钱房两失17名老人被骗3100万！伪“以房养老”诈骗团伙被抓

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我想“为老年人提供一所房子”，但我知道钱梁芳空！在高利率的诱惑下，17位老人被骗了3100多万元。

4月9日，北京海淀区的许多老年人陷入了所谓的“以旧换新”骗局。这些项目都是以“老屋”为名的非法抵押贷款，似乎每月都给老年人带来很高的投资回报，但背后隐藏着巨大的风险。

专家指出，"老年人住房"的定义非常宽泛，但它并不等于住房反向抵押养老保险。住房反向抵押贷款养老保险必须符合两个条件:一是必须经中国保监会批准；其次，该机构必须持有金融许可证。

遭遇了虚假的“家庭养老”

4月9日，北京市公安局海淀分局发布微博，针对群众举报北京中安民生资产管理有限公司(简称中安民生资产管理有限公司)和中安民生养老服务有限公司(简称中安民生养老)非法集资一事，经海淀警方调查，现已抓获涉案公司实际控制人李某等88名犯罪嫌疑人。

事实上，中安民生养老服务有限公司所谓的“逐户养老”只是一个骗局。该公司将老人的房子抵押给一家贷款公司，然后以每月4%至8%的年回报率将老人的银行卡记入贷方。

在这种情况下，大多数老年人是通过熟人介绍，接触到所谓的“逐户养老”金融产品。他们只需要存一本户口簿，从借款人那里借几百万，然后把它们交给别人进行财务管理，他们每个月就可以得到数万元的“养老金”。在高经济收入的诱惑下，一些老人糊里糊涂地签了一堆合同，最后因为金融按揭而失去了房子。

老年住房作为一种新型的金融服务产品，最初是将老年人的住房变成真正的“养老金”。然而，市场上许多打着“老年住房”旗号推出的服务和产品都难以辨别真假，这就使得“老年住房”的味道大相径庭。

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱在接受《中国证券报》采访时表示，住房反向抵押贷款养老保险是一种将“住房抵押贷款”与“终身养老保险”相结合的创新型养老保险，即拥有完全产权的老年人将其财产抵押给保险公司，继续拥有抵押权人的占有、使用、收益和统一处置权，并按约定的条件领取养老金，直至死亡。老年人死亡后，保险公司获得处分抵押财产的权利，处分所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

计划为老年人提供住房的老年人应该去哪里找一家符合规定的养老公司？

到目前为止，只有幸福人寿被批准开展住房反向抵押养老保险业务。近年来，住房反向抵押养老保险运行平稳。虽然很多保险公司都有资格，但实际上只有幸福人寿保险公司开始营业。

截至2019年4月，幸福人寿的产品“幸福之家赖宝老年人住房反向抵押养老保险(甲部)”共覆盖194份保单(133户)，其中北京、上海、广州的保单数量较大。据统计，这种保险产品的平均月养老金为每户8000元。根据各地区房地产价格的差异，每个家庭每月最多可获得30000元，最低可获得2000元。

住房养老保险进展缓慢

《幸福生活》相关人士指出，目前住房反向抵押贷款养老保险进展缓慢，其问题主要在于需求疲软、供给不足和制度交易环境不成熟。如果养老金不考虑通货膨胀，除了传统的长寿风险和利率风险外，还有房价波动、现金流动性、舆论和法律政策、住房处置等风险，这些风险给保险公司带来了巨大的挑战，需要政府给予更多的关注和支持。

朱认为，这种模式目前缺乏配套的落地政策，加上人们观念和房价波动等因素，市场参与度低是不可避免的。例如，在目前的模式下，老年人领取的养老金是固定的，但在他们去世后，他们的不动产的变现价值可能低于积累的养老金，由此产生的资金缺口将由保险公司单独承担。同时，住房抵押贷款二级市场发展不足，降低了资产流动性，影响了保险公司等金融实体参与住房反向抵押贷款的积极性。

朱预测，未来将有六大因素扩大住房反向抵押贷款产品的发展。

1 .人口结构:人口老龄化

2 .家庭结构:家庭规模缩小,“4-2-1”家庭群体庞大，失去家庭的家庭和“空巢”家庭群体/独居和护理费用的比例上升/家庭结构正在发生变化

重大变化:核心家庭的比例下降；单身家庭和空巢家庭的比例增加

3 .生活方式:现代化使父母和孩子住得很远/传统的家庭功能减少

4 .养老保险:养老总量不足，结构失衡，需要多元化的养老安排

5 .房地产:房地产的比例很高。中国家庭的房地产占总资产的比例高达69%，但在美国只有36%。2017年，城市家庭的比例为1.11。大约70%的城市居民住在自己的房子里。

6 .庞大的人口基数:一小部分业务量将会很大

他还指出，未来住房反向抵押贷款养老保险需要进一步完善。首先，我们应该鼓励产品创新，允许多样化和差异化的产品存在，并增加新的住房增值共享产品。它还可以提供“养老保险+养老服务”，为自理能力下降的老年人提供养老服务和长期护理保险。其次，我们可以借鉴国外现有的养老保险发展模式。

美国的养老保险制度可以借鉴

在美国，住房反向抵押贷款养老保险的主要参与机构是银行，而保险公司主要提供保障。

首先，美国政府特别支持这项事业。联邦住房管理局可以为90%以上的老年人提供抵押贷款。贷款申请人必须年满62周岁，抵押房屋为老年人所有，用于日常生活。

其次，老年人在申请贷款前的知情权得到充分保障。根据规定，老年人在申请贷款前需要聘请专业顾问并接受相关知识培训。提供这种贷款的金融机构必须得到联邦住房管理局的批准。为了避免老年人的后顾之忧，如果老年人在贷款期间违约，由美国联邦住房管理局下属的联合抵押贷款基金负责支付。

此外，贷款有多种选择，一般贷款方式分为按月、定期和一次性支付。该房屋可由金融机构处理，或继承人在还清贷款本息(1年)后可赎回该房屋。

对于中国住房反向抵押贷款养老保险业务的未来发展，业内人士建议，政府和市场可以在产品供给方面共享“利益和风险”。具体来说，政府可以设立一个补偿基金，补贴因房价波动等不确定因素造成的机构损失。

在产品服务层面，保险公司可以与护理机构合作或建立自己的护理服务体系。这种措施有助于防止保险公司变相以住房养老为名的行为。