受疫情影响借款用户逾期率上升 网贷平台“大撤退”！

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新冠肺炎的肺炎疫情来势汹汹，很多行业都受到了冲击，尤其是已经处于整改风暴中的网上贷款行业。

在51个字符之后，小额贷款网络也于2月18日报道称，它暂停了新目标的发布。所有的项目都显示招聘结束，而X智投产品将通过底部目标进行回报。就在几天前，另一个旧的在线贷款平台——积木(Building Blocks)——发布了一份直接声明，宣布将退出在线贷款业务。

接下来，网上贷款平台应该怎么走？转换小额贷款是最好的出路吗？

许多知名的网上借贷平台“撤退”

在疫情的阴影下，许多面临多重挑战的在线贷款行业参与者没能等到2020年春暖花开。

2月18日上午，一个截图显示，几个小额信贷网络的官方qq群发布消息称，自2020年1月疫情爆发以来，中国各行业都受到了疫情的严重影响，尤其是小微企业，对贷款用户的贷款能力和意愿影响较大。 用户投资信心不足导致X计划原有智能竞价工具匹配的债权转让失败，相应的贷款用户无法正常提款。 与此同时，借款人的还款能力和意愿也因人员离家、交通堵塞、复工延误等因素而受到影响。公司收到了大量借款人延期还款、减息等要求。基于此，为了保护贷款用户的权益，将开通循环智能投资，按照匹配的标准汇款方式偿还本金，但不支付利息。

《国际金融新闻》记者登陆小额贷款网官方网站，看到官方网站目前还没有发布新的标准。在回复用户时，平台客服人员也表示，从2月18日开始，由于监管要求减少未清余额，不会在网上发布新的竞价，所以平台将不再发布竞价。

那么，这是小额贷款网络退出在线贷款行业的开始吗？

在客户服务部发布的消息中，小额贷款网络没有说明是否会退出在线贷款行业，也否认了准备清算的消息。关于小额贷款公司的转型，客服人员表示，他们不仅会转型为小额贷款业务，而且由于疫情和政策要求，p2p业务规模缩小，业务正常，小额贷款将继续多元化。

一些知情人士告诉《国际金融新闻》记者，小额信贷网络目前的状况应该是X计划的主题，因为它受到了疫情的影响。

不过，一些媒体援引一位接近小额贷款网络的人士的话说，目前，小额贷款网络已经进入清算阶段，不会发布公告。具体情况，贷款人可以向平台客服咨询。

当记者向小额信贷网询问此事时，一些小额信贷网高管保持沉默，拒绝回复评价。

根据小额信贷网官方网站数据，截至2020年1月30日，小额信贷网累计贷款金额为2986.1亿元，贷款余额为92.38亿元。

事实上，除了小额信贷网络，香港上市公司的51张信用卡的51个字符也受到了疫情的影响，进行了业务调整。

最近，51人向投资者宣布，由于新冠肺炎肺炎的影响，一些借款人因暂停工作或业务而暂时失去收入来源，或被孤立，导致无法按时偿还贷款。同时，平台的贷后催收操作也受到复工延迟的影响。为确保平台稳定运行，应对监管“三降”政策，平台已停止发布新标准，并将从2月16日起暂停个人业务充值和投资储蓄功能，以免影响现金支取和赎回。

在这方面，51家信用卡公司告诉《国际金融新闻》的记者，目前有51人被暂停发行新的投标，且无意清算。目前，恢复发行新目标的日期尚未确定。

据51字官方网站统计，截至2020年2月19日，51字累计交易金额810.7亿元，累计贷款金额1563.3万元。

几天后，在2月15日，旧的网上贷款平台的基石直接宣布将退出网上贷款业务。《关于网上贷款业务板块战略转型及处置的公告》显示，综合考虑国家政策、行业趋势、公司实力、债务资产等因素，公司董事会和管理层决定从现在开始进行战略转型，申请转型为小额贷款公司。同时，根据83号文件，平台将在母公司、股东和合作伙伴的协助下，有序、批量进行业务结算，稳步退出网上贷款业务。

构建模块于2013年8月推出。截至1月底，平台共发放贷款592.446亿元，为407.5万借款人提供融资服务。

借款用户逾期率上升

在接受《国际金融新闻》记者采访时，一些网上贷款人表示，疫情的发酵与借款人的逾期还款率直接相关，这个数字“大得可怕”。

2月11日，已运营7年的深圳网上借贷平台人人聚财发布了《关于流行期人人聚财业务安排及金融粉丝关注重点事项的说明》(以下简称《说明》)。大家聚敛财富，说由于疫情，公司正式复牌日期暂时推迟到2020年2月17日。同时，我也承认由于疫情的原因，平台的逾期情况比同期(截至1月底)高出三四倍，严重影响了公司的支付。

这种流行病给在线贷款行业带来了多大的影响？也许我们可以从每个人发行的“票据”中窥见一二。《笔记》主要提到三大影响:

首先，这一流行病最直接的影响是借款人逾期增加。鉴于此次疫情涉及人数众多，影响较大，整体经济下滑明显，尤其是金融业受到重创，借款人的还款能力和意愿受到人员离家、交通封锁、复工延误等因素的影响。

第二，现场访问的接待服务有限。由于为大家聚敛财富的客户接待服务团队的大部分员工都来自湖北，他们都属于疫情防控的重点区域，现在他们都响应国家号召和政策要求进行家庭隔离。公司的其他员工没有应当地政府的要求恢复工作。

第三，这也是最重要的影响-收集工作已受到严重影响。这主要体现在:

◆目前，全国各地的人们都与自己的家隔绝，闭门谢客。收款人员不宜外出，借款客户也不会注意到上门人员，这使得上门方式基本上无法实施；

◆疫情给实体经济造成了重大损失，汽车贷款的借款人主要是小微企业主和个体经营者，主要从事餐饮等服务业。他们受疫情影响严重，还款意愿和还款能力受到很大影响。对于借款人提出的延期或减少甚至不偿还贷款的原因和情况，工作人员需要花费更多的时间和精力来识别核实是否真实合理，这直接影响到催收效率；

◆公司的主要电话采集团队在武汉工作，一些采集合作机构在疫情重灾区武汉开展业务。员工中已经有疑似被感染的工人。因此，人员感染的恐慌、家中孤立交通封锁的不便以及复工的不确定性严重影响了公司的催收工作。

关于疫情的影响，萨克研究所高级研究员王世强在接受《国际金融新闻》采访时也指出，疫情主要发生在春节期间，春节本身就是一个小节日，因此影响相对有限。然而，如果疫情继续下降，将对网上贷款业务产生更大的影响。“这种流行病的主要影响在于贷后收款。在疫情期间，一些借款人会延迟还款或申请减息和免息。此外，员工只能在家工作，这使得收集更加困难。”

探索小额贷款转型之路

事实上，在新冠肺炎爆发肺炎疫情之前，在线贷款行业在2019年已经度过了非常艰难的日子。

2019年11月12日，银监会普惠金融部部长李俊峰在银监会吹风会上表示，截至今年10月底，全国共有427个网上贷款平台，比去年年底下降60%。并已全部纳入监管范围；此外，网上贷款平台的贷款余额和借款人数分别比去年年底下降了50%和55%。

互金整治领导小组和网上贷款整治领导小组还联合召开了一次促进会议，以加快对同业拆借机构的分类处置。会议明确指出，下一阶段要坚定不移地推进行业风险清理，重点是稳步有序化解股票风险，采取多种措施支持和促进机构良性退出或平稳转型。

随着监管政策的相继出台，许多网上贷款平台突然退出市场，疫情似乎加速了这一趋势。

王世强指出，一些网上贷款平台在“疫情”时选择暂停业务，主要是由于三大因素:

一是2019年11月，互联网金融整治领导小组和网上贷款整治领导小组联合发布了《关于开展信息中介机构向小额贷款公司对等贷款试点转型的指导意见》(以下简称“83号文件”)，要求各地在2019年12月底前完成试点转型工作所需的转型准备工作，在2020年1月底前完成小额贷款公司临时许可证审批工作。

第二，在疫情期间，企业收入下降，逾期贷款增加，这加快了一些网上贷款平台暂停业务和撤退的时间。

第三，春节后，跳槽现象增多，这使得网上贷款行业很难招聘到合适的人才。暂停相关业务也可以节省大量的人员成本。

记者注意到，小额贷款的转型已经成为许多希望转换轨道的网上贷款平台的共识。

正式宣布战略转型的构件明确指出，该应用将转型为一家小型贷款公司。

早在2019年12月，小额贷款网络就宣布公司正在积极申请网络小额贷款许可证，以进一步扩大其业务范围。

在得知可能退出的消息后，小额贷款网也向媒体谈到了平台后的转型方向。从小额信贷网来看，到目前为止，p2p的监管试点仍是动态的，小额信贷网继续探索监管指引的转型方向。在寻求转型为一家小型贷款公司的同时，它还将增加科技和合规方面的投资，并为随时转换轨道做好准备。

同样在去年12月，51家信用卡公司也在《内部信息和收益警告》中宣布，他们打算申请互联网小额贷款许可证。

那么，改造小额贷款公司是在线贷款平台的最佳途径吗？

在王世强看来，网上贷款平台向小额贷款公司转型有其优势，但也有困难。

“小额贷款公司属于有执照的金融机构。这个行业已经存在了十多年。相关监管政策、规章制度完善，就业政策风险小，有利于p2p网上贷款平台贷款业务的快速发展。”王世强说。

但王世强也指出，网上贷款平台向小额贷款公司转型的难点在于小额贷款公司的资金来源严格限于股东贷款、银行贷款和捐赠资金，外部融资杠杆较低。abs和其他表外业务也包括在内，这使得小额贷款公司很难发展他们的业务。这也是p2p在线贷款平台不愿改造小额贷款公司的主要原因。

中国金融协会会长周小川曾经分析过两者之间的关系，指出小额贷款公司和p2p网上贷款平台是按照普惠金融的宗旨建立的，但p2p过去不需要资金，实际上也没有人负责监管。然而，小额贷款公司明确要求贷款应以资本为主，且杠杆率不应超过50%。很难说哪项政策是好的，但至少类似的企业可能有不平等的竞争条件，市场肯定会出现一些扭曲甚至套利。