“支付方法变化背后的故事”

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改革开放40年，推进中国快速发展进步的改革开放40年，让人民更有获得感。 改革开放40年，在实践中创造了新的辉煌！

70年后，我基本上与改革开放一起成长，切身感受到改革开放给我们带来的巨大变化，伴随着40年风雨洗礼的战斗、追梦的步伐和支付的节奏，我们共同看到了改革的效果，见证了前进的动力，感受到了支付的速度。

70-80年代，粮票、汽油票、布票、煤球票、肥皂票……直到老人，无论你是什么身份，买什么，都不可能没有“票”。 “储蓄”“换乘”也成为了几十年来人们日常生活的经典场景。

90年代，随着改革开放的深入，人们的物质条件逐渐好转，各种票据逐渐退出历史舞台，纸币成为流通环节的首要作用。

2000年以后，随着各种信用卡的普及，信用卡费用成为时尚。 近年来，随着互联网和高端智能手机的普及，第三方支付领域迅猛发展，便捷快捷的移动支付加速了覆盖顾客生活的所有场景，无论是高级餐厅、出租车司机还是街头小贩，都要扫描二维码

40年来，城乡银领域支付结算平台建设发展迅速，atm从零开始，pos机终端遍布大小商家，刷卡成为时尚，转账电话在乡村普及。 各行网上银行链接千家万户，不用出门也可以自己办理业务。 银行应用逐渐开通，引领支付潮流，电视银行创新跟进，第三方支付风生水起，锦上添花。 随着社会的快速发展，支付方式越来越流行，吃饭看电影也离不开网络和移动支付。 移动支付已经成为中国新的“四大发明”之一。 “花钱”是人们生活中每天要做的事，不仅要有钱，还必须放心好用。 从“门票”到“现金”、“卡”、“网络银行”、“移动支付”，改革开放以来支付方式相继发生变化，刷新了人们的生活，也刷新了人们的观念。 变化是支付媒介，不变是对美好生活的向往。

中国支付速度的整体提高、央行清算是核心，各银行领域机构的支付体系是基础，各种电子支付工具的快速发展展现出更强的生命力。 在这些历史性的变化背后，有我们人民银行支付清算系统几代人的艰苦努力和科技进步，人民见证了40多年来中国支付结算创新的强大动力和飞速发展的神奇速度。 从电子联行“天地对接”的成功运用出发，实时建立雏形，到20世纪90年代，金融机构相继开始引进国外先进的主机系统，运用计算机互联网技术实现了内部在线业务解决。 此后，各省市自治区的省际数据大为集中，直到本世纪网络的快速发展，推动了各类金融服务创新和新兴业态的快速发展。 我国金融领域的新闻化相继经历了电子辅助解决、网络解决、央行集中清算、网络金融以及当前移动互联互通、云计算和大数据等几个阶段，金融科技进步不断取得历史性突破

2008年国际金融危机爆发后，建立高效、透明、规范、完善的金融基础设施对经济快速发展具有重要意义。 在金融基础设施建设方面，我们实现了跨越式的快速发展。 支付系统是我国的核心金融基础设施之一是金融业乃至整个国民经济运行的基础 近五年来，我国支付清算系统建设以“一年建设一个系统”的速度迅速推进，并在较短时间内进入世界先进水平。 中国支付速度的整体提高、央行清算是核心，各银行领域机构的支付体系是基础，各种电子支付工具的快速发展展现出更强的生命力。 年来，中国人民银行统筹兼顾国内支付和跨境支付安排，不断完善我国的支付清算体系。 年10月，中国第二代支付系统切换在线，建立了国内社会资金流动的互联网中枢。 年10月，人民币跨境支付系统( cips )投产，铺设了跨境资金流动的大动脉。 截至年底，人民币跨境支付系统一期共有28家国内外直接参与者、512家国内外间接参与者，覆盖78个国家和地区，基本覆盖全球开展人民币业务的国家和地区。 对比非银行支付机构与商业银行多头连接中业务价格高、清算效率低的实际问题，我国积极建设支付机构网络支付清算平台，为支付机构提供统一透明的资金清算服务，这是我国支付领域快速发展历史乃至金融基础设施建设的快速发展史。 年12月8日成立的上海票据交易所，是集票据交易、登记管理、清算结算、新闻服务为一体的全国统一票据交易平台，大大提高了票据市场的透明度和交易效率，激发了市场活力，更好地防范了票据业务风险。 在大规模进行系统建设的同时，支付行业的制度体系也在不断完善。 年12月，人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，实行个人银行结算账户分类管理，对支付机构实行分类分类监管。

现在，随着移动互联、云计算和大数据的使用，金融服务变得更加智能和人性化。 移动互联对我们身体众多的快速发展中国家至关重要，不仅意味着金融基础设施建设更“轻”，而且金融服务“随时随地、随身携带”了。 金融业是大数据的重要发生者，也是典型的数据驱动领域。 云计算和大数据在金融业得到广泛应用，为金融业提供了强大的技术工具，服务于金融监管决策、精准营销、业务流程再造，在一定程度上缓解了新闻不对称带来的风险和欺诈问题，大大提高了金融领域的核心竞争力

中国金融服务渠道的快速发展经历了单一渠道、渠道电子化、渠道新闻化、移动互联网渠道等阶段，即客户必须在金融机构的实体网站面对面工作，使用银行卡、atm等机器器具自助 使用网络保险可以从客户那里开展业务，现在使用手机等移动终端随时随地享受便捷的金融服务。 目前，国内金融机构基本上覆盖了实体网站、自助设备、互联网金融、移动金融等服务渠道。 网络经济的跨越式发展推动了“互联网+金融”的高速发展，造成了多元化的金融业态，进一步提高了金融服务渠道的覆盖率、渗透率和便利性，缓解了欠发达地区金融网点、金融设备的相对脆弱性。

科学技术进步带来支付清算的变革，切实提高服务效率。 支付清算是整个金融服务体系制度的后台支撑直接关系到经济金融体系的正常运行和人民群众的日常生活 虽然在后台，但科技创新带来的支付清算变革将直接影响金融服务的便利性。 我国的支付清算系统经历了手工计算、同城票据交换、电子化和新闻化等快速发展阶段。 在手工计算阶段，将资金从一个城市转移到另一个城市需要汇款、电汇等方法，需要几天到一周才能完成。 随着人民银行建设运行电子联行系统，商业银行也可以建立行内互通通兑系统，一天内完成资金的区际转移。 目前，受益于由大型小额支付系统、银行卡清算系统、外汇交易系统和各商业银行核心系统组成的现代化支付清算系统，社会大众可以从地区间、银行间的通信、银行卡异地费用、 互联网转移资金可以享受即时账户间自由转换等高效便捷的金融服务，包括目前热门的第三方支付和各种“宝宝”类理财产品，都可以在中国高效支付清算系统的基础上正常运行。

中国现代金融业的迅速发展史，是加快开拓创新、扩大对外开放的历史。 回顾过去，我们多次将主义与自主创新相结合，大胆吸收国外先进科技成果为我所用，将后发劣势变为后发特点，实现后居。 展望未来，科技进步作为不以人的意志为转移的巨大力量，将继续促进金融业的繁荣。 人民银行反复包容创新监管理念，配合先进科技快速发展的步伐，加强对新科技风险识别、控制、管理的前瞻性研究，积极稳妥地宣传和运用各先进技术，努力提高科技应用和监管水平。 面对新常态下的新形势、新挑战，金融业也要按照党中央、国务院的决定布局，完全利用国内外先进的科技手段，加大金融支持科技进步与创新推动快速发展的力度，使现代金融惠及越来越多的实体经济和社会民生

作者:海明东