金融消费 你遇到过哪些“坑”？

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这些看似荒谬的金融投诉案件正在我们身边发生。根据中国消费者协会发布的数据，2017年共有3675起关于金融服务和保险服务的投诉。

本来，我去银行存钱，但我却“不置可否”地买了保险；

去银行申请抵押贷款，但被要求购买保险和办信用卡；

据说卡第一次处理后，消费会被退回，但是发现很容易就可以收回卡...

这些看似荒谬的金融投诉案件正在我们身边发生。根据中国消费者协会发布的数据，2017年共有3675起关于金融服务和保险服务的投诉。

又是一年的“3月15日”，国际金融新闻的记者带你去清理难以防范的“金融大坑”。

理财产品变更政策

这似乎是“银行融资”，但实际上是“银行保险”！

《国际金融新闻》记者近日以存款人身份走访上海几家银行时发现，许多银行理财经理推出了“银行理财产品”，称之为“银行佣金保险产品”，概念模糊。

“你可以看看我们的理财产品。我们有几种理财产品，收益率高达5.2%，高于定期存款。配额有限，需要抢购。我建议你早点买。”在记者咨询大额存单业务时，一家大型国有银行上海分行的财务经理向记者介绍了几种“高收益”金融产品。经记者反复询问，上述财务经理透露，该“理财产品”不是银行理财产品，而是银行销售的保险产品。“虽然是保险产品，但我们的产品可以保证收入”。

近年来，类似事件频频发生。据银行内部人士称，这主要是由于财务经理在介绍产品时没有实事求是，误导客户，以完成业绩。特别是，缺乏财务管理知识的客户对保险和财务管理知之甚少，他们很容易上当。

有业内人士建议，投资者在购买理财产品时不要相信高回报，购买时要仔细阅读合同条款，关注产品的投资范围和投资目标，不要被银行工作人员提供的清单所迷惑，要仔细签字。

提前还款也被扣除

提前还钱，扣除分期付款！

如今，为了争夺信用卡客户，许多银行提供分期付款的折扣。然而，许多消费者没有注意到的是，分期付款后的账单想要提前偿还，这不仅需要一次性支付每期的剩余本金，还需要支付手续费，甚至可能面临额外的违约金。

“如果你手头有足够的钱，你会提前还的。你哪里注意到了，每期的账单都没有仔细看过。”拥有多张银行信用卡并持有多年的小刘告诉《国际金融新闻》的记者:“我一直以为提前还钱就够了，但我真的没有注意到还钱要交手续费。”

《国际金融新闻》记者发现，只有工行(601398)信用卡中心的条款提到，对于已经申请分期付款业务的客户，提前还款费用将被免除。此外，许多银行明确规定，对于提前还款的客户，仍将收取提前还款手续费。例如，根据中信银行(601998)自1月28日起实施的新规定，对于提前还款的客户，手续费将收取一次，已收取的手续费不予退还。此外，要求收取剩余未付本金的3%作为预付款的违约赔偿金。

《国际金融新闻》记者联系了招商银行信用卡中心客服人员(600036)，了解到如果客户选择分期付款业务，可视为客户已经与银行签订了分期还款协议。如果提前还款，就相当于客户违约。银行收取手续费作为违约金是可以理解的。不仅如此，客服还表示，不仅信用卡分期付款、抵押贷款、汽车贷款等业务，如果客户申请提前还款，银行还会收取一定的手续费作为违约金。

客服人员提醒消费者在处理分期付款时需要仔细选择。

格式合同很棘手

合同中隐藏着“霸王条款”，信息披露是“合理的”！

信用报告、账户详情、余额等。这些原本属于个人隐私的东西被银行内部人员以几美分的价格转售给了一些所谓的“合作机构”,形成了一条黑色利益链。此类案件近年来屡见不鲜，不仅使消费者受到保险和财务管理电话的狂轰滥炸，还容易滋生下游犯罪，造成重大损失。

最近，在上海广告媒体工作的寇口(化名)告诉记者，自从他申请了一家股份制银行的信用卡后，就一直接到保险销售电话。即使他明确拒绝，对方仍继续游说，这给他带来了很多麻烦。“真烦人，我用你的卡，不是为你卖它来卖保险的。”。

在这方面，一家保险公司的内部人士告诉《国际金融新闻》记者，许多保险公司与银行(包括同一集团下的不同分支机构和第三方银行)有“数据共享的合作关系”。说白了，这种合作关系意味着保险公司可以以很低的价格从银行获得客户的相关信息。

记者了解到，为了给这一违法行为披上合法的外衣，大多数银行会在免责声明中予以声明。例如，一家股份制银行在雇佣合同中规定:“乙方同意甲方向甲方认为必要的第三方披露其个人资料，包括甲方的分支机构、服务机构、代理机构、外包机构、联名(认可)卡合作伙伴、增值服务提供商等。，甲方承诺要求与我行合作的第三方机构对乙方的个人资料承担保密责任。”

这些所谓的“共享个人信息”条款往往位于合同的不显眼位置，因为它们是格式条款，即使用户找到了，也只能表示同意。很难界定所谓的“必要的第三方”是什么机构。

预付卡变成了“吞钱卡”

预付卡，拿到卡比退款容易！

娱乐健身、美容美发、蛋糕配餐、培训住宿，各行各业都有预付费消费，预付费消费已经成为消费者权益保护的重灾区。商家以高折扣和夸大服务质量为诱饵，吸引消费者申请预付卡和预付卡，数量从数百张到数万张不等。卡片完成后撤退就更加困难了。在公众评论中，商店在服务时未能推荐卡片甚至成为消费者给予好评的主要因素。

江苏徐州的钱阿姨心脏不好。之前，她在一家理发店申请了预付卡。在服务员的推动下，她又赚了几千美元。她不想用它两次。商店因为各种原因关门了，没有提前通知消费者。人们找不到它。卡里剩下的钱也在水漂使用。

在校学生小明(化名)告诉记者，他在寻找补习班的过程中遇到了一些不好的事情。她说，因为她一开始喜欢南京环球雅思学校，课程顾问建议她可以留下300元的预付款，并明确表示如果她不选择环亚，她可以随时退还。

经过比较，肖明最终没有选择南京环球雅思学校，但承诺随时还款的预付款不见了，该机构因财务流程等原因一直处于拖欠状态。几个月后，南京环球雅思学校告诉小明，这笔钱只能作为该机构体验班的学费，不能以现金形式返还。因为当时只是口头协议，小明不能抱怨这笔钱，小明直到一年后出国留学才拿回预付款。

针对这一现象，中国消费者协会提醒消费者:

●在参与各种预付费消费之前，应清楚了解运营商的市场信誉和经营状况，尽量选择规模大、牌照齐全、市场信誉好、经营状况好的企业。千万不要因为某个商家的优惠幅度大而忽视潜在的风险。

●签订预付费消费合同前，应仔细阅读相关会员规则、服务合同等格式文本。，并详细了解自己的权利和义务，特别注意限制性条款，不要被经营者的各种优惠条件所愚弄。

●进行预付费消费时，尽量避免过度投资和一次承担过多风险。

●消费时注意保存服务细节、协议、发票等相关证据，每次消费后让商户签字确认，防止卡余额丢失。如合法权益受到损害，应及时与商家协商，必要时向当地消费者协会、工商或市场监管部门投诉。

●商户一旦发现非法存放、带钱潜逃等恶意侵权行为，应及时向公安机关报案，积极维护自身权益，帮助其他消费者减少损失。