小贷市场放款江湖 高昂手续费资金违规入市

本篇文章2353字，读完约6分钟

“哪里急需钱？做一笔贷款，正式的公司就会正式付款！”沉默了一段时间后，小额贷款的广告又开始活跃起来。在主要的社会群体中，一些自称“向小额贷款公司借款”的推销员正在吸引顾客，而“不要钱，不收费”的宣传噱头吸引了许多有资金需求的借款人的注意。然而，《今日北京商报》记者进一步调查发现，这些小额贷款公司通过暗箱操作和捆绑收费打了一个“边际球”，徘徊在监管的边缘，为贷款资金市场火上浇油，破坏了现有的金融市场规则，加剧了房地产、股市等行业的不稳定因素。

手续费捆绑触及借款红线

通过“营业额”等词搜索，有几十个这样的小额贷款团体，“各种贷款都有”。在表达了贷款需求后，自称工作了三年的“小额贷款公司”销售员李燕(化名)联系了《今日北京商报》记者。他介绍说，他是一家小额贷款公司的销售员，可以为用户提供任何贷款服务。据记者从李燕口中了解，在疫情的影响下，借款人申请贷款的需求非常高。小额信贷公司还将客户归类为“369级”，优先考虑拥有住房、汽车和固定工资的高质量借款人，然后考虑记录逾期且信用信息不佳的借款人。

“我们在早期阶段不收取任何费用。只有在用户的贷款成功后才会被收取费用，整个过程将由你来处理。年利率约为12%-18%。”李延说道。《今日北京商报》记者了解到，在发放贷款时，小额贷款公司一般收取下一笔付款的5%。“如果你急着用钱但缺乏自己的资格，那么我们可以帮你解决你的迫切需求。如果你申请贷款10万元，最后审核只需5万元，手续费只收取下一笔资金的5%。”李延说道。

李彦所说的年利率是否只有12%？据《今日北京商报》记者计算，以36期还清的10万元贷款为例，每期还款额为3777元，总利息为35972元，可根据更科学的内部收益率公式计算。这笔贷款的年利率是23.37%。但是，如果5000元的手续费平摊到每月还款额中，每期还款额为3961元，该笔贷款年利率为27.72%，已经超出了民法应保护的固定利率为年利率24%的监管红线。如果一次性收取5000元手续费，该笔贷款的年利率为26.64%，也超过了规定的红线。

越来越多的小额贷款公司依赖中介机构放贷，一位中介人士甚至直言不讳地表示:“信用信息差的用户一般推荐小额贷款，用户只需提供身份证，小额贷款公司负责材料包装。”然而，当记者问及该公司的名称以及是否有监管机构批准的贷款许可证时，这些销售人员只是声称“我们都是正规公司，没有前期费用和欺诈行为。”

Sack Research Institute高级研究员苏在接受《今日北京商报》采访时表示，出现这种现象的可能性很大，因为贷款中介机构通过各种包装和操作与小额信贷公司的产品联系在一起，但一些非法放贷的小额信贷公司并未被排除在外。例如，借款人向贷款中介支付手续费，向金融机构支付贷款利息，贷款中介和金融机构是两个完全不同的主体。从单个主体的角度来看，两者都没有超出红线，因此不能受到监督的明确约束，也很难有好的策略来保护自己的权益。建议借款人通过正规渠道办理贷款业务，避免“打包下一笔付款”的侥幸心理，避免金融机构发现后提前收回贷款而造成的损失。

为贷款基金市场增加燃料

严格打击贷款资金非法进入房地产市场和股票市场一直是重复监管的重点。《今日北京商报》记者在调查中发现，利用贷款资金进行股票交易和购房也成为小额信贷公司销售人员口中的一种可操作行为。

“我现在需要一笔钱来交易股票。你能操作它吗？”在谈话中，销售员首先否认了记者的贷款要求，但当记者进一步询问是否有可能在黑箱中操作时，几个小额贷款公司的销售员向记者透露，“贷款是可以做的，钱是可以安全取出的。”

贷款资金在经过多个操作环节后如何流入房地产市场和股票市场，主要是由于取现后存在难以追踪的漏洞。在调查期间，北京商报记者了解到，在正常情况下，用户只需要在贷款发放后提取现金。一位销售员说:“贷款成功后，用户应该做的第一件事就是提取现金。提取现金后，它可以转移到别人的账户或自己的另一个账户。这不是一件很复杂的事情，也是最简单的方法。”。

李燕告诉记者，任何问题都是可以避免的。钱到了之后，去银行取现金，然后去其他银行存，或者在收到账户后用pos机刷卡，然后转到其他卡；或者充值到第三方平台，然后再提其他卡，就可以操作了。一位业内资深观察家说，由于市场需求的客观存在和利益的驱动，有需求的市场就有市场，市场上强烈的借贷需求是其生存的基础。在混乱的背后，我们可以看到小额贷款公司存在一些问题，如贷款使用审计存在漏洞、违法成本低等。

据零一研究所所长俞白成介绍，银监会已多次强调严禁资金违规流入房地产市场，并严厉打击“首付”等行为。限制信贷资金非法进入房地产市场，是落实“住无投机”政策、脱离虚拟现实、防范和控制风险的客观需要。与此同时，将资金借给没有能力购房的个人用于购房将带来更大的商业风险。

规范特许经营

近年来，“灰色小额贷款”屡禁不止，小额贷款行业监管仍在继续。到目前为止，包括北京、湖南、河南、四川、山西、天津在内的许多地方已经开始了针对小额贷款公司的整顿风暴。虽然监管严格要求所有小额贷款公司进行严格整改，但“高利贷”和非正式“暴力集资”等问题依然存在，且更加隐蔽。

在苏看来，小额贷款公司的逐利行为会破坏现有的金融市场规则，加剧房地产、股市等行业的不稳定因素。对于小额贷款公司来说，应该检查客户的资质，对不符合资质的客户不予支付，加强风险控制的识别，大大降低空房存在的高手续费。俞白成进一步指出，目前，地方金融监管部门制定监管措施，对小额贷款公司进行监管，但其基本监管原则应与银行等特许机构的监管原则相一致。例如，必须有许可证才能操作。在市场化的前提下，贷款利率或贷款总成本不得超过司法部门设定的上限。营销和收集需要透明和合规。