详解P2P分散投资6大核心原则！提升安全零踩雷

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“在安全范围内实现收入最大化”是我投资和财务管理的座右铭，也是我长期的研究课题。多年来，我一直关注p2p财务管理中的安全性和收益性。投资财务管理本身就是一件快乐的事情，也是追求财务自由的过程。

然而，如今，随着监管力度的加大和一些平台的爆炸式发展，许多人饱受投资和财务管理之苦，整天担心自己的投资安全。毫不夸张地说，他们神经过敏，紧张和恐惧。这可以从社区或论坛投资者之间的交流中看出。如果投资和财务管理严重影响情绪，它就会失去意义。我认为造成这种情况的主要原因是大多数投资朋友在投资策略上有问题。

事实上，投资策略是非常重要的，以便愉快和安全地管理资金。对我来说，实际上只有一个诀窍，那就是“多样化”。看到这个，估计有人会开始笑。这不是为了逗我们开心吗？我们都知道这一点。事实上，我想说的是，不是每个人都能真正理解“多元化”的本质。

案例:银行“飞单”事件

银行所谓的“飞单”是指银行员工利用自己的平台，私下向投资者出售第三方机构发行的产品，这些产品既不是银行自己开发的，也不是上级主管部门批准的委托产品。事实上，说白了，这意味着个人依赖银行机构来欺骗客户。

1)“飞行”存款证明

2015年5月15日，有媒体报道称，“河北女老板的1080万工行存款只有124元。”随后，数十名中国工商银行(601398)在河北的储户告诉媒体，他们在中国工商银行石家庄建南支行的存款莫名其妙地“失踪”。据初步统计，涉案金额达数千万元。

上述女老板王丽在接受媒体采访时表示:第一次存款时，工行的一名正式员工梁某带她到建南支行，与建南支行的一名员工范某做了简单的交接。在范的带领下，王力办理了定期存款业务和u盾网上银行业务。今年5月7日，她来工行查询，却发现她经手的u盾是假的，她的一千万存款只有一百元。

2)“飞天”理财产品

2015年，许多客户反映，他们未能如期向中国农业银行上海分行草溪路支行账户经理杜某支付购买的理财产品。今年8月，发现杜某失去联系，资金下落不明。经上海银监局核实，回复:他们的钱没有进入银行理财账户，而是转到了杜的个人账户。媒体只联系了四个客户，涉及的本金达3775万元。

2017年，民生银行(600016)的“飞单”案在业内“名声大噪”。民生银行北京分行航宇桥支行行长涉嫌伪造产品，以“转利”的方式吸引了该行私人银行高净值客户，导致150余名投资者被套牢，涉案金额总计30亿元。

从以上案例中，我们可以看到:

1.没有任何投资是绝对安全的，多元化是避免损失所有资金的唯一法宝。

2.许多投资者并不真正理解多元化的本质。事实上，对于数以千万计的大型基金来说，无论是在银行存款还是购买理财产品，都不应该大量投资于某家银行，而应该在大银行进行多元化投资。

即使在每个人心目中绝对安全的金融机构银行也会有这样的风险。你认为我们可以在不分散投资的情况下进行p2p财务管理吗？

然而，多元化并不像简单地将资金投资到不同的地方那么简单。在p2p财务管理过程中，要想真正实现多元化，规避风险，就必须掌握多元化的“六大核心原则”，深刻理解多元化的本质。

首先，平台是分散的

平台分散化原则的核心是先选择几个相对安全的平台，然后分散投资。在雷潮之初，一些投资朋友损失了几个雷，只是忽略了“有效分散是基于安全”这句名言。大多数投资朋友在选择平台时使用以下三种方法:

1.依靠评级列表

最近，随着“沃氏贷款”的清算，我发现一些自媒体开始对评级机构嗤之以鼻，并开始揭露评级内幕，称之为评级名单的惯例。事实上，一些评级机构确实携带私人物品，一些劣质平台被混入高质量平台，这使得小白投资者无法辨别真假。但是你不能用这根棍子杀死所有的评级机构。你能说媒体在评估这个平台的时候没有携带私人物品吗？

我一贯的观点是，专业的事情应该留给专业的人，但前提是选择合适的人。我个人选择这个平台，也是依靠知名的评级机构，主要是指知名评级机构的评级名单，比如“网上贷款置业”和“荣360”，因为我个人认可品牌的影响力。

请注意，这是一家知名的评级机构，而不是一家“模范基金”评级机构，后者通常为平台提供大量广告内容。

知名的评级机构非常重视自己的品牌，不可能为了几个小钱在劣质平台上砸自己的招牌。能够被列入名单的平台将被严格筛选，并遵守底线。

值得注意的是，排名顺序在很大程度上代表了平台的相对资质。如果你想投资排名较低的平台，你应该花更多时间在关键监控上。比如网上贷款置业的“30后”平台和荣360的“C级、C级”平台。

2.依靠媒体的评价

许多投资朋友选择一个平台，依靠一些自媒体人的评价，并以自媒体人的评价结论作为投资某个平台的依据。事实上，我认为这个评价研究也很好。通过评估，我们可以对平台的基本原理有一个详细的了解，但是我们不能过于迷信。一些不知名的小平台也会找到一些商业合作的自媒体，在利益面前，评价难免出错。

自我媒体评价的结论大致如下:

1)短期内可投资且更安全；

2)可以投资轻型仓库；

3)暂时观望；

事实上，从评估结论的实质来看，重点是投资的多元化。如果你盲目跟风，你可能会跌倒。

3.依靠你自己深刻的评价

通过对平台的深度评价，它是投资的基础，但它是网上贷款的老司机的行为，不适合大多数投资者。事实上，这主要是因为一些所谓的“小而美”的平台是通过深度评估投资的。对你来说，对知名排行榜中排名靠前的平台进行评估没有什么实际意义，因为无论评估结果如何，品牌优势都在那里。深刻的评价无非是从以下几个方面入手:

1)评估平台的背景。检查股权结构、融资情况、股东信息、持股比例、实收金额等。通过商业信息或企业搜索等工具。

2)评估团队的背景。通过网站上披露的信息，检查团队中是否有经验丰富的财务和风险控制人员。

3)从资产方面评估业务。通过平台披露的信息，检查借款人的透明度、合规性和详细信息等。

4)评估平台的信息披露。通过平台检查信息披露是否完善，包括贷款余额、贷款数量、前10名借款人的还款比例、逾期金额及数量、累计补偿金额及数量、年度报告等重要信息。

5)评估平台的合规性。通过网络，查询平台是否真的与基金银行存管机构联网，是否有icp营业执照，是否完成了三级保险认证(国家信息安全等级保护三级认证)等。

6)评估平台的公众意见。通过网络向投资者查询平台的声誉和体验，重点关注近期是否有负面的公众意见。

如果用这些评价条来评价排名靠前的平台，有些问题会得到一定程度的评价，有些问题经不起深入探讨，但它们在投资者心目中的地位仍然不可动摇，即缺陷没有被掩盖，品牌的影响力正在发挥作用。因此，我认为每个人都应该明白为什么“品牌积分”在“网上贷款之家”的九个一级指标中排名第一，高达18%。

最后，疯子再次提醒投资朋友，基于安全的平台分散是核心。为了筛选平台，我们必须找到适合我们的方法。真的不好。让我们从著名的评级列表开始。

其次，资产方面是分散的

资产侧分散化的原则主要是保证投资平台的“异质性”，避免相关风险的形成。

例如，在p2p资产侧业务类型中，由于汽车贷款业务相对成熟，具有天然的抵押或质押工具，抵押工具的估值一般在20万以下，很容易满足小额、分散、透明的监管要求，这种监管要求以前在投资者中比较流行，很多投资者是第一个投资汽车贷款类型的平台。直到最近宣布的“小而美”汽车贷款平台“沃诗达贷款”宣布清算，以及最近宣布的汽车贷款平台“图通贷款”转型，汽车贷款业务才开始走下神坛，如梦方醒，才意识到我们不能盲目相信某一种业务类型。

汽车贷款业务的优势是毋庸置疑的。否则，不会有太多的平台转化为汽车贷款业务，汽车贷款业务的资产方竞争将会越来越激烈。由于品牌效应不足，中小汽车贷款平台只能通过高利率获得客户，这从长远来看是无法承受的，会导致恶性竞争，扰乱社会秩序(包括暴力催收)。一旦监管部门采取措施净化汽车贷款市场，抗风险能力弱的中小汽车贷款平台将首当其冲。

因此，不要盲目相信某个资产方业务类型。虽然目前某项业务很热门，但有必要了解两个极端相遇的事实。唯一可行的方法是在选择平台时尽量不要关注某一种资产类型，这就是我所说的“资产侧分散”。

事实上，信用贷款、汽车贷款、抵押贷款、票据贷款、供应链金融等资产类型都有一些相对较好的平台，所以没有必要人人自危，可以合理分配。关于p2p资产业务类型的详细介绍，请参考宝典！详细解释p2p资产方面教你渗透基础业务和看风险。

第三，地理分散

地理分散的原则是尽可能避免在同一个地区投资多个平台，避免单个地区发生经济动荡时连锁失败的可能性。有必要充分考虑区域之间的风险相关性。一旦地区发生政治经济变化，很容易形成连锁效应。

由于同一地区的平台可能面临同一借款人(跨站点借款人的多次借款)，同时可能会出现平台间资金借贷的现象，当大借款人违约或平台破产时，很容易给其他平台带来麻烦。

例如，2014年仅一个月，温州的五大平台，即易蓉财富、如东金融、万通财富、陶代宝、福成贷款相继关闭。这个极端的例子说明了地理分散的必要性。如果它没有发生，并不意味着它不会在未来发生。同时，这也表明国内的平台不一定安全，投资者应该有一个清晰的认识。

此外，同一地区的平台还将面临当地金融机构相同监管政策的考验，在当前强有力的监管政策下，它们将面临同样不可避免的政策风险。

第四，源头是分散的

源头分权原则也是分权理论的精髓之一，即避免多个平台被同一股东直接或间接控制，避免分散到同一集团控制下的多个p2p平台。如果你过于迷信某个派别，或者无知无畏，你可能会落得悲惨的下场。例如:

2017年，“北京原点部”(北京原点财富网络科技有限公司子公司建立的共有金平台)拥有智能投资、奶瓶、枣儿、活牛财富、玩家、金灿灿、乐星财富管理、海鑫金夫8个平台，同时爆炸式发展。

2017年初，“深圳英台部”(深圳英台联合投资管理有限公司旗下的互助黄金平台)的三大平台，如稳定银行网上、鲍晓金夫、E-person E-loan爆发。

此外，它还提醒投资者不要迷恋某个派别，分散仍然是唯一的法宝。

避免同源性的方法是通过工商系统查询这些平台的所有权结构，或者使用开心宝、企业搜索等工具查询这些平台的股份是否属于同一个企业或法人。

V.期限的分散

期限分散原则是投资不同期限的目标。通过短期和长期投资匹配，充分发挥短期灵活性和长期盈利能力，同时避免长期投资的风险。

在过去的两年里，当p2p平台普遍降息时，许多投资者开始进行长期竞价以锁定利润。长期竞价的优点是利率高，但其缺点是明显的，不利于资金的流动性。同时，它将付出机会成本。如果投资者遇到更好的出价，他们只能焦虑和无助。

然后，当行业和平台不够稳定时，选择长期目标也会增加风险。投资长期目标的投资者通常需要敏锐的行业洞察力和对行业的强烈信心，但普通投资者不具备这种能力。

因此，选择有时间限制的多元化(长期和短期合理的多元化)可以解决资本流动问题，保持回报率，同时也有利于把握更多的投资机会，降低投资风险。

第六，分散程度

这里的分权原则指的是你投资的平台是否有问题，这会伤害你的本金或严重影响你的情绪。这也是你能否“吃得好，睡得好”，实现投资后快乐理财的关键。

至于资金的分散程度，这是“仁者见仁，智者见智”的问题。由于监管要求p2p平台通过小额分散来规避风险，我们投资者应该坚持这一原则。我的资金分散原则是:

如果打雷了，就悄悄地卸载这个应用，然后继续下一个，根本不考虑保护权利。仅仅维护权利是不够的，还不知道它能否成功地维护权利。因此，对我来说，财务管理是一个快乐和享受的过程。我可以保证如果平台有问题，不会影响我的心情，因为我可以保证收入可以弥补损失。如果你觉得你做不到这一点，这意味着分散的程度不够，那么继续把它分开，但是你必须记住上面的五个分散原则。

最后，我希望大家能够牢牢把握多元化投资的“六大核心原则”，真正理解多元化投资的本质，在追求金融自由的道路上做出快乐投资和安全理财！