拼资金、争场景 消金市场“厮杀”激烈

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" 2019年消费金融行业将会发生什么？"当《国际金融新闻》的记者把这个问题抛给几个业内人士时，有的人苦笑，有的人充满了信心。

“去年，我们收到了几笔罚款，数额不大，主要是针对一些小问题。今年的监管形势不应过于宽松。再加上竞争对手越来越多，这对我们来说是一场硬仗。”王芳(化名)，第二梯队的中层消费者金融公司，告诉国际金融新闻记者。

海尔消费金融相关负责人表示:“作为一个行业部门，我们在这方面有着天然的优势。2018年，我们取得了不错的成绩，但我们并不急于在短期内获得财务回报。管理终身用户和实现价值增值是公司未来的战略重点。”

激烈的竞争

苏宁金融研究所高级研究员陈家宁在接受《国际金融新闻》采访时表示，预计2019年消费金融的竞争格局将越来越激烈。一方面，跟踪范围缩小，随着监管的加强，一些企业涉嫌违规；另一方面，大量资本和参与者涌入，包括互联网公司(英美烟草、美团、滴滴、头套)、信托公司、租赁公司等，此外还有传统银行和黄金公司。

"消费金融业现在已经显示出某种巨大的效应."陈家宁分析说，传统银行的信用卡中心和Gitzo等知名消费金融公司凭借多年的积累占据了很大的市场份额；英美烟草等互联网公司利用其客户、情景、流量和互联网数据形成了一定的规模和竞争力；其他中小型消费金融公司努力在他们擅长的领域形成壁垒。

竞争加剧，从资本增加开始。

据业内人士透露，消费金融行业近年来业绩呈爆炸式增长，对资本增加的需求变得更强。通过增资扩大资本规模不仅是消费金融公司业务继续保持高增长的前提，也反映了这些机构对未来行业增长的乐观预期。

根据荣360数据研究所的不完全统计，截至2018年12月11日，有10家消费金融公司计划在2018年增资或完成增资。

自今年年初以来，资本增加的浪潮一直在持续。1月14日，工业消费金融注册资本由12亿元增加到19亿元。此外，尹畅第58消费者金融公司最近也批准了增资。

在接受《国际金融新闻》记者采访时，海尔消费金融负责人表示，去年5月，海尔消费金融实现了首次增资，注册资本从5亿元增加到10亿元。增资后，可以进一步提升普惠金融服务能力。2018年，公司利润总额达到2.1亿，实现三倍增长，连续四年保持盈利，累计注册用户超过1000万。

陈家宁指出，消费金融公司的核心竞争力主要是股东资源，以及在经营过程中积累的经验、资源和优势。

深入挖掘场景

自从消费金融市场爆发以来，“场景”这个词就一直与之紧密相连。

在陈家宁看来，目前消费金融领域的竞争相当充分，他对具体的情景并不乐观。此外，各机构根据自身优势，在各自擅长的细分领域集中培育，建立竞争优势，形成壁垒。

对此，海尔消费金融相关负责人表示，海尔消费金融关注用户整个生命周期的消费需求。从毕业后进入社会的成人教育，到成家后的家电、装饰、家居护理、医疗美容，再到父母推广后的教育、旅游、家庭保险，我们可以将消费场景的上下游资源联系起来，创造场景生态，为用户提供全程定制的金融服务。

上述负责人指出，情景业务测试用户体验和风险控制能力。2019年，海尔消费金融将继续建立完善的信息技术体系，持续利用大数据进行深度学习，通过科技能力降低边际服务成本，覆盖更广泛的人群，实现用户体验与通过率、违约率和回报率的动态平衡。

在消费金融公司的竞争中，一些公司尽力打造自己的场景业务闭环，而另一些公司则与三方合作。

“外部和自有方案各有利弊，看看相关黄金公司如何利用这一趋势。”根据陈家宁的分析，对于外部场景，不足之处在于场景、数据和流量都来自第三方，并且受制于人。其优势在于可以利用第三方资源快速增长，同时将重点放在风险控制能力和资本渠道领域，形成优势。为了避免受制于合作组织中的其他人，我们可以考虑同时与多个三方组织合作。

至于自有场景，陈家宁表示，优势在于有现成的场景可玩，但为这些场景争取客户是有成本的，而且增长速度有限。