小微企业贷中介崛起：月入上百万 伪造流水

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年初以来，监管和成本的压力导致网上贷款、现金冲销和银行等机构陷入经营困境。

大量出资者开始寻求突破，并迅速转向更“高质量”的资产——小微企业贷款。

当时，这个领域变得异常热门。

一个庞大的群体开始崛起:小微企业贷款中介。

他们分批培养假公司，甚至“培养”一群假员工。

他们甚至伪造信息，包装自来水，与银行或贷款公司内部的人分享账户。

这是一个暴利行业，最高月收入为100万英镑。因此，许多银行或金融公司的业务人员也纷纷离开，加入中介大军。

这条产业链正在从一线和二线城市渗透到三线和四线城市，甚至更偏远的地区。

危机即将来临...

01中介的兴起

中国北方的大中介罗一直躲在幕后，很少露面。

然而，他秘密经营的业务一直纠缠在一起。"月收入数百万，经营贷款数千万."

以前，他经营网上贷款，但最近，他发展了一项新业务:小微企业贷款。

说起来，长期以来，小微企业贷款相当困难。

“小微企业可以养活80%或90%的我们，但我们的融资只给了它26.7%。”平安集团副首席执行官兼首席运营官陈新英表示。

然而，这一现象，在今年初，显示了一个转折点。

首先，借钱给小微企业已经成为一种行政命令。

象征着“官方”的央行已经将对小微企业的贷款纳入宏观审慎评估体系。

另一方面，银行也受到“资产短缺”的压力，尽力寻找资产，小微企业贷款成为他们的选择之一。

今年以来，主要金融机构加快了小微企业贷款产品的发放。

如建行的“微速贷款-云税贷款”、平安经销商的动态融资、互助金平台频繁推出的各类信用贷款和抵押贷款等。

“小微企业将在放贷后生存，而贷款中介机构将嗅到钱的味道，它们将全都涌向这里。”罗对说道。

一个新的中介团体已经崛起。

据知情人士透露，在很短的时间内，仅在一个地级市就有数百家这样的中介机构。

仿佛一夜之间，他们从地下钻了出来。

这些人是怎么来的？

"他们中的许多人曾经是网上贷款的中介，并直接转向了银行."罗对说道。

然而，一支新的力量加入了中介大军。

罗注意到，许多新的大中介机构在银行业务上“干净利落”，操作熟练。

在深入调查了敌人的情况后，他发现这些新兴的中介机构中有许多是线下理财经理，其中许多是银行零售业务人员。

“目前，每五个小微企业贷款中介机构中至少有一个来自专业金融机构。”一位机构官员说。

据罗保守估计，中国目前至少有上万家这样的小微企业贷款中介机构，并且已经形成了一个庞大的集团和严密的产业链。

02支持公司

只有两件事需要检讨:还款能力和还款意愿。

网上贷款中介的主要运作模式是打包个人数据，如银行流程、工作单位、伪造通讯录等。

在小微企业贷款领域，它已经成为一个包装企业。

“银行的高层口中，只要有一间房在名下，就可以支付几百万。”罗的广告击中了所有贷款集团，他还去银行门口拦截需要贷款的客户。

这就是所谓的“高层次的禄口子”。

这些中介广告的核心是“房子”，顾客上门后会被告知他们从事小微企业贷款。

这些公司的外壳是怎么来的？

簿记公司是一个重要的“公司池”。

“他们手里有很多公司，而且都很干净。”罗说，这样的公司可以直接使用，以前的价格是1万元一次。

现在，小微企业的贷款需求越来越大，另一方也从零开始，要求贷款金额的2%作为服务费。

罗通常选择一些有自来水的公司，并直接使用它们。

此外，市场上还有大量专门从事“支持公司”的团队。

同一家公司只能在一家银行发放贷款，但有几十家银行可以为小微企业发放贷款，市场上也有一些小额贷款公司可以发放此类贷款。

“因此，注册一家公司并借出数千万英镑不成问题。”这家专业公司的负责人钱豪说。

注册一家公司的费用只有几千美元。

公司是如何筹资的？

“这只是每月注入一些自来水，感觉就像一个正常的公司。”钱豪说。

有一些提水的策略。

一些公司以4:3的比例不间断地接入。

例如，每周三次，10，000到公司账户，8，000；或者打50，000，取40，000。

通过这种连续的访问操作，每月的流量形成了一个固定有效的账簿。

有趣的是，这个行业也可以形成自己的闭环。

当在银行申请公司贷款时，银行通常不会直接把钱汇给申请公司，而是汇给合作的第三方公司。

例如，该公司已经签订了生产100万件产品的合同，但如果没有那么多钱，它可以去银行申请贷款。

100万元批准后，将直接打电话给合作公司。

“综合合作公司也是我们自己搞起来的公司，这100万直接成为公司的活水，一举两得。”钱豪说。

为了更现实，他们甚至假造员工。

据知情人士透露，目前，每个中介机构或下游公司至少有数十至数百个“三件套”:身份证、银行卡和电话卡。

这些身份证通常是从黑色和灰色的产品中购买的，其中大部分是“深山老林”中的人。一些身份证被拿走了。

一套这样的三件套只需一两千元，可以无限期使用。

这些身份证是纯“白色家庭”的，不管贷款记录还是信用记录，一张空白。

从表面上看，他们就像一群农民工。

钱豪将使用这些身份证与他自己的公司签订劳动合同。

他甚至每个月都会给假员工的“账户”注入一笔固定基金，作为工资流。

钱豪计算过，组建这样一家公司的成本只有1万元，但它可以在各种平台上放贷数千万。

因为钱豪懒得找客户，他会配合中介，“每笔订单贷款金额的5%。”

这样，如果你花10，000元成立一家公司，你可以赚500，000元。

03内外勾结

这条产业链错综复杂，比想象的要复杂得多。

"我们的佣金是贷款融资的8% . "不过，罗表示，前期将收取一定的服务费。

这一电荷比率因地区而异。

数据越漂亮，包装越好，成本越高。

在一些地区，通过中介机构的实际资本成本一直在15%左右。

也就是说，中介在管理数千万贷款时，应该拿走150万元。

当然，不是所有的钱都属于中介，但其中一小部分是银行或贷款公司内部员工的“回扣”。

罗通常与对方分享三至七分，而银行或贷款公司拿走三分，他留下七分。

"我们的大多数客户，除了市场上的，都是金融机构推荐的."罗说，内外勾结是这一模式的核心。

“许多银行柜台都有我们的人。当有人咨询时，银行里的人会给他打电话，说他们可以联系这个人。这个电话是我们的。”罗说，这些圈内人士是他们重要的客户来源。

“我刚去银行柜台问。当我走出银行时，我接到了无数贷款中介的电话。这一定是暗中勾结。”一个小企业主说。

此外，银行和贷款公司的内部人员需要提供风险控制的关键点。

这些关键点是包装材料的核心。

例如，一些银行或贷款公司将要求申请人必须是企业法人或企业的实际控制人。

“成为法人很难，但成为企业的实际控制人太简单了。”罗说，只有公司的股东需要在一张纸上签字盖章。

这些纸质文件和程序一般都是由罗直接“伪造”的。

"银行或贷款公司无法核实这些文件的真实性."罗对说，但过程应该是到位的。

罗说，这个行业正处于暴利阶段。

稍大一点的中介一个月能赚几十万。

“你一个月只需要做两三个订单，每笔收入就超过10万。”罗表示，虽然小微企业贷款的过程比较繁琐复杂，但交易后的佣金很高。

在一些小微企业贷款热的地区，这已经成为一种暴利行业。

浙江省衢州市一位资源比较丰富的中介解释说，目前有大量的地方小微企业向他们借款。“一天十几个订单。一个下午，你就可以从资助者那里获得200万英镑的资助。”

对于一个大中介来说，一个月一百万的收入是很容易实现的。

配套公司、刻制假印章、伪造文件、代开发票的辅助产业链也已完全形成，经营者赚了不少钱。

04房间抵押贷款变体

事实上，这种模式并不是真正的小微企业贷款。

这个市场仍然处于“没有统一的风险控制标准”的疯狂时期。

目前，企业比个人更难获得信贷。

判断小微企业的经营状况，无非是参考自来水、金融、工商、社保、甚至公用事业等数据。然而，普通的街头商店通常不会保留这些。

这意味着，除了实地考察，很难对企业进行风险控制。

因此，除了为企业办理一套手续外，仍有必要提供以个人名义抵押的房地产。

“目前，所谓的小微企业贷款仍然是一种个人按揭贷款，并没有改变药物。”一位前银行零售业务人员表示。

罗一再强调这一点。

这是因为住房贷款的可贷金额不高。

"例如，以装修的名义，你最多只能借几十万."

但是如果你给一个企业装上外壳，你可以借几百万，甚至几百万。

“实际上，坦率地说，它是住房贷款的一种变体，但它与公司的外壳是嵌套在一起的。”罗对说道。

此外，一些银行或贷款公司接受房地产的二次抵押，因此一套房子甚至可以借出数倍于房价的贷款。

对于客户来说，他们可以冒这么高的风险。

但这无疑会提高杠杆率。

借来的钱会流向哪里？

“很荒谬的是，其中大部分仍流入房地产市场。很多人拿了钱，然后用个人贷款买房。”罗对说道。

这件事，对银行来说，有什么好处？

它不仅完成了向小微企业贷款的“既定任务”，而且还提高了业绩。

在这种背景下，小微企业贷款以一种不正常的方式诞生和发展。

危机潜伏在水下，随时可能爆发。

“大量金融机构实际上正在利用中介机构在三线、四线甚至更低的城市登陆。”一位网上借贷平台的负责人说。

这些都是危险的迹象。

积极的鼓励会导致畸形的模式。

"没有不可穿透的墙，总有漏洞可钻."罗说，在这个产业链中，利益可以撬开所有的漏洞。

小微企业的真正贷款何时出现？

(应被调查者的要求，文中有些人被冠以假名)