高的回报吸引了越来越多稳健投资者的关注。然而，自下半年以来，特别是第四季度以来，一些存款产品的利率也有所下降。其中，截至10月份，定期存款利率继续大幅下降，达到年内最低水平。各种存款产品的现行利率是多少？随着年底的临近，它有望恢复吗？

定期存款:5年期产品，最高4.8%

根据荣360的数据，10月份，银行定期存款利率继续大幅下降。具体而言，3个月、6个月、1年、2年和3年期定期存款的平均利率分别为1.441%、1.695%、1.986%、2.61%、3.266%和3.224%，较9月份分别下降了0.3个基点、0.8个基点、1.6个基点和3.2个基点。

值得注意的是，在各类银行中，国有银行、股份制银行和城市商业银行大部分定期存款的平均利率较9月份有所下降，但农村商业银行全部定期存款的平均利率却全面上升。以3年期存款为例，平均利率上升了9个基点。

在这种情况下，从10月份开始，农村商业银行的存款利率在所有利率中排名第一。其次是城市商业银行、大型国有银行和股份制银行。其中，股份制银行的定期存款平均利率普遍较低。例如，三年期存款平均利率仅为3.04%，而其他三类银行分别为3.66%、3.49%和3.49%。

融360分析师表示，银行的存储能力与很多因素有关，包括银行规模、网络布局、金融服务水平、科技创新等。国有银行在银行规模和网络布局上具有内在优势，股份制银行在金融服务水平和科技创新方面处于领先地位，而地方城市商业银行和农村商业银行主要依靠高利率存款来增强吸收和存储方面的竞争力。

总体而言，虽然银行定期存款利率有所下调，但一些银行的利率仍相对较高，接近甚至超过银行理财产品的利率。例如，天津滨海农村商业银行、泉州银行、天津农村商业银行、广州农村商业银行和江南农村商业银行的三年期存款利率均在4%以上，最高为4.26%。泉州银行、大连银行和盛京银行五年期平均存款利率分别为4.8%、4.71%和4.61%。

大额存款:一年期产品利率上升53.2%

今年以来，银行体系流动性相对充裕，市场利率持续下降。但是，与定期存款利率相比，大额存单的利率仍然是固定的。

根据荣360的数据，10月份大额存单的利率涨跌互现。其中，1个月、3个月、6个月、3年和5年期定期存款的平均利率分别为1.594%、1.661%、1.968%、4.143%和4.506%，分别下降了4.7个基点、1个基点、0.7个基点、0.7个基点和3.5个基点；分别；9个月期、1年期、18个月期和2年期定期存款的平均利率分别为2.204%、2.298%、3.063%和3.192%，分别提高了2.9个基点、1.8个基点、0.1个基点和1个基点。

从浮动情况看，3个月、6个月、1年、2年和3年期定期存款的平均浮动利率分别为基准利率的51%、51.38%、53.2%、52%和50.65%。总的来说，它仍然很高。

“普通定期存款利率受到利率定价自律机制的限制，存在利率上限，而假结构性存款也迎来了严格监管，大额存单的重要性进一步增强。”刘银平指出。由于过去两年固定收益产品的收益率大幅下降，大额存单以高利率吸引了许多保守的投资者，销售市场蓬勃发展。

刘银平认为，与普通定期存款相比，大额存单具有三大优势:更高的利率、更高的流动性和多样化的计息方式。例如，在计息方式上，大额存单有四种计息方式，即一次性还本付息、按月还本付息、按季还本付息和按年还本付息，其中前两种情况较为常见。但是，定期存款一般只支持一次性还本付息，只有少数定期存款能按期付息。

结构性存款:达到收益率上限的比例下降

另一方面，作为资本担保财富管理的前继承者，10月份结构性存款的平均收入上限为4.16%，比9月份高出16个基点。

然而，不应忽视的是，其收益率的下降趋势仍然明显。根据荣360的数据，10月份共有1169笔结构性存款到期，其中包括1130种人民币产品，平均到期收益率为3.69%，下降12个基点；从上个月开始；同时，披露了194种预期收益率和到期收益率最高的产品，其中42种未达到预期收益率上限，占比21.65%，较9月份上升5.52个百分点。

10月，中国保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，明确提出“商业银行应具备普通衍生产品交易业务资格”和“有真实的交易对手和交易行为”。

受强监管的影响，刘银平指出，未来假结构性存款将逐渐减少，达到预期收益率上限的产品比例将下降。同时，投资者缺乏保本保息产品，结构性存款的吸引力减弱，这将迫使投资者提高风险意识。

但是，鉴于结构性存款收益的设计复杂，很难逐一发现，也很难打击假货；然而，由于储蓄的压力，银行仍然需要以高利率存钱，并且不会轻易放弃结构性存款作为储蓄工具。短期而言，刘银平认为假结构性存款仍将存在，产品规模可能不会下降。

总体而言，刘银平认为，在贷款利率下降、息差收窄的背景下，银行将进一步下调存款利率，普通定期存款利率将继续下降。相比之下，大额存单和结构性存款的利率更有可能下降，但幅度会更小。