央行澄清新版信用报告误读 夫妻共同借款有权威说法

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影响10亿人的新版信用报告和旧版信用报告有什么区别？它会对个人日常生活和财务行为产生什么影响？在早期市场出现许多误读消息后，官方权威解释终于来了。

《证券时报》记者从央行信贷信息中心了解到，信贷信息系统的升级和优化(即外界称之为第二代信贷信息系统的建设)仍在进行中，目前还没有推出的明确时间表。目前，金融机构和公众查询的信用报告没有变化，这不是所谓的新版信用报告。但是，在未来推出第二代信用信息系统后，新版本的信用报告将与当前版本进行对比调整。

收集实用程序

支付信息需要同意

“目前，第二代信用信息系统仍在不断调试中，新版本上线还没有明确的时间表。这位官员肯定会在上网前通知公众。在正式推出之前，金融机构和公众使用的信用报告将继续使用现有版本，不会使用新版本的信用报告。”中央银行信贷信息中心副主任王晓磊告诉《证券时报》记者。

据了解，与当前版本的征信报告相比，新版本的征信报告在个人基本信息中增加了国籍等信息，并增加了联名贷款、法人个人担保和个人信息法律担保等信息。

新版改进后的信用报告在收集新的公共贷款信息和设计水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式方面引起了市场的广泛关注。特别是，据先前报道，新版本的个人信用报告将包括公用事业公司的未缴摊款信息，如公用事业公司，这将影响个人信用状况。

在线版本不准确。央行相关负责人告诉记者，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式。但在实际采集时，征信中心将与相关数据来源单位协商，并严格执行《征信业管理条例》第十三条“个人信息采集需征得信息主体同意，未经信息主体同意不得采集数据”。同时，信贷信息中心将严格控制数据质量。只有在数据质量和安全得到保证的情况下，数据才会被收集、存储并提供给外部查询。

也就是说，当收集个人效用支付信息时，未来的信用报告必须获得信息主体的同意。如果我不同意，这部分信息将不会出现在个人信用报告中。

记者了解到，自2006年以来，央行信用信息中心开始探索收集反映个人信用状况的公用事业支付信息，旨在扩大信用信息系统的覆盖面，为更多经济活跃的个人建立信用档案，并首次开始探索收集个人电信正常支付和欠费信息，其中欠费信息仅收集2个月以上的欠费信息。

“从中国的情况来看，仍有4.6亿自然人没有信用记录。对于这一群体，在征得其本人同意的前提下，收集“先消费后支付”的公用事业支付信息，将有助于更多缺乏信用记录的个人建立信用记录，帮助贷款人评估其信用风险，并对其进行推广。获得融资并降低融资成本。”央行表示。

为什么“消费后支付”的公用事业支付信息能反映个人信用状况？王晓磊认为，个人信用信息的性质必须真实反映个人信用状况。除金融机构正常的借贷信息外，在使用过程中还有水电、电信等公共服务。，前提是公共服务提供者是基于个人信用的，而这一过程包含信用行为。

2006年，在探索和收集公共服务信息的过程中，央行信贷信息中心发现数据质量与要求之间存在很大差距。目前，中国的公共服务信息主要有两个缺点:第一，数据是否准确记录在我的名下是一个大问题。例如，如果水、电和煤气的付款是由租户支付的，付款信息能否准确地以租户的名义而不是房主的名义记录还款记录或逾期记录？目前，信息统计不是很准确；第二，数据是有争议的，例如由于公共服务提供者缺乏早期服务，消费者拖欠或延迟付款。很难定义这种有争议的支付行为。

“正因为上述两个原因，虽然央行信贷信息中心很早就对公共服务支付信息的收集进行了探索，但进展是谨慎的，实事求是。目前，信用信息系统不收集水电支付信息，电信支付信息只收集基础服务。支付信息不包括电信增值服务的支付信息。”王晓磊表示，对于新版信用报告，水、电、电信等公用事业支付信息的显示格式是基于前瞻性技术预先设计的。

王晓磊强调，扩大信息收集将不可避免地涉及信息保护。在收集公共服务支付信息时，信用报告将遵循两个原则:第一，在收集公共信息之前必须征得您的同意，在收集负面信息时必须通知个人；第二，如果我不同意这个信息，我可以提出异议。央行将与数据来源单位协商，并立即纠正任何误解。

夫妻共同贷款的认定

如何尊重事实

此前有报道称，在旧的信用报告中，当夫妻双方共同还款时，一方将是主要贷款人，而另一方的信用报告将不会显示抵押信息。然而，在新的个人信用报告发布后，“早上离婚，下午买房”将成为过去。

那么联合借款的实际情况是什么呢？据央行相关负责人介绍，信贷信息中心积极探索在新的信贷报告中增加“普通贷款”的信息收集内容，本着“尊重事实”的原则，在每个借款人的信贷报告中同时展示贷款信息，以真实反映借款人的负债情况。如果后续借款人发生变化，信贷信息系统将根据金融机构上报的信息及时更新信息，客观记录实际情况。

《证券时报》记者了解到，虽然现有的个人信用报告没有直接显示“联合贷款”的信息，但金融机构可以间接找到。如果在信用报告中显示婚姻状况，金融机构可以通过结合借款人自身的信用状况和婚姻状况中显示的配偶相关信息来判断联合贷款情况。相比之下，新的信贷报告只以更直接的方式显示了联合借款的情况。

“信贷信息系统只记录金融机构提供的事实，而贷款交易的事实就是合同。如果借款人在借款合同上写了两个人的名字，那就是两个人的贷款信息；如果合同中的贷款申请人是一个人，则显示一个人的贷款信息。”王晓磊表示，在不同的信贷期限和不同的信贷政策下，不同的金融机构对联合借款有不同的看法。如果借款人的信息发生变化，例如，借款人因婚姻状况的变化而从两个变为一个，信用信息系统将根据金融机构提供的最新信息发生变化。

新的信用报告增加了“联合贷款”的信息收集内容，但信息收集的前提是基于“尊重事实”的原则，“事实”是金融机构与借款人签订的贷款合同。如果合同中的借款人是甲方的名称，贷款信息将反映在甲方的信用报告中；如果合同借款人是甲和乙的名字，贷款信息不仅会反映在甲的信用报告中，还会反映在乙的信用报告中。因此，媒体报道的"早上离婚，下午买房"的说法并不是绝对的，离婚后可能会失去第一套房资格。

“当个人贷款信息发生变化时，我可以主动在贷款银行更新信息，银行会将最新信息反馈到信用信息系统，保证信用报告信息的准确性和有效性。”王晓磊说。

个人正常还款记录

保质期延长至5年

在还款记录的显示中，新版记录也进行了更新和完善。新版个人信用报告显示“5年还款记录”(包括还款情况和逾期金额)，当前个人信用报告也显示5年还款记录，但显示方式略有不同。

显示方式的不同体现在延长了个人正常还款信息的记录时间。众所周知，在现有的信用报告中，个人不良贷款记录等负面信息的保留期为5年，即不良行为或事件终止之日起5年，超过5年后从信用报告中删除；个人正常还款记录等积极信息的保存期限为2年。

相比之下，新版信用报告将上述负、正还款信息的保存期限统一调整为5年，即延长个人正常还款记录的保存期限，旨在更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进融资。

需要提醒的是，个人不良贷款记录信息是通过信用信息系统从金融机构收集的，市场上有些机构声称可以帮助个人“清理”不良信用信息记录，这些都是欺骗性的。

“只要个人在5年内有逾期还款等不良记录，就会显示在信用报告上，不可能‘洗白’不良记录。”王晓磊强调。