以“快贷”助力复工 中小银行迅速构建虚拟营业厅

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湖北麻城农村商业银行账户经理打开电脑操作页面即可进入虚拟营业厅。操作页面分为三个部分:左边屏幕是客户信息显示，包括基本信息(姓名、手机号码、客户号)、工作单号、业务类型(贷款分机)、业务号、客户位置等。；中间屏幕是账户经理/柜员与客户之间的视频窗口，支持音视频双录制、ppt显示、图像投影、文件签名、传输等功能；右边的屏幕是该业务类型下的客户触摸屏签名框(如贷款展期项目)。

一切就绪，系统将接入通过微信小程序打进来的用户，用户将执行简单的操作，如上传文件、人脸识别、签订合同、短信验证等；客户经理在上述操作界面中依次完成客户身份认证、意愿审核、数据收集和尽职调查的全过程。最后，双方借助电子合同、电子签名和电子签名服务平台Fada提供的电子签名服务，签订具有法律效力的电子合同。

这样一套程序已经过时了。过去，延长贷款需要两三天，现在只需30分钟就可以完成；客户只需花半天时间提交贷款申请就能成功获得信贷。

麻城农村商业银行的“非接触”贷款是植根于县域经济、支持农业、农村和农民的各种创新的缩影。目前，它旨在打破防疫和控制期间对线下金融服务的限制，帮助恢复生产和春耕。

事实上，许多中小银行科技基础薄弱，在创新信贷产品研发和专项支持方面的表现仍远远落后于大银行和股份制银行。缺乏网上信用审批系统是主要因素之一。

日前，金融一户通和中小银行互联网金融联盟调查了疫情防控期间银行对中小企业融资支持的现状。调查显示，超过80%的银行为前端进口开辟了特殊的绿色通道，并加强了电子进口程序，但后端审批系统显然没有得到充分利用。中小银行远程认证的技术瓶颈十分明显。只有一半的银行使用视频连接、远程认证等科技手段，通过非现场验证和验证的方式为小企业开展信贷业务，相当一部分(30%以上)参展人员仍通过线下上门验证和审批。

但是一切都在慢慢变好。随着与科技机构的合作，“非接触”快速贷款变得越来越可行。以湖北省麻城市农业商业银行的行为为例，其“虚拟营业厅”是基于腾讯云实时音视频、人工智能等技术的应用，将实时互动视频场景与银行系统有效融合，同时通过视频双录制、双向传输加密等技术手段实现证书保留的全过程。

据了解，除腾讯云外，杜晓曼、京东数码等科技平台都致力于为以银行为代表的金融机构出口解决方案，尝试将贷款面对面、金融风险评估、与开放家庭和法人面对面等网点线下业务转移到网上。

“京东数字分行主要结合人工智能技术实现业务处理的双重记录过程，帮助金融机构实现客户的在线认证和风险评估，目前已登陆部分银行。”京东数码内部人士告诉上海证券报。

“截至目前，腾讯云已与约120家银行等金融机构达成初步合作意向，数十家银行的虚拟营业厅正在建设中。”腾讯云相关负责人透露。据他粗略统计，目前中国建设银行深圳分行(601939)、渤海银行、中国银行消费金融、中国银行广州分行(601988)、内蒙古伊金霍洛农村商业银行等多家金融机构已经部署了虚拟营业厅，上线仅用了两天时间。