这茬韭菜不行这个局咋破？专家：韭菜要从娃娃割起

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“这一茬韭菜行不通”，这是许多金融界的共识。这个局是怎么破的？有识之士指出韭菜应该从洋娃娃身上切下来。

为了让孩子尽快进入深坑，一些在长期投资方面有相当经验的机构很早就制定了“金融应从娃娃做起”的策略，并创造了一个势头，声称金融知识是未来的核心竞争力，孩子们绝不能因为不知道如何用钱而在起跑线上输了——尽管大多数孩子即使买了玩具车也要存一段时间零花钱。虽然孩子们很快就会发现，他们口袋里现有的购买力与财务账本上的案例数量之间存在着几何级数的差距，但至少他们已经在心中植入了一个梦想，以防这个梦想在他们长大后的某一天实现？

孩子们在新年收到的大量压岁钱可能会让他们离实现梦想更近一步。虽然大多数孩子会遇到典型的“爸爸妈妈先给你收钱”的说辞，但钱最终还是会以红包的形式流向别人的父母。但至少它给人留下了“我有钱”的模糊印象。

光是这种模糊的印象就足以让金融机构蜂拥而至。例如，广东作为改革开放的前沿，率先尝试将金融知识引入校园。2015年，广州市1万名中小学生率先在课堂上学习财务管理知识。在小学的理财读物中，第一课是谈论孩子们熟悉的压岁钱，而高中的理财教材则介绍了理财活动系统是如何工作的，然后转到Return为特定家庭投资理财，并介绍了一些投资理财的选项。目前，我们不知道在过去的三年里，羊城金融机构的青少年实名账户增加了多少。

这两个城市都是中国的一线城市，北京和上海不会被广州拉得太远。自2018年下半年以来，上海和北京也大力开展了“融进校园”活动。鉴于“裸贷款”等非正规金融产品已经先行一步侵入了象牙塔，现在“正规部队”的进入至少起到了修复局面的作用。中国人民银行副行长朱表示，金融知识进入校园是深入实施防范和化解金融风险、普及金融知识的重要内容。金融不仅是分配金融资源的手段，也是提高个人福利的工具。掌握必要的金融知识将使人们受益终生。

尽快开始像终身受益这样重要的事情是很自然的。另一个使用“终身受益”的场景是劝说孩子们养成早晚刷牙的好习惯。管理零花钱和刷牙一样重要，结果足以买很多牙刷和牙膏。但是，与国内金融普及教材相比，从压岁钱开始，其他的“韭菜种植计划”在投资和金融管理的链条上就没有那么直接了。

日本中小学金融教育的重点是让学生了解金钱的作用。日本中央银行和金融业呼吁儿童作为“无现金时代”最早的“土著人”提前了解相关知识。其教育方法包括让学生掌握思考金钱的能力，让孩子填写成长过程中需要的餐饮费用、教育费用和网上购物注意事项的表格，从而了解金钱在成长过程中的作用。

日本的“无现金”教育比广州的“压岁钱”教育更隐蔽，而更深层次的金融启蒙教育根本不提钱。作为顶级金融大鳄的聚居地之一，英国的“金融韭菜种植计划”起步较早，金融教育于2014年被纳入国家课程。然而，由于教师和教材的短缺，对儿童的金融教育相对缓慢。英国议会跨党派金融教育事务小组进行的一项研究发现，只有17%的中学教师接受过如何教授这门课程的培训或建议。这位奉行“时间就是金钱”原则的金融大亨自然无法忍受让“小韭菜”的生长季节白白流逝，所以有些人干脆掏腰包，与慈善组织联手，为英国3400多所公立学校的每一所学校的学生免费捐赠100本个人理财教科书。

这本名为《你的钱很重要》的金融教科书主要讲述了金融知识的六个方面，包括储蓄、充分利用资金、借款、风险与回报、安全与欺诈，以及专为毕业后在职场工作的学生设计的六个部分。它涵盖了从利息和预算到支出和债务，从投资和保险到税收和福利的一切。不要低估这本150页的小册子。一些“常识”问题会让许多成年人难以回答。

例如，你可以试着解释复利是什么。虽然每个人都知道这两个词，但当它们组合在一起时，意思就不清楚了。每个在银行有存款的人都会遇到复利，复利也是现代财务管理的一个重要概念和计算利息的一种方法。根据这种方法，除了按本金计算利息外，新获得的利息还可以赚取利息，这就是通常所说的“滚动利润”和“滚雪球式的高利贷”。计算利息的周期越密集，财富增长越快，周期越长，复利效应越明显。

如果你能正确回答这个初级问题，你可以试试启蒙课本中的中级问题，比如哪种计息方法对储户更有利，每日、每月还是每年？如果你用你印象中最常听到的“年化利率”这个词来回答，而不是依靠蒙古，你可能会得到错误的答案。事实上，储户最好每天支付利息，这些“婴儿用品”的日收入也表明了这一点。

正确回答了这个问题之后，你可以再次前进，挑战启蒙书中的高级问题，比如回答年利率(apr)和有效年利率(ear)之间的差异。我相信仅仅看到缩写就足以让大多数人困惑，那些有银行或金融背景的人有勇气尝试组织语言来解释。事实上，这个问题的本质是简单利息和复利的高级版本之间的区别。金融机构存贷款广告中的报价。5%的年利率意味着每存100元，一年后，如果按照一年计息期的单利计算，将得到5元的利息。然而，许多存款或贷款产品的计息期不到一年。例如，如果每月计算利息，意味着如果1月1日存入100元，银行将在1月31日(一个月后)计算第一个月100元产生的利息，并在2月将这部分利息转入本金，这将反复进行。这种利息计算方式将导致一年后总利率超过5%，这就是所谓的年息。

当孩子们能够成功克服这三个障碍时，值得庆祝。毕竟，金融知识已经达到了中学生的水平！没有必要感到尴尬，这的确是一个很高的标准，毕竟大多数人在数学、物理和化学方面的巅峰生活也出现在那个阶段。

然而，当处于知识巅峰的学生真的有一些他们通过勤工俭学挣来的钱来控制时，我希望他们首先想到的不是如何投资和赚钱，而是如何保持对钱包的控制，这对摆脱贫困和避免债务陷阱起着至关重要的作用，债务陷阱可能导致流浪街头，甚至去屋顶。许多人终于在市场上“收获”了，也就是失去钱包控制权的最基本的内容——这在大多数金融启蒙教科书中都没有提及。

书中没有提到的另一件事是投资风险不小。试图用狗年春节压岁钱投资理财的孩子发现，他们在猪年春节期间损失了很多，这意味着很多玩具汽车和芭比娃娃像韭菜一样被市场切断了。

(文章来源:中国经济网)