又见消费贷、信用卡资金违规流入楼市 监管部门亮剑

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“2017年买第二套房时，我去银行申请了消费贷款，以弥补60%的首付款，信用额度为50万元。她的丈夫还在银行里处理了三笔大额信用卡现金交易。”北京白领王莉(化名)告诉《中国证券报》记者。

从前，用消费贷款基金和信用卡来套现、买房和交易股票并不罕见，但现在不那么容易了。

银行应用程序消费者贷款提示

近日，浙江省银行业监督管理局发布了《关于进一步规范个人消费贷款有关问题的通知》(以下简称《通知》)，要求银行业金融机构加强对个人消费贷款的使用控制，确保使用符合合同约定，禁止贷款资金非法流入股市。房地产市场和其他投资领域主要重申以下禁止领域:

一是严禁支付购房首付款或偿还首付款贷款资金；

二、严禁资金流入股票市场、债券市场、黄金市场、期货市场等交易市场；

3.严禁购买银行理财、信托计划等资产管理产品；

第四，严禁在私人借贷、p2p点对点借贷等被禁领域使用。

此外，通知还针对当前个人消费贷款业务发展中存在的问题，重申了相关业务合规底线:

不得发放无指定用途的个人消费贷款；

个人消费贷款不得以尚未发放的财产抵押发放；三是不允许向没有还款能力的客户发放消费贷款；

不允许将信用审查、风险控制等核心业务外包。

不得与无贷款业务资格的机构联合融资贷款或为贷款提供资金；

不允许接受无担保资格的第三方机构的信用增级和变相信用增级。

消费贷款转向房地产市场和股票市场？

没那么容易

前一段时间，上海购房者张强(化名)申请个人住房抵押贷款时，因为消费贷款资金下落不明，差点被银行拒绝。由于首付差额，他向一家股份制银行申请了消费贷款，并将其收回。半个月后，当张强去工商银行上海分行申请个人住房抵押贷款时，工作人员要求他提供以前消费贷款的证明单，或者全额还清消费贷款，否则他无法办理后续手续。

“监管当局应检查和核实消费者贷款资金非法进入敏感领域，如房地产市场和股票市场，因为后台数据都是网络化的。例如，如果你向A银行申请消费贷款并提取，然后转到你的亲戚B，再转到亲戚C，即使你转了几十个或几百个人，这种“闭环基金”的监管背景也能看得很清楚。只要最后的资金是用来买房子等。，即使你自己不买房子，却把它借给别人买房子，这是一种违法行为，有关银行将受到严厉的惩罚”浙江一家大型国有银行分行的负责人表示。

消费者贷款资金流向监管升级

消费贷款和信用卡业务领域的违规和混乱引起了监管当局的警惕。

中国保监会首席风险官、新闻发言人、办公厅主任肖近日表示，发展消费贷款业务必须遵循规则，严格按照监管要求和银行信贷风险管理政策进行。近年来，信用卡透支和违约现象屡见不鲜，这实际上反映出银行对信用卡透支和信用卡消费的风险控制不够严格，商业银行应加强风险控制。

近日，浙江省银行业监督管理局发布了《关于进一步规范个人消费贷款的通知》(以下简称《通知》)。据浙江省银监局负责人介绍，近年来，个人消费贷款和信用卡业务发展迅速，对拉动居民消费潜力、扩大消费规模、促进消费升级发挥了积极作用。但是，也出现了产品偏离消费属性、使用控制弱化、多种信贷投放普遍等问题，特别是资金非法进入股市和楼市，影响了宏观调控效果。

前不久，北京银监局还下发了《关于加强银行卡风险防控的监管意见》，要求辖内商业银行加强对大额信用卡透支和现金分期业务的资金流监控，必要时要求客户提供发票等购买凭证，以确保个人信用卡透支用于消费领域，不用于生产经营、购房、投资等非消费领域。

惩罚是严厉的，更重的

银行经常收票

《中国证券报》记者发现，今年以来，银行监管部门因个人消费贷款管理不到位、贷款非法流入股市和楼市，频频发出“罚款”。

一些罚单涉及违反消费者贷款流程

根据公共信息组织

为什么它们被反复禁止？

中国银行法律研究会会长肖莎(601988)表示:“一旦消费信贷放开，就很难追踪资本流动。如果银行或贷款机构想要追踪它，它将花费大量人力来审计每一笔消费，因此许多客户会发现这很麻烦，并选择不需要审计的其他机构。因此，大多数银行或贷款机构在为自身利益放贷后不会进一步审查这种行为，从而留下漏洞。”

国家金融与发展实验室的特别研究员董希淼说:“防范信用卡债务风险是当务之急。对于商业银行来说，在信用卡业务竞争激烈的时候，必须做好风险防控工作。特别是要合理核实信用卡额度，尽量减少长期授信，严格控制过度授信，从源头上降低年轻客户过度透支的可能性。例如，银行应严格执行“硬性扣减”要求。在向信用卡持有人提供信贷额度时，他们必须扣除在其他银行已经获得的金额。”

董希淼表示:“对于监管部门来说，要加强监管，加大对信用卡业务的检查和处罚力度。应进一步要求商业银行优化异常交易监控，防止资本使用异化。对于现金分期付款等高风险业务，应制定更严格的风险控制措施。在居民杠杆率快速上升的情况下，应引导信用卡市场健康发展。”