千人千面智能匹配 运用金融科技助客户防范风险

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如何利用科技力量推进金融监管，控制或有金融风险？5月28日下午，以“基于大数据技术的金融风险防控”为主题的2018数字博览会“数字金融”论坛在贵阳隆重举行。与会领导和专家就如何运用大数据、区块链等前沿金融技术，落实全国金融工作会议精神，解决监管问题，坚决防范和控制金融风险进行了深入探讨。美国华盛顿大学教授、大数据专家担任主持人，ppmoney万慧集团董事长陈、鹏远信用信息有限公司首席数据官肖倩、深圳前海泰丰融通金融服务有限公司首席执行官出席并参加了主题为金融技术在金融风险防控中的发展与展望的圆桌讨论会。

以下是完整的讨论:

颜佳:首先，请三位客人简单介绍一下自己。

陈:我是ppmoney的陈。这是第四次参加数字博览会。感谢王市长的邀请。今天的主题是风险预防和控制。事实上，就我们而言，ppmoney的交易额已经超过了1000亿元。现在行业已经到了成熟阶段，我们今年的利润还不到10亿元。我们的金融风险是贷前贷后的全过程，并有深入的应用，特别是基于人工智能和反欺诈的应用，基于贷款审核和长期贷款的环节也是基于贷后督促的。但是现在，还有另一种现象。这样做了多年之后，我们和传统金融机构实际上共享繁荣和共生。例如，在新的规定下，我们只能有36个用户，现在每天的购物量大约是15万。事实上，只能下30，000-50，000个订单。我们能选择谁？它大约是36，但是18和24的用户被拒绝。因此，共享繁荣和共生可能是下一个发展趋势。我们还将升级我们的品牌。在分析了18-24个用户之后，我们将把他们发送到金融机构，金融机构将会这样做。然而，金融机构给了我们力所不能及的东西，所以现在它是共同繁荣和共生的纽带。第三，在全球化中，我们开始在印度尼西亚、越南、菲律宾和印度部署。我们发现中国的经验已经达到了全球应用的最佳阶段。我们已经占了世界份额的70%，一带一路是不可战胜的。我们希望将来能和大家合作。

肖倩:现在剩下的是真爱。感谢王市长及其合作伙伴的邀请，我也多次来到贵阳。我负责数据。鹏远公司是一家老牌征信机构，主要从事征信业务。它是一家独立的第三方信用报告公司，总部设在深圳，主要服务于大型金融机构和泛金融公司，也是我国第一家获得企业信用报告许可证的公司。我们主要服务于3000多家机构和400多家商业银行，主要为客户提供各类信用风险防控。今后，我们希望与贵阳的合作伙伴携手共进，实现双赢。谢谢大家！

沈磊:我很高兴有这样一个机会和所有的客人分享这个行业的信息。我在银行有三四年的工作经验，在经纪公司有十多年的经验。我在三四年前进入互助黄金行业，一直在接触汽车金融和供应链金融。近年来，我遇到了一些棘手的问题，当我来到这里时，我已经找到了解决这些棘手问题的办法。因为我们已经在这个项目中扎根很长时间了，我们可能会接近中小型和微型企业，我们已经与这些中小型和微型企业打交道很长时间了。他们的痛点和他们给我们带来的痛点迫切需要在未来几年得到解决。当然，这些是国家政策鼓励的方向。为了解决这些中小微基金难以使用的问题，我们很乐意带着我们的痛点，包括我们的痛点来分析和分享。让众多嘉宾用智慧帮助我们一起分析和解决这些困难和痛点，继续为这个行业的许多中小企业解决真正的困难和问题，帮助这些中小企业得到他们想要的。

颜佳:三位客人将告诉你如何使用金融技术来帮助客户改善业务和防范风险。

陈:我们实际上有一个16字的政策，叫做用户分层、产品分类、千人和智能匹配。在这个16字的政策中，数千人和智能匹配意味着金融技术的深度应用。现在金融技术已经达到了人工智能技术，我们正在和清华五道口一起推广人工智能技术实验室。如今，许多客户来自网上，网上客户是不均衡的。现在我们整个人工反欺诈部门只有不到20人，而以前只有近200人，而且人数越来越少。这是反欺诈的第一线。在过去，贷款是非常困难的，因为我们的金融业是从给他钱开始的。我们不知道在这个过程中是否有共同债务或长期贷款，但对我们来说非常重要的是使用金融技术来监控，看看是否有更多的金融欺诈或反映共同债务。此时，我们将采取必要的措施。其次，在贷款之后，最大的问题是失去联系，尤其是作为个人。我们怎样才能找到一个丢失的客户？在更换电话号码并最终使用人工智能后，我们可以通过人际关系图快速找到丢失的用户，这对我们很有帮助。这是金融技术方面的经验和实践。我们的刘校长成立了一个研究所，我们调查了一个数据。根据2017年6月前的数据，是1.1亿左右的个体户，即近在咫尺，远在天边。例如，农村商业银行的朋友，银行旁边的小商店和小吃店不能很快从你那里得到贷款，但我们的立场是解决这部分小微企业的融资速度问题，我们可以很快把二要素和三要素的信息放在我们身上，这样可以很快解决这个问题。一方面，我们自己为他们提供资金。如果他们能接受我们的利率，如果他们不能接受，我们将把它推给金融机构，如消费金融公司，城市商业银行或农村商业银行，他们可以接受利率，以解决他们的融资困难。然而，我们有一个基金路线。根据我们的客户识别，如果V被识别为B类，我们将不会这样做，我们将为C类和d类做。由于我们是一个资金路线，我们仍然有选择性。如果是乙类客户，我们将设置相应的价格，推给相应的金融机构，并匹配利率提供商。这是我们的实践经验。

颜佳:当你运用金融技术来帮助你的企业时，你主要依靠自己的团队还是自己建立团队？还是试图利用第三方？

陈:我们是申请单位。比如鹏远、同盾、白蓉都是我们的业务伙伴，他们都有着很深的合作。从应用的角度来看，主要的主题是先获得客户，其次是识别客户，这是我们应该做的。但是深入识别，比如来自第三方的数据，实际上，第三方数据在中国网上贷款行业的发展对这个行业的繁荣有很大的帮助。例如，当我们出国时，我们没有这个优势。当我们去印度尼西亚和越南时，我们没有第三方数据的优势，而第三方数据支持中国的这个行业。因此，我们是一个应用程序方，我们是一个针对金融技术、反欺诈和第三方数据公司的深度应用程序，这些公司在过去两年中不断涌现。

颜佳:请肖先生给我们介绍一下金融技术在信用报告中的应用。

:陈一直是申请方，但我们实际上是中介方，因为征信有很大的特点，就是中介的特点。我们为客户服务，有前端客户应用场景，应用主要在客户端。我们不做任何信贷业务或金融业务的信用报告。我们的原材料来自哪里，如数据原材料，是信用报告业务的基础。例如，我们的数据是来自第三方的服务，包括政府和其他合作伙伴。我们需要使用数据来制作各种信用报告产品，这是为了反映技术创新和尖端技术。因为我们服务客户，帮助客户解决问题，从最传统的信用信息服务，当时，我们帮助客户十多年前。许多客户都离线了，帮助他比较信息，查看最肤浅的信息。现在整个金融业务在不断升级。从传统金融到网络金融也是如此。我们还必须提高我们的科技水平。从大数据分析、大数据处理、包括区块链在内的人工智能，都涉及信用报告。刚才有嘉宾提到，其实区块链科技在征信行业有很大的想象力，因为它解决了信息不对称的问题，包括数据确认和数据价值反映。实际上，我们觉得它只是处于初始阶段，还不成熟，甚至没有一个很好的应用案例。我们公司在这方面也有研究，包括传统的信用信息服务和简单的信用报告查询模式。许多客户已经使用了我们的基本查询产品，评论建模的信用评分也是大家共有的。此外，我们在决策分析产品上投入了大量的人力和物力，主要是为了帮助客户解决一个痛点，即解决信息不对称导致的信用风险控制。

颜佳:请欢迎沈先生。

沈磊:让我给你举个例子。事实上，我们专门为真正的行业服务，但是点对点的服务是道德风险。我们担心谁在借钱。由于行业的发展，可以通过软件或第三方数据进行分析，但一些系统风险很难通过软件或其他手段识别。如果我们防范系统性风险，这可能是我们马上要做的事情，这也是我们在贵阳的最终选择。

我们最初扎根的行业是建筑装饰行业。基于最原始的团队，我们熟悉这个行业，只有敢于参与这个团队。然而，随着发展，我们的1.0版本已经遭受了相当大的损失，即数据不够丰富，包括大数据的缺乏。在第二个版本2.0中，我们借用了许多第三方平台，包括Tong盾和bbd，并建立了合作关系。我们还希望将非系统性风险和系统性风险降至最低，这有助于我们减少劣势企业，与核心企业团结一致。因为我们是供应链金融，我们必须在贷款前向供应链供应商解释应收账款和应付账款之间的关系。然而，我们发现存在巨大的风险。借款企业和核心企业联合制造所有产业链提供的信息有69%可能是虚假的。我们遇到过这样的情况。

我们能做些什么来解决这个问题？我们目前关注的焦点很可能会集中在区块链，甚至大数据和人工智能，因为我们行业的三个最大痛点是极其集中的。如果所有者不付款，其核心企业和供应商将无法获得资金，而借款将形成巨大的违约风险；第二，表现能力和精神都很差；第三，强制合同约定能力很差。鉴于这三点，我们决心通过大数据帮助我们的行业优化系统性风险爆发的可能性，包括提供人工智能和云计算的多种方式、优化大数据以及数据过滤和区块链等方式。如果包括区块链技术在内的大数据最终在我们的行业实现，那么建筑装饰行业工头索要工资的情况将不复存在。因此，我们希望这项先进的技术能够帮助这个行业的房地产行业健康稳定的发展，同时帮助提供金融服务的企业规避更多的风险。

颜佳:谢谢你，沈先生。我想请沈先生和陈先生代为互联网金融企业。目前互联网金融企业在金融技术方面最大的困难是什么？

陈:目前，互联网金融技术最大的困难如下:一是人才来自技术应用的深度结合。因为现在从海外回来的人才越来越多，从美国和新加坡回来的海外人才，如果他们在中国落地，就有中国的适应性。由于中国的环境与海外国家有很大的不同，许多海外人才必须适应中国和海外的不同环境至少一年。因为中国的信用基础还在建设中，当然，它在最近几年有了突飞猛进的发展。但与国外相比，这两种环境完全不同。例如，对于信用信息系统，最初使用的是中央银行的信用信息，现在我们的行业有100条信用信息线，现在是第二条。目前，只有3亿人有信用卡，但有3亿人没有信用卡，适合目前的贷款条件。如何为这3亿人服务就是很好地应用这个课题。海外华人在中国落地后如何本土化？这就是我们面临的问题，例如，成千上万的人，但事实上，成千上万的人的问题已经通过风险定价和风险识别实现了成千上万的人。但是尽一切可能。例如，这个人适合24的利率，想要30，000的配额，但如果我给他36的利率和10，000的配额，他可能不会选择我。我们在这里使用的是每个人看到他想看到的利率，这是一个非常困难的突破点。如果我们看到它，这个行业的技术能力会很高。

沈磊:其实，陈先生刚才说的话是我们的痛点。另一个是大环境。我希望今天来这里的客人最终会认识贵阳，因为贵阳真的是一个好地方。特别是余香副市长，包括金融办和协会，给了我们很大的支持，包括条件和环境。也许这仍然是一个吸引人的过程，但我们期待着在他们扎根后与更多专业和有奉献精神的人建立更多的合作。我们很高兴看到这种情况。

颜佳:肖先生，根据两位CEO提到的金融技术最大的困难，作为一家第三方金融技术服务公司，你能否帮助互联网金融企业在未来使用金融技术？

肖倩:我的观点很简单，就是整合我们的产品，为他们服务，更好地为客户服务，与市场对话。刚才你提到了一个痛点。我自己的感觉，最大的痛点在于数据。至少我们在这个行业。目前，中国的国情还在数据中，不是因为我们今天谈论的是数据。我真的需要数据。今天，我和我旁边的一个朋友聊了聊。他说他会借钱给小农。我说，以我的经验，这真的很难做到，因为数据真的很有限，你在做信贷风险控制方面的自由度也很有限。这里考验的是我们的智慧、能力和科技实力。

颜佳:目前，在做财务信用报告的时候，不同的平台都有自己的数据，但是有必要整合数据。你是怎么做到的？

肖倩:我们的数据真的依赖于第三方，也就是找到一个互利共赢的合作点。事实上，很多人做这种事情是有感觉的。我在信用报告行业和信用卡行业都做得很好。通过业务合作，前面将有一个数据应用场景，然后后面将有更多可行的数据供应，数据链将被打开。

颜佳:谢谢你们三个，谢谢大家！

主持人:感谢大家给我们带来的精彩交流，再次感谢远道而来的严教授。接下来，美国sas公司、中科信用信息(贵州)有限公司和农业商业银行将联合发布实验室结果。

论坛已经结束，能够得到政府官员、行业协会、专家学者、知名企业和社会各界的高度关注，是中国网通金融论坛的一大荣誉。

各位领导、各位嘉宾、女士们、先生们，本次论坛圆满结束！谢谢大家！