移动支付便民勿忘安全 大数据帮忙证明“你是你”

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目前，包括商业银行、银联和支付机构在内的许多市场实体都在积极推动移动支付业务的发展。面对保护客户钱袋的要求，大数据技术的应用已经成为市场机构非常重视的风险控制方案。

"移动支付风险正逐渐成为主要的支付风险类型."最近，中国支付清算协会副秘书长马国光在移动支付安全与创新研讨会上提出了行业挑战。目前，移动支付需要在便利性和安全性之间找到一个平衡点。专家认为，加强大数据建设可以帮助消费者在支付更高效时证明“你就是你”。

移动支付多年来一直保持快速增长，渗透到居民的交通、购物、日常支付等各个方面，为人们的生活提供便捷高效的服务。

中国人民银行的统计数据显示，一季度，银行业金融机构共办理移动支付业务109.63亿笔，总额70.82万亿元，分别增长17.84%和16.76%；非银行支付机构办理网上支付业务1101.91亿条，金额51.13万亿元，同比分别增长134%和93.15%。

“移动支付改善了体验，方便了人们，同时其风险也发生了变化，呈现出隐蔽性、复杂性和交叉性等新趋势。尤其是手机方面的账户盗窃和欺诈频繁发生，给用户资金造成一定的损失。”马国光表示，移动支付需要安全升级，以跟上效率的提高。

中国银联年初发布的移动支付安全调查报告显示，超过80%的受访者通常使用二维码扫描支付，近50%的受访者出于优惠信息仍在扫描二维码，即使二维码来源不明。“一些消费者扫描了‘桂林’二维码，钻了空的空子，一些人扫描了未知的二维码，并把它嵌入了木马病毒，还有一些人觊觎扫描二维码来注册账户的礼物，导致个人信息被盗。”中国银联云闪支付事业部总经理助理张亮表示。

去年年底，中国人民银行发布了《条码支付业务规范(试行)》，同时发布了安全技术和受理终端技术两个规范。其中，静态条码和动态条码对单日累计交易金额有不同的要求。

中国人民银行支付结算部支付工具管理司副司长翁泉表示，移动支付可持续发展的三大前提是安全、便捷和创新，其中安全是支付业务的首要目标。如果人们不自信地使用它，就没有办法给人们带来方便。“监管机构在处理创新时应该趋利避害，市场机构也应该在创新中承担责任，建立安全防线。”

目前，包括商业银行、银联和支付机构在内的许多市场实体都在积极推动移动支付业务的发展。面对保护客户钱袋的要求，大数据技术的应用已经成为市场机构非常重视的风险控制方案。

“大数据可以让我们更多地了解客户，并证明是您在消费。”招商银行零售网络银行部副总经理刘艳波(600036)表示，通过大数据分析，支付机构可以掌握支付的时间和地点、登录移动设备的时间和时长、浏览习惯和偏好，更有效地判断“你是你”。

中国工商银行(601398)互联网金融部情景合作部主任谢翔表示，过去，银行希望通过电子证书、密码等强有力的认证方式来屏蔽支付前端的风险，但硬件安装对客户的支付体验影响很大。“现在，所有机构都在尽最大努力在安全性方面保持不敏感，将相关账户列入黑名单，加强中后台数据分析，并通过大数据发现可疑交易。”

专家表示，除了设备核心和知识核心，越来越多的支付机构正在积极探索生物核心，基于指纹、人脸、虹膜等生物特征技术验证“你就是你”，并通过交叉验证提高身份验证的准确性。

然而，在现阶段，许多大数据风险控制系统仍然存在一些不足。例如，数据的真实性不高，有效性需要市场来验证，数据的收集和使用面临合法性。

“在大数据时代，移动支付的安全性与数据隐私保护密不可分。”蚂蚁金服安全管理部主任梁铮表示，从数据存储、数据显示、数据使用到数据核算，所有环节都需要得到保护，以防数据泄露危及消费者的支付安全。

翁泉说，新技术的应用有利于减少旧的风险，但也将带来新的风险。安全关系到人民的钱袋，所以不能松懈。市场机构要不断提高风险防控水平和能力，始终把安全放在首位。