从《都挺好》看家庭理财方式：信托为家庭财富传承开辟新路

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近日，华润信托和招商银行(600036)推出了家庭财富传承服务“金葵花财富信托”，解决起点低、功能多的中产阶级家庭的财富传承、特殊家庭关爱、债务隔离等问题。

从最常见的信托产品来看，针对高净值客户的家庭信托有多种类型，但针对具有财务管理和代际传承功能的中产阶级家庭的家庭信托却很少。尽管财富积累迅速，理财意识日益增强，投资渠道日益多样化，但中产阶级对财富继承的认识不足，目前国内家庭信托处于空白人并存的局面。这些共同构成了华润信托与招商银行合作的基础。

那么，富裕家庭如何利用信托工具来解决财富保存、增值和继承的问题呢？华润信托总经理刘晓拉以最近播出的电视连续剧《杜庭豪》中苏大强的家庭为例，简单介绍了信托工具在资产配置、子女财富继承和养老机制等方面的保障功能。

利用好信托工具，帮助老年人筛选合适的投资产品，发挥信托理财和资产隔离功能。在上述电视剧中，苏大强的爱人去世后，作为一家之主，他在选择理财产品时犯了一个错误，结果他所有的养老金都去了水漂。这种情况在现实生活中并不少见。近年来，随着互联网财务管理的日益发展，人们享受到了网上财务管理的便利。与此同时，许多人踏入了“雷区”，一些人被高利率所诱惑，忽视了风险，还有一些人因为误入骗子公司而损失了钱财。因此，许多专家呼吁理性投资和专业理财机构。“对部分家庭财产设立信托，交由正规银行进行专业托管，聘请专业金融机构进行资产管理，将客户的风险承受能力与专业机构严格的风险控制体系结合起来，为整个市场的客户筛选合适的金融产品。”刘小来说道。这样做的好处是信托财产可以在一个专门的账户中管理，资产可以有效隔离，即通过有效的信托结构设计，可以在一定程度上防止委托人和受益人之间的债务和夫妻财产分割风险，不受公司债务、信托公司(受托人)破产等不利因素的影响。

善用信任工具，实现遗愿的顺利实现。在做遗嘱安排的时候，苏大强给了大儿子一支笔，而小女儿基本上没有得到财产，而二儿子几乎独自享受着遗产。虽然没有争议，但这是不公平和不合理的。对于普通家庭来说，面对这种不公平的遗产分配，绝大多数小地块都会引发家庭纠纷，而且大部分都会诉诸法院。如果使用信托，遗嘱分配的计划功能可以很好地实现。对此，刘小拉表示，信托分配条款服从于委托人的意愿，因为信托的隐私保护机制可以实现受益人背靠背的规划，避免因分配不均造成的家庭纠纷，保护老人的意愿不受子女的意愿影响。影响已成功实施；取消繁琐的继承公证程序和免除公证费可以绕过继承公证的困难:所有继承人都需要在场并一致同意减少遗嘱执行的不确定性；它对未来可能征收的遗产税有一定的规划作用。

善用信任保障养老机制。苏大强的爱人死后，支持苏大强就成了问题。未能作出妥善的维修安排，直接导致苏大强退休后缺乏稳定的住所，苏大强购房纠纷，以及家庭会议中旧账的对抗。甚至在他们的孩子给苏大强提供保姆后，苏大强也比他的孩子更信任保姆，这让人们感到尴尬。刘小拉说，通过建立不可撤销的信托，将赡养老人的分配条款落实到信托条款中，赋予老人不可撤销的安全感，即不依赖赡养义务人的意志，使孝道不仅成为道德约束，而且减少不可控因素；信托财产可以实现企业破产的有效隔离，是企业家家庭财富的保险箱。即使企业破产，也能保护家庭成员的基本生活质量不受影响。

事实上，除了上述三种功能，信托还具有独特的法律框架和运作原则，其强大的灵活性可以“媲美人类的想象力”。通过信托财产受益权和所有权的分离，实现了委托人的破产隔离功能；在赋予受托人以自己的名义管理、使用和处分信托财产的权利的同时，也严格限制受托人的权利，强调受益人利益最大化的原则。信任可以通过自利信任、他益信任和慈善信任来满足各种社会需求。这些是信托公司的核心竞争优势。就家庭信托而言，信托公司作为特许金融机构在提供服务方面的优势在于两点:一是规模效应；第二，制度优势。其中，规模效应主要针对信托公司的专业化能力，具体表现在资产和资源的搜寻能力以及组合投资的能力上。据统计，截至2017年，已有近30家信托公司开展了家族信托业务，现有家族信托总规模超过500亿元，现有产品近3000种。以华润信托为例，依托集团80年的产业平台和35年的信托业经验，推出的“润泽时嘉”品牌可以为家族财富管理、财富继承、财产分割、隐私保护和税收筹划提供合适的信托法律框架和全过程解决方案。

这一次，华润信托的起源为家庭财富开辟了一个新的领域，这是对信托制度优势的深入分析和不断创新。业内专家表示，2019年，信托公司应充分利用其在资产、渠道、人才等方面积累的经验优势。，并充分发挥其在财富管理、企业管理、社会福利、事务管理等方面的制度优势。金融资产证券化、信托基金、房地产信托、养老信托和其他商业信托、儿童教育信托、赡养信托、赡养信托、人寿保险信托、遗产信托、慈善信托、