马林：中小微企信用风险管理核心 未来还款能力和意愿

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如何利用科技力量推进金融监管，控制或有金融风险？5月28日下午，以“基于大数据技术的金融风险防控”为主题的2018数字博览会“数字金融”论坛在贵阳隆重举行。与会领导和专家就如何运用大数据、区块链等前沿金融技术，落实全国金融工作会议精神，解决监管问题，坚决防范和控制金融风险进行了深入探讨。深圳小微金福数据技术有限公司首席执行官马林先生出席会议并讲话。

以下是马林的讲话:

我一直在一家商业银行工作，先后在中国建设银行和招商银行(600036)工作过。25年来，我基本上是在信用风险管理和公共事务领域，所以我在这个问题上从各个角度都有很多经验。在工作过程中，我一直在思考中小企业的信用风险管理如何能够突破这些难题。

首先，中小企业信用风险管理的核心是什么？如果我们能够深入分析，关注这个问题，把握必要的条件，就能基本突破中小企业信用风险管理的困境。我认为有两点:第一，我们是融资方，不是投资方，核心是中小企业的未来还款能力+还款意愿。如果仅仅是还款能力不愿意，那是行不通的。如果有良好的意愿，没有这种能力是绝对不行的。因此，如果我们能够通过一定的数据来定义还款能力和意愿，我们很可能会找到一个突破口。

第二个问题，众所周知，在我们的过程中，大企业的过程和小微企业的过程是一样的，所以小微企业永远得不到公平的机会。例如，500万到5亿的贷款，我们所有的评估都倾向于5亿的贷款。过去的做法是增加流程和人员，但这些是无法突破的。

今天，我们可以取得突破。这是一个非常狭窄的场景。一个中小企业，一个银行的信贷过程，这个过程中缺少了哪一个环节？我分析它。所有银行都是不可或缺的。他们必须经历这个过程。应该用什么方法来完成这个过程？这可能是我们应该研究的。

我们目前的做法是客户经理，然后贷款经理去贷款审查，然后是贷款，接着是客户经理和风险经理。所有以前的设计都是为了寻找数据的客观性，这是有风险的。我们现在能集中精力吗？缺点是什么？原来，我在招商银行总行当分析师的时候，有一年我们去分行举报一笔超分行权限的贷款。我们也很惊讶，为什么我们要报告？因此，我们去分行做研究。是一家宝石加工企业。到达工厂后，我们发现每个工作台上都有工人，但工作台上似乎什么都没有，每个依赖我们的人都很忙，但我们也有信用调查的经验。我们去了洗手间，当我们看着它的时候，我们知道它在很长一段时间里都没有用。当然，这个企业有很大的风险和巨大的损失。这个过程的核心有几个问题。也许每个人都觉得最初的信息和数据被扭曲了。扭曲来自客户和中间过程，如客户经理。他的职位决定了他可以根据自己的情况做一些事情。异化；第二，信息渠道垄断和客户私有化，信息渠道垄断都是客户经理的事，他怎么能上报呢；也有审查人员的限制，以及成本和效益的差异；最后，贷后管理总是肤浅的，难以实施。

我们招商银行和许多银行联合成立了一个公司，解决了上述问题。整个过程是一个数据闭环，所有的银行流程都是一个智能引擎，不会落地。客户也没有和我们进行具体的联系。他授权一些敏感信息。我们自己搜索其他公共信息。我们根本不与企业打交道。我们完全收集它的信息。我们刚才看到的所有问题都很容易解决。核心是数据要渗透，整个过程要互动和验证，这是最难的。如何对其报告做出判断，报告的真实性如何，如何评分，最终形成对客户的核心评价。通过刚才提到的方法，我们可以突破风险管理中的所有困难，包括数据收集、贷后管理、账户经理管理和中间效率问题。效率非常高，而且我们还为贷款审查人员提供了非常好的数据支持，这是我们现在已经做到的。我们将在下个月把它推向市场，开发它需要大约三年的时间，这真的很难。我们请了八家银行为2005年的企业做测试，结果非常好，所以我们很自豪，当我们有机会使用它们的时候，我们会感到非常高兴。

它的特点是第三方，不连接到任何银行系统。客户操作也很容易，还有一个是管理层非常喜欢的。例如，我是一家分行的行长，我不会通过分行的任何人来定位他的风险偏好，这非常准确。例如，哪些客户是你为了列一个清单而退出的，哪些客户经理做得更好，这些都可以做出直观的安排。在这个过程中也是如此，这个过程在几秒钟内就可以生成，并且可以实现贷后管理。我们的产品面向中小企业、商业银行和信用风险管理。

谢谢大家！