全国政协委员葛华勇：90后借贷比例较高 应引导年轻人理性借贷

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中国人民政治协商会议全国委员会委员、中国银联前主席葛华勇非常关注年轻人的消费和借贷。他认为，鼓励消费对经济有很大的拉动作用，但同时要高度重视青少年的消费和借贷特点，充分掌握他们的信用数据，更好地发挥舆论引导、正规金融机构和信贷信息系统的作用，引导青少年合理使用借贷服务。

有媒体报道:目前，90年代后的人均债务已达12万元；在35岁以下的年轻人中，56%还没有开始储蓄。2017年，90后的消费额快速增长，同比增长73%，几乎是90后的两倍。将近47%的90后借款人有逾期贷款，64%的90后借款人同时在四个平台上贷款，以此类推。

葛华勇认为，通过这些数据可以看出，90后群体的借贷比例较高，储蓄比例较低。他说，如果不掌握90后的全部信用记录，相当一部分90后会依靠父母的支持，或者用借新还旧的方法，有些人在经济不景气的时候还不了钱。

葛华勇表示，在升级和鼓励消费的大环境下，相当多的年轻人靠借钱生活。据调查，少数年轻人过于注重享受和优质消费，敢于在市场上使用高利率信贷产品，最终导致个人违约，甚至出现暴力催收、“裸借”、跳楼等负面事件。他说:“一旦个别群体的信用危机扩大，很容易产生连锁效应，将风险传递到社会层面，进一步危及国民经济的健康发展和社会稳定。”

在今年的提案中，葛华勇分析了少数民族青少年贷款严重拖欠的原因。在他看来，这主要有三个原因:第一，宣传导向问题。许多商业组织和大众媒体大力宣传和倡导“消费主义”，这在一定程度上扭曲了青少年的消费观念和行为。一些提供信贷产品的商业组织过分强调申请的便利性、简单的程序和快速的贷款，却故意避免高利率和高违约赔偿金，这使得很难识别出少数缺乏金融知识的年轻人。

第二，业务合规性。随着信息技术的飞速发展，一些互联网公司进入金融领域开展业务，而一些贷款业务过于以利润为导向，业务风险控制水平有限，保护客户安全和隐私的能力不足，不具备包容性特征，但会加速金融风险的放大。

第三，制度保障。一方面，由于缺乏数据条件和完善的信用信息支持，许多商业机构难以识别和防范长期贷款和欺诈性贷款，并延伸了坏账处理难的问题；另一方面，大量数据集中在拥有数亿用户的龙头企业。为了自身利益，龙头企业没有与长尾企业建立良好的联动机制。

如何引导青少年合理使用贷款服务，确保经济社会稳定健康发展？葛华勇提出三点建议:一是加强舆论建设，普及金融和网络安全知识，树立正确的消费观念，培养理性、科学的消费习惯，真实、准确、完整、及时地披露贷款产品信息，引导青少年合理使用贷款服务。

二是鼓励正规金融机构发挥更好的作用。例如，鼓励银行金融机构为普惠金融服务，加强对青年人的服务覆盖面，并增强对青年人的服务能力。同时，要充分发挥商业银行长期形成的客户风险管理机制和经验，给予风险警示，引导青少年使用合规、可持续的贷款服务。

第三，加强信用信息系统建设，完善信用服务市场体系，在确保信息安全的前提下开放相关信息资源。推进全国数据共享和交换系统建设，支持征信机构和信用评级机构利用公共信息，鼓励各种信用服务产品的开发和创新，严格进入贷款机构市场，实行许可证经营，使合格的贷款机构能够在真实掌握借款人信用记录的前提下，在授信额度内适度发放贷款。借款人根据其偿还能力申请贷款，以防止个人贷款的过度扩张给经济和社会带来负面影响。