民生银行信用卡中心总裁陈大鹏：瞄准“千禧一代” 挖潜培育信用卡新一轮增

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中国网银1月22日报道(记者曾强)传统增长模式遭遇瓶颈，行业整体风险水平上升，网银发展迅速。近年来，信用卡行业面临诸多不确定性，从“增量时代”进入“股票时代”，其竞争模式和增长规律正在发生根本性变化。

面对信用卡业务“新时代”的到来，商业银行如何立足过去，抓住新一轮业务增长点？

经过14年的发展，2005年6月16日正式发行的民生信用卡，到2019年底已超过5700万张，位居全国股份制银行信用卡第一梯队。近日，中国民生银行信用卡中心党委书记、行长陈大鹏接受了中国网银记者的专访，就民生信用卡近年来的表现及2020年的发展方向进行了探讨。

“近年来，民生银行积极迎接变化，努力打造以信用卡为主导的三大业务。民生信用卡以“千禧一代”为核心目标群体，将年龄下沉战略作为市场挖掘潜力、培育人才的重要举措。”陈大鹏指出，对于信用卡业务来说，互联网金融不是单一产品的竞争，而是一揽子金融服务的竞争。民生信用卡将全面实施“大零售”战略，打造有特色的移动金融。

瞄准“千禧一代”

信用卡业务作为商业银行零售业务的主力军，面临着日益激烈的竞争和产品同质化的问题。如何真正把握消费需求，实现自我持续增长？

陈大鹏指出，民生银行信用卡可以通过不断优化目标客户，尽快实现市场布局和潜力挖掘。年龄下沉策略是挖掘市场潜力的重要措施。

“民生信用卡的目标客户群‘千禧一代’是指1984年及以后出生的年轻一代。它们具有明显的超前消费、资产增长、品牌粘性、价值潜力和优越的物质生活特征。它们已成为当前消费群体的主体，也是交易规模的支柱。”陈大鹏说。

对此，民生信用卡以“千禧一代”为核心目标客户，从品牌定位、产品设计、渠道选择、场景建设等方面不断强化战略重点，实现了“千禧一代”客户的快速增长和客户比例的不断提高，千禧一代客户逐渐成为交易量和收入的主要贡献者。

具体来说，对于“千禧一代”客户群，民生信用卡实行差异化信贷政策，提高核心客户比例；完善产品体系，继续实施差异化的客户群管理，为库存客户的收入做出贡献，优化投入产出；通过细分客户形象，构建更符合“千禧一代”消费习惯的情景化网络应用渠道，制定有针对性的客户营销策略；协调渠道管理，建立以信用卡中心综合服务为中心的综合渠道管理模式；加强“千禧一代”客户贷前、贷中、贷后风险管理，优化收入结构；要“了解你的信用卡”，树立“信任永远存在”的全新品牌定位。

同时，结合当代年轻人的特点，自2019年以来，民生信用卡在品牌建设方面开展了一系列品牌复兴宣传。在产品研发方面，为“千禧一代”客户群发行了“民生单幅自画像信用卡”和“高清倒字卡”；与著名大学联合发行的“民生南开百年庆典联合信用卡”和“民生厦门大学联合信用卡”。

科技授权的风险管理

近年来，在共同债务风险爆发和托收行业监管并存的环境下，与发卡量和透支规模的增长相比，信用卡业务的资产质量更受关注。根据2018年的数据，商业银行信用卡不良率有上升的迹象，民生信用卡不良率为2.15%，比去年底略有上升0.08个百分点。

陈大鹏承认，一些由热钱资本控制的消费金融和互联网金融公司，为了追求短期利益，进入正规金融服务尚未涉足的领域，绕过监管，提供脱离真实交易的贷款业务，进行不规范竞争，侵犯消费者权益，造成大量高利率、无情景支持的现金贷款平台风险事件，极大地危害了社会稳定。虽然合规经营的信用卡业务得到加强并逐步退出，但仍受到风险传导的影响。

面对信用卡业务整体风险水平不断上升，陈大鹏表示，民生信用卡一直在积极关注内外部风险形势，根据风险形势的变化优化和动态调整风险策略，坚持数据驱动和技术授权，完善风险监控体系，创新风险缓释手段，全面提升风险管理能力。

主要途径是实现数据驱动的风险管理策略。信用卡客户数量多，业务系统化程度高，是商业银行最适合大数据应用的领域。民生信用卡充分发挥这一优势，细化客户分类的实施，全面构建模型体系，运用新算法进行定量分析，从大数据角度给予决策更多支持，使风险管理策略和收集策略更加科学合理，风险管理能力和水平不断提高；

大力推进贷后管理中的技术赋权。信用卡业务的特点是业务量小、多账户、劳动密集型行业，特别是在贷后管理阶段，需要大量的人力进行电话和上门收款工作，人工成本和管理成本较高。目前，人工智能、系统化等科技手段和平台发展迅速。民生信用卡与外部机构合作，推出智能人工智能呼出和预测呼出等新的电话收集工具。在实践中，探索自动采集与人工采集的最佳结合，实现资源配置与采集效果之间的边际效益平衡；开发系统化的决策和管理平台，在线部署智能风险控制模型，制定催收流程的管理标签和指引，引导一线团队准确高效工作，提高欠款催收效果。

2020年，我们将全面实施“大零售”战略

面对互联网金融的冲击和影响，2020年民生信用卡将何去何从？

陈大鹏告诉中国网银记者，对于信用卡业务来说，互联网金融不是单一产品的竞争，而是一揽子金融服务的竞争。民生信用卡将全面实施“大零售”战略，打造有特色的移动金融。2020年，民生信用卡将在坚持合规管理底线的基础上，稳步推进各项工作。

在市场卡发行方面，我们将通过创新业务模式、增加调度场景、优化客户群结构、充分发挥生态传输、流池延伸和赋能功能、创造新的容量增长极等方式整合快、慢两种场景。

在情景金融方面，我们将加强业务合作，聚焦优质产业，提升营销效果，不断优化“全民分期付款”和“利益支付”体系，通过全民分期付款产品扩大与优质分期付款商户的合作规模，带动资产规模、收入和发卡量的增长；通过“即时卡处理+商户折扣+银行联合活动”的创新发卡模式，促进优质商户在餐饮、娱乐等慢行场景下的合作，吸引更多客户现场办理卡交易。

在客户群管理方面，我们将巩固和提升优质客户的价值贡献，更新迭代式的客户生命周期管理战略，关注年轻人和车主的需求，推动品牌文化的战略升级，关注现有客户的精细化管理，将基于客户行为和风险的全面客户群计划充分应用于客户管理和资源配置。

在风险管理方面，通过深化贷前风险防控体系、升级贷款风险监控体系、优化催收策略、创新催收模式，全面提升综合风险管理能力。

在应用建设方面，我们将重点关注民生信用卡官方应用“人民生活”，为民生信用卡客户搭建业务平台，打造更加丰富的消费场景生态，推出更加优质的内容和财富管理服务，为客户提供终极体验。