压岁钱理财攻略：银行、保险、基金孰优孰劣

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春节拜年是我国的传统民俗，意在辟邪。长辈给孩子压岁钱来祝福和平，这是一种情感的表达，对孩子寄予深深的期望和美好的祝愿。然而，如何使用压岁钱已经成为一些家庭的难题。面对数十种、数百种不同的理财产品，普通人(603883，医生)普遍感到困惑。

随着一幅有趣的“全国压岁钱图”席卷朋友圈，有关压岁钱的讨论如“压岁钱去了哪里”、“用钱柜台数压岁钱”、“压岁钱该不该交给父母”等，频频出现在热门搜索中，如何管理“巨款”成为春节期间一个生动的话题。

尴尬:工资不超过一半

王小明，一个90岁的男孩，去年刚刚大学毕业，在上海一家互联网公司做游戏开发。月薪数万元、年终奖一项的他，希望能在除夕夜快乐地回到湖南老家，所以他算了算给了亲戚和孩子多少压岁钱。

妈妈的话让他瞬间变得愚蠢。我原以为我会带着零花钱回家，但我的优越感爆发了。我没想到我的家乡至少有一个200元的红包。如果我离得很近，我会给它400元——600元，七婶和八婶散步。有10多个孩子，我一半以上的月薪都没了。

"当你从上海回来时，你对我们村有什么标准？"我给了我的孩子们200元压岁钱，我在同学面前被人取笑。想想给年轻一代压岁钱，给长辈红包和红包，一个脑袋就是两个大脑袋。

在春节前夕，分众网和腾讯财富管理发布的春节消费调查报告显示，14.51%的人在新年的钱上花费超过5000元。其中，80后负担最重，99.31%的80后表示春节期间会寄压岁钱。

困惑:如何处理压岁钱

一方面是小明，他在压岁钱上花了很多钱；另一方面是李美美，他不知道如何处理压岁钱。

“孩子的压岁钱本来是我们先发的压岁钱，所以我们直接用了。”李美美说，孩子们现在只有两三岁，他们对钱一无所知，所以他们被没收，没有任何计划或治疗就花掉了。

据记者调查，超过70%的家长，如李美美，用“妈妈帮你存钱”的套路没收孩子的压岁钱。

随着生活水平的不断提高，孩子们手中的压岁钱也呈上升趋势，许多孩子成了“小百万富翁”。压岁钱一般会超过1000，超过10000也并不罕见。

最近，一款簿记金融应用制作的“全国新年钱地图”显示，第一梯队是福建、浙江和北京。儿童收到的单个压岁钱红包平均分别为3500元、3100元和2900元，福建莆田高达12000元；第二梯队包括上海、江苏和天津，分别为1600元、1000元和1000元。只有广东是一条干净的小溪，人均只有50元。

然而，李美美也清楚地意识到她处理孩子压岁钱的方式是不合理的。她皱着眉头告诉记者:“孩子们收到压岁钱时很开心，但我们的父母是有罪的，孩子们还年轻，而且‘大钱’已经到手了。”我们应该如何处理它？”

金融专家告诉《国际金融新闻》记者，新年理财是一门家长和孩子需要共同学习的金融课程，它不仅培育孩子的“金融事业”，也使家庭理财达到最佳收益。

没有最好的理财方法，只有最适合你孩子的方法。在选择财务管理方法之前，你应该考虑自己或孩子的风险承受能力，确定财务管理目标和使用时间。

智能学校:改善保险规划

住在安徽的蒋是一家保险经纪公司的营销人员。他对如何处理孩子压岁钱的选择很有代表性:女儿在新年期间收到的4000元压岁钱被加入到前两个月购买的年金保险产品的万能账户中。

"我从去年11月开始我的财务计划."蒋说，在过去的两年里，他身边的很多人都向他借钱，所以只要他手头有闲钱，他就会把钱借出去。他想买一个通用账户的年金产品，强制储蓄，每个月存些备用现金，然后有人会借钱。还有一种说法是拒绝。其次，即使以前有为孩子购买年金产品的想法，年金产品的年投入成本也太高了，总是一两千元，买不到。

“现在有几家保险公司推出了低投资门槛的年金产品，非常适合小规模的理财规划。此外，您还可以单独购买一个万能账户，您可以开立一个10元的账户，每月还可以追加一笔投资。”

蒋的计划是给女儿买一个10年或20年的年金产品，可以作为她未来的教育基金、婚姻基金、创业基金或养老金。

“在购买年金保险产品时，我们应该注意保险合同中载明的最低年化收益，但高于最低年化收益的投资收益是不确定的，所以保证收益越高越好。”蒋表示，最低年化收益率将写入年金产品理财保险合同，其他中档收益率、最高收益率或预定收益率均不确定。

明亚保险经纪有限公司高级销售总监刘亚飞在接受《国际金融新闻》采访时表示，用孩子的压岁钱进行保险规划是一个不错的选择，但有必要重申一下家庭保险的分配原则:先大人后孩子，家庭保障的核心是家庭经济支柱，做好家庭保障后要考虑保险理财规划，现阶段不建议花大预算为孩子分配保险。

以一个5岁的女孩带着10000元压岁钱为例。他建议父母可以用60%的钱来分配保险产品，比如意外保险、医疗保险和重病保险。前提还包括购买最基本的儿童医疗保险。剩下的40%的钱可以用来购买教育资金等金融保险，这不仅可以让父母放心，而且可以让孩子受益终身。

此外，他说，儿童购买保险是因为他们年龄小，健康通知很容易通过，保费相对便宜，这不仅转移了儿童的疾病风险，也为家庭提供了基本保障。近年来，许多保险公司推出的保险产品在一定条件下可以免缴保费。例如，如果父母在紧急情况下或由于某种原因不能继续支付保险费，他们可以免除剩余的保险费，他们子女的保险单将继续有效。这些都是不错的选择。

保守:开立银行账户

周琳是湖南长沙的一名媒体工作者。他的孩子刚满四岁。

“长辈们每年都给压岁钱。仅今年一年，他们就收到了近3000件。我打算为我的孩子开一个单独的压岁钱账户，等到他上了小学，再把钱交给他。”

周琳告诉记者，他希望通过这个账户，孩子们将来能学会科学地管理压岁钱，从小就树立消费和存钱的观念，等到孩子们问起他们未来的压岁钱。

记者了解到，过去在银行申请银行卡至少要16岁，所以很多家长只能以自己的名义开户，并保管好孩子的压岁钱。如今，许多银行都推出了专属的“儿童账户”，儿童只要有父母陪伴，就可以用身份证和户口簿获得自己的银行卡。

该卡只具有普通借记卡的存取款功能，对日常消费和取现有一定的限制。工行(601398)(港股01398)、中国银行(601988)(港股03988)、交通银行(601328)(港股03328)、招商银行(600036)(港股03968)

理财规划师亦指出，家长在设立子女专属账户的同时，亦可协助子女设立新年钱簿记簿，培养他们的簿记习惯，并将今年购买玩具、参加兴趣班及书籍的开支逐一记录，以帮助子女树立“理财先簿记”的观念。

指导派:货币基金将投票支持它

理财规划师向《国际金融新闻》记者建议，对于年龄较大的孩子来说，最好把每年的压岁钱存到货币基金中，这样本金就安全了，每天都可以产生收入。

货币资金收入明显高于一年期定期存款，且具有灵活性。

让孩子每天看着不断增加的收入，他会主动规划自己的需求，比如2万元，每天的利息不到2元。他只需要等两天就能买到冰淇淋。如果他想用100元买一台变形金刚，他必须等两个月。这是他可以自己计划的钱。父母不应该停止，必须培养孩子的习惯，让他知道他需要等待。摆脱孩子的傲慢和奢侈。你不能为了你想要的一切而向父母哭诉。相反，你必须自己计划。

这笔钱也可以作为孩子的教育费用，比如交学费，参加课外辅导班，或者购买书籍和学习用品，这些都是非常合适的。

根据国际金融和商业教育路线，3-4岁的孩子应该知道我们需要钱来买东西，而钱是从劳动中获得的，这不是取之不尽的。5岁时，父母应该开始给孩子零花钱，让孩子学会消费、储蓄和分享，并逐渐培养他们延迟满足感和学会做出价值判断的能力。

其中，延迟满足是金融和商业教育的核心，零花钱和压岁钱是培养延迟满足的重要工具。

如果孩子很小，父母也可以选择长期投资基金。固定投资的优势在于投资成本较低，有利于分散风险。长期投资也可以享受复利和升值。

金融机构也被“吸引”

新年货币市场也是银行和保险机构的战场，各种以新年货币为主题的保险产品和理财产品推陈出新。

春节前夕，渤海人寿与互联网保险销售平台肖伞业联合推出了一款名为“垄断儿童教育基金”的产品，该产品从1元起可随时充值。父母可以为出生30天到11岁的孩子投保，从18岁到21岁领取，这笔钱可以用作孩子的大学费用、继续教育费用和风险投资。

新华保险(601336)(港股01336)也在春节期间推出了“史圣汇新宝”保险产品计划，重点是儿童教育基金，最低保证利率为年利率的2.5%。该计划包括年金保险和年金保险(万能)，可与健康保险、医疗保险、意外保险等多种产品配套。

此外，天安(港股00028)人寿保险也推出了“新如意年金保险(万能)”服务，最低保证利率为3%，并写入合同，每月最低可追加100元。

横琴人寿推出的通用年金产品“存钱罐”也是如此。10元开始投资，可以随时更新投资。保险期超过5年的，不收取手续费。结算年化最低保证利率为2.5%，中间区间为4.5%，最高为6%。然而，超出最低保证利率的部分是不确定的。

许多银行也推出了各种儿童压岁钱金融产品。

例如，中国建设银行(601939)(香港股票00939)推出了猪年。自2015年第一枚“岁金”诞生以来，中国建设银行的岁金家族已经陆续推出了以喜羊羊、孙武空、鸡和宠物的秘密生活为主题的金福币。

招商银行还“娶”了愤怒的小鸟，并首次推出亲子银行卡，帮助父母培养孩子的独立性格和“做主人”的观念。