网贷备案或延期一年以上：遇三大拦路虎，谁能脱颖而出

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5月10日，网上贷款行业的一些人士向蓝鲸金融证实，全国范围内的备案工作已经完全中止，延期可能会持续一年以上，甚至长达18个月。

2016年8月24日，发布了《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》第44条。该官员曾将2017年8月24日设定为初始备案期限；2017年底，p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室下发了《关于做好p2p点对点贷款风险专项整治验收工作的通知》(57号)；2018年，新的资产管理规定和新的互联网黄金规定等针对子业务的严格监管规定相继出台。此外，网上贷款备案过程中还存在三大障碍，如大额竞价违规业务、与存管银行加强合作、三级保险收据延迟发放等。合规工程规模巨大，使得p2p整改期一次又一次的放松。

在受到各方严格监管后，预计只有少数从业务开始就以合规为目标的平台能够同时满足所有监管要求，从而脱颖而出。

大的存货很难清理，小的分散有优势

5月2日，金盾股份有限公司(300411) (300411)宣布，周建灿、金盾集团及相关企业涉及的债务总额约为98.99亿元，其中公司涉及的债务和担保约为29.11亿元。

其中，网上贷款平台新荣财富为周建灿提供融资服务，控制相关企业。

平台相关人士告诉蓝鲸金融，平台上有五个贷款项目受到影响，两个项目已经结算，三个项目正在等待支付，总风险敞口为2000万元。

蓝鲸金融了解到，周建灿父子持有的房产和部分上市公司股份已经质押，金盾股份的公告显示，这部分股份高达26.25%。对此，新荣财富正积极寻找资产管理公司，通过债权转让将风险降至最低。新荣财富平台大额贷款余额占比从高峰期的90%左右下降到目前的46%左右。

也有大规模的风险事件，如红菱风险投资和凤凰金融。大价值目标有序退出已成为相关平台合规之路的首要工作。据《证券时报》报道，在与深圳金融办公室监控系统相连的26个p2p网络中，至少有7、8个还没有完成大规模的竞价。

在整改和备案过程中，大额竞价较多的平台主要转向小额贷款资产的布局，并督促其他大额竞价提前还款，但一些旧的大额竞价高达数千万，短期内难以提前还款，这也将影响平台备案的推广。

从会展业开始，将业务类型定位为小型分散的网上贷款平台就获得了备案的天然优势。

上海证大旗下宝钓平台的相关负责人向蓝鲸金融记者表示，证大在小额信贷领域已经努力了7年多，由于符合资产性质，整改相对容易。起初，在p2p行业不缺乏现金贷款、大额竞价和资产管理服务的情况下，老财宝也考虑了这方面的布局，但最终决定坚持小规模分散经营，重点发展平均约7.5万元的信用贷款服务。现在，虽然错过了“赚大钱”的短期机会，但平台的长期稳定发展更为重要。

监督和严格管理存管银行，银行严格管理合作伙伴

网上贷款资金存管的“白名单”已经推迟。只有11家银行通过了中国互联网金融协会的评估，名单将于5月底公布，这表明网上贷款平台特别关注其存管银行能否进入监管白名单。

田燕网上贷款研究所高级分析师高才业认为，更有可能的是，白名单没有公布，是因为备案受理工作被推迟，相应的备案标准将变得更加严格。此外，互助黄金协会低估了银行评估的难度，在评估中遇到了各种问题，需要解决。

根据网上贷款平台的数据，截至2018年5月3日，中国正常运营的网上贷款平台有755个，占所有正常运营平台的39.45%。其中，47个网上贷款资金存管p2p平台存在问题，共影响16家银行。

一些银行甚至采用暂停甚至退出的方式退出存管业务。

2018年1月，网上贷款之家的报告显示，上海银行(601229，诊断)提高了资金存管合作的门槛，对p2p接入合作平台进行了一轮调整，并暂停了部分p2p平台。合作；3月底，贵州银行宣布完全退出p2p基金托管业务，并表示出于业务转型的需要。然而，我们知道，事实上，上海银行和贵州银行正在收紧他们的网上贷款存管业务，主要是由于平台雷的影响。

所谓银行存管是指将资金交给银行进行开户、转账等管理资金的平台，以避免平台设立资金池。市场参与者认为，p2p银行存管可以说是确保用户资金安全的防火墙，确保资金不会直接流向平台，防止平台非法挪用资金。

在中国互联网金融协会此前发布的《互联网金融个人点对点贷款资金存管业务标准》和《系统规范》中，明确要求存管银行必须满足存管网上贷款资金的三条合规操作底线。账户+子账户模式；网上贷款平台在银行为客户开立的子账户应为仅具有记账功能的虚拟账户；明确规定禁止客户和第三方代理开户。

据业内人士分析，监管部门加大了对银行资质的审查力度，而银行则加大了对存贷款平台的审查力度。在双重“紧缩政策”下，能够满足要求的网上贷款平台不多，资质应该相对较高。

不到10%的平台获得了三级担保收据或暂停发行

作为业内公认的非银行机构最高认证，三级保函属于监管级别，在资金、技术、管理等诸多方面对平台都有很高的要求。国家信息安全等级保护的三级评价包括平台的物理安全、网络安全、主机安全、应用安全、数据安全和备份恢复、系统建设管理、系统安全管理等方面是否达到国家指标。

蓝鲸金融此前专门报道称，三级保险收据的发行可能会暂停。目前，只有10%的网上贷款平台符合要求，这个数字在短期内不会增加。

换句话说，这个10%的网上借贷平台获得的三等保证收据已经变得极其有价值，或者说已经成为互联网金融业信息安全的“金牌”。

据第三方机构的不完全统计，目前只有极少数的互联网金融公司，包括点融、彩宝、福舒科技，获得了三等保险收据并通过了评估，占整个行业的不到10%。

据了解，获得三级保险的具体程序包括五个阶段:分级、备案、安全建设和整改、信息安全等级评估和信息安全检查。获得三级保险认证后，平台需要具备完善的网络安全设施和管理系统，如防火墙、入侵检测、数据加密和灾难恢复等，符合《网络信息中介业务活动管理办法》的规定。同时，持证企业还需要进行年度检查，并接受相关部门的不定期抽查。

三级保险不仅是评估平台网站信息安全的重要指标，也是备案结果落地前市场稽查平台备案状况的重要信号。

荣360网上贷款评级团队在接受采访时表示，贷款人在选择平台时，不仅要注意平台的背景实力，还要看平台是否在积极开展合规整改。判断的主要维度包括:(1)信件的专页性、信件的完整性和及时性；限额、历史存量和近期投标限额是否超过20万元和100万元；银行存管，必须确定是否所有项目都与存管系统相连；例如，在等待三级保险时，上海要求三级评估分数达到90分；关联公司的业务合规性，关联公司是否仍从事无证照资产管理业务等。