横琴人寿董事长兰亚东：保险行业3.0时代要以数字化为前提来探索 是一个过渡

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中国网络金融2019年11月26日，由中国网络与今日保险联合主办的数字时代保险高峰论坛暨中国丁保险行业大奖颁奖典礼今天在北京举行。横琴人寿保险董事长蓝亚东出席会议并讲话。蓝亚东说，无论哪种保险产品和服务，保险都不是生活和社会的主角。它不可能每天都站在舞台中央。保险必须是一个不知名的英雄，并有效地存在于各种交易和场景中。在这样的前提下，3.0时代的保险业探索必须以数字化为前提，为不同场景、不同人群甚至同一家庭中的不同人群探索个性化产品。这是一个过渡时期。

以下是这次演讲的记录:

尊敬的魏董事长、薛总编辑，以及各位新老朋友。我很高兴有机会谈谈我的经历。两天前，组织者问我演讲的题目，因为我还没有进入今天活动的状态，所以我当时没有想，一直在催促。我说我会谈谈一些经历。就从行业的角度出发，魏董事长从行业发展的历史来描述未来，展望未来。三年前我脱离了这个体系，去了南方的横琴自由贸易区。我想探索《展望未来》中的保险公司或人寿保险公司应该如何在一张白纸上“玩”。

刚才，我谈到做保险，无论是财产保险，人寿保险或再保险，我们必须是一个贯穿整个周期的公司。任何公司都必须考虑到，今天，当谈到数字时代时，它的基本立场是考虑如何跨越数字时代进入下一个时代。在下一个时代，我们必须重新思考。当然，每个时代都需要巨人，但我们不知道每个时代的巨人在这个时代是否会活得好。作为一家保险公司，你必须做一个跨周期的商业模式。这些是一些初步的感觉。

刚才我看了我的介绍，说我从事保险工作已经22年了，少了8年。今年，我从事保险工作已经30年了，我只做了一件事，从销售保险、设计保险产品、经营、客户服务、个人营销，到做一名管理人员。现在我正在学习从零开始建立一个公司，我想让这个公司成为一个至少可以跨越这个周期和这个时代的公司。无论在哪个时代，生活都有机会拥抱变化。

今天，毫无疑问，每个人都已经进入了数字时代。然而，我认为今天的时代是一个数字焦虑的时代。很多人都很焦虑，在过去的两年里已经有很多论坛了。如果所有的论坛都没有加入技术和数字的概念，这些论坛将无法发挥作用。但是，我很少参加论坛。今年下半年，我参加了两个论坛，一个是前天下午粤港澳大湾区金融帮助海湾地区高质量发展的论坛，因为我要去海湾地区参加。不参加行业活动不好，所以我选择了下半年的这个活动，因为它不同于其他活动。保险业近年来一直从事各种活动。我可能用词不礼貌，我总是“自娱自乐”，但我看到今天的“它与技术和数字化有关。”事实上，我们已经邀请了许多跨境合作伙伴和朋友进行讨论和交流。

保险业将在何时被谁以何种方式抢劫？在所谓的数字焦虑时代，这是每个从业者，无论是学者、相关合作伙伴、每个主要公司还是第三方平台都期待的。我的经验是，在这个数字时代，在我们今天谈论的数字时代，数字化绝对不是一个技术问题，但首先，它是一场文化和思维的革命，一场制度的变革，一场商业模式的探索和重建。在这个时代，首先应该考虑的是我们。

技术本身的发展，在战略选择的每个阶段，都可能为你所用，这是近年来特别重要的经历。

在这个时代，我们觉得这不是因为需要数字化，而是因为消费者的价值需要重新定义。我们今天看到的许多东西都是为了数字化而数字化的。对于我们的行业来说，首先需要考虑的第一个问题是，当发生变化时，他们的生活方式和价值观也在发生变化，应该重新定义保险业看待客户价值和价值增长的出发点。如果我们能找到客户价值增长的答案，也许我们就能为每个团队、每个公司和每个平台找到可能的生存之道。

从行业发展的角度来看，在去年的一次行业活动中，我提到过这样一个阶段划分。刚才主席提到一张特别熟悉的照片，因为那张照片在过去的养老保险或中国人寿保险的展览历史中经常看到。自1979年2月以来，国内保险业务已经恢复了40年，这40年可以分为两个阶段。第一阶段是从1979年到1998年(大约1999年)，因为中国保险监督管理委员会成立于1998年，就在阜成门旁边的楼上。从1979年到1998年的前二十年可以称为中国保险业的1.0时代。今天，在1.0时代有许多老领导，在1.0时代加入这个行业的许多员工仍然活跃在这个行业中。1.0时代最基本的特征是学习和模仿。我们应该学习和复制一个更加开放的世界和我们已经看到的成熟的商业模式，这是一个学习和模仿的阶段。当然，当时市场参与者很少，只有一两个。

从1998年到去年或者今年年初，这个阶段被称为保险业2.0时代，这是一个非常重要的特征。从监管、公司运营、产品、市场和商业模式探索来看，保险业在过去的20年里应该说处于一个基本成熟和完善的阶段。特别是在过去的十年里，它被称为资产驱动负债的时代，这是对一些时代特征和商业模式的探索。这些过程的基本特征是，20世纪90年代初引入的个人营销系统是第一个渠道驱动的行业增长。2000年前后，银行保险渠道的迅速出现是渠道驱动的第二次产业增长。从产品的角度来看，从传统保险产品到分红保险和万能保险，产品总是在不同阶段通过渠道的合作来驱动。如果说2.0时代的基本特征是产品和渠道在中国保险市场上交替发挥作用，推动了行业的快速增长，成为世界第二大保险市场。

今天看着它，我不知道在接下来的十或十五年里它会持续多久。我称之为行业过渡期，也就是3.0时代。今天，我们将其定义为更加数字化的时代。当然，我咨询过很多专家，因为今天的世界生活在对你来说越来越眼花缭乱的概念中。数字化、网络化、智能化、数据化、信息化、大数据、云计算、边缘计算、计算能力算法，所有这些都是它们背后的问题。今天的时代是由技术驱动的。在这个时代，有几个主要的探索方向。

随着交易方式、生活方式以及人与财产流动方式的改变，以保险产品为核心的传统保险产品的定价逻辑、监管逻辑和服务模式是否应该改变？它今天没有改变，但是在3.0时代应该会改变。

事实上，无论哪种保险产品和服务，保险都不是生活和社会的主角。它不可能每天都站在舞台中央。保险必须是一个不知名的英雄，并有效地存在于各种交易和场景中。在这样的前提下，3.0时代的保险业探索必须以数字化为前提，为不同场景、不同人群甚至同一家庭中的不同人群探索个性化产品。这是一个过渡时期。刚才魏董事长讲了一些更久远的时代，我们称之为智慧时代。从数字时代到智能时代，人类社会正在经历一个数字化和数据化的过程。在智能时代，今天最熟悉和最强大的渠道可能已经改变或被抢劫。今天，我们看到产品最基本的定价逻辑、定价方法和定价基础也发生了变化。以人寿保险为例。过去两天最热门的词是“颠覆”。当我们一起讨论它的时候，我的观点是如果生命表不能被颠覆，人寿保险也不能被颠覆。但是，在数字时代，除了生命表，有没有可能有更多的方法来支持定价？一定有。因此，3.0时代探索了这些东西。

智能时代到来的基本标志今天已经看到了。所谓的汽车保险已经被重新定义，甚至使用了“颠覆”这个词，这个词在业内已经出现，无论是从资本市场还是从生活实践来看。人寿保险可能需要更长时间。随着基因技术和生物工程的变化，随着数字基础设施的普及和5g技术的到来，个性化定价的机会将会存在。在此之前，所有的探索和努力都将被限制在一个框架内。无论是第三方平台、保险公司还是行业，我们都可以预测这样的机会是否会到来。在这样的机会到来之前，正如我刚才所说的，你应该活下去。如果你连生存的机会都没有，即使你已经努力工作了十年，遗憾的是这样的机会是几个因素叠加在一起的行业的增长。但是今天，我们还没有看到这种叠加的可能性，所以我们都在努力探索价值链中的某一点，并拼命寻求单一的突破。但这一突破是有价值和有意义的。

那么，每种商业模式会等待叠加的机会吗？我不知道什么时候。但我确认一件事，你必须在机会到来之前生活，你必须坚持数字化的道路，你不能松懈一天。

从这个角度来看，从一个公司的角度来看，数字化不是一个技术团队的问题，一个拥有技术中心、信息技术部和技术团队的公司不是一个数字化的公司。因此，我经常说，当我们没有技术团队和技术中心时，我们已经在数字化的道路上迈出了第一步，但这一步还没有向前迈出一步。

因此，就经营公司而言，安全度过数字时代，并与数字时代共存是非常重要的。有必要从公司治理和战略的角度重塑你的战略。否则，所有的投资都可能被浪费。它需要在公司治理层面、股东层面和战略层面进行重塑，这种重塑是为了确保你能在这个周期中顺利跨越过去。从保险公司等巨大市场参与者的角度来看，初创企业和第三方平台可能不是这样，因为这是一个单一的突破。

第二个问题是数字时代的要求。有必要摆脱传统的金字塔式组织和管理结构，重新设计扁平化组织以适应当今的要求。这个扁平的组织必须是一个强大的中间办公室。

这种金字塔结构在过去很常见，在1.0和2.0时代也很常见，但现在已经不能满足时代的要求。接下来，问题来了。科技部表示，它希望建立一个数字平台，一个商业平台，而人力资源部则希望建立一个组织功能。我在公司说“中国台湾”这个词。由于很多概念会使我们在决策时出错，其实质其实是一个，即前端的一个小型组织自驱动服务单元，它可以灵活地响应市场需求，特别是各种场景和子群，并有强大的数字中间站支持，可以快速响应前线。在这种情况下，有可能实现一大杯咖啡所说的，方向大致正确，组织充满活力。

因此，在开始的时候，我说过今天的数字时代不是从技术的角度来考虑问题，而是从一个组织和一个公司能够跨越这个时代的角度来看，这是一种文化和思维方式的改变。对于在1.0时代和2.0时代伴随行业发展而来的许多同事和朋友来说，这是一场彻底的自我革命。因为数字时代的领导者对人才有着不同的要求、不同的需求和定义，本质上，如果不能从愿景、价值观、企业战略和组织结构的角度重构商业模式，增长可能就不属于我们。当然，根据一些大的咖啡观点，每个行业都值得再做一次。今天，虽然数字化带来了如此多的焦虑，但机会太多了。因为当我们把所有的事情都考虑进去，把价值链中的每一个环节都放在今天的视角下，再考虑一下，你会发现机遇大于挑战。

谢谢大家！