P2P平台验收在即 出借人保障方案出新招

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随着2017年《关于规范和整顿现金贷款业务的第141号通知》和《关于做好p2p点对点贷款风险专项整治和整改验收工作的第57号通知》的发布，p2p专项整治已进入整改验收阶段，将于2018年6月底前完成。

对于风险准备金的整改及验收标准，监管明确要求禁止继续提取或新增风险准备金，已经提取的风险准备金应逐步消化，以降低风险准备金的规模。同时，严禁网上贷款机构使用风险准备金进行宣传。各地要积极引导网上贷款机构引入第三方担保，保护贷款人。

通常，风险准备金由p2p平台在每次交易中提取的一定比例的金额组成。逾期时，平台可以启动风险保证金提前支付给投资者，并通过风险准备金保护投资者的投资本金和利息。优势明显，不仅使投资者能够及时收回投资，而且促进了平台风险控制的改善，有效降低了坏账率。

然而，风险准备金平台的不规范管理带来了诸多问题，准备金信息披露制度不完善，平台基金与风险准备金没有真正分离，补偿标准不够明确，增加了平台的操作风险。因此，2017年12月，p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室下发了《关于做好p2p点对点贷款风险专项整治验收工作的通知》(以下简称《通知》)。其中，对风险准备金提出了明确要求，“严禁辖区内机构继续提取和增加风险准备金”，并建议“各地要积极引导网上贷款机构引入第三方担保等担保方式”。

目前，排牌贷款、人人贷款、集团贷款网、pp money、爱前进、久富等网上贷款平台已宣布取消风险准备金，并引入了担保、保险等第三方机构。

担保公司的支付机制

鉴于风险准备金可能存在的政策风险，一些平台采用了债权由担保公司担保的信用增级方式。融资性担保是指担保人与金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人的融资性债务时，担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

但是，通过研究p2p公开披露的与担保公司的几个合作方案，目前大部分实力雄厚的担保公司都不愿意担保平台的债权，而是继续以担保公司的名义提取和管理担保资金，并代表现有担保资金支付符合条件的逾期债权。因此，许多平台宣传的与担保公司的合作并不意味着平台的所有借款对象最终都能得到担保公司的风险补偿，投资者需要睁大眼睛。

保险公司的补偿机制

目前，引入履约保证保险的平台不多，只有20多个平台，有些平台只保证单个项目。例如，lufax和ppmoney清楚地表明只有一个项目是有保证的。对于投资者来说，无论是借款人还是平台购买，与保险公司合作购买业绩保险都要花费大量资金。有业绩保险平台的项目月保险费率为0.56%，这对借款人来说是笔大数目。在某些平台上，仅涵盖少量产品。在这个时候，我们应该考虑一下，这个平台是否只是利用这种宣传噱头来吸引投资者。

信托公司的薪酬机制

据报道，一些p2p平台在整顿风险准备金的过程中与信托公司讨论解决方案。信托公司认为，互助和共同担保信托计划还可以帮助平台充当合规中介，实现保护贷款人的目的。

目前，信托公司已经设计并论证了互助共保个人服务信托方案的合规性，中顺一提供网上信托服务系统支持。在这种信托结构下，信托公司作为第三方被许可人，中顺一作为系统服务提供商，可以通过风险保护计划和服务信托相结合，借助专业的网上信托账户服务系统，从根本上隔离p2p平台与风险保护基金之间的关系，将风险保护基金作为独立的专项基金进行运营和管理，结合p2p业务模式，通过系统验证存款和凭证的信用信息。根据风险保护计划的规定，执行符合偿付标准的支付指令，并记录和披露信息。同时，基于信任机制的特点，互助共保个人服务信托在规范p2p平台风险保护体系的过程中，在隔离资本风险、适当投资财务管理、降低运营成本等方面也具有优势。

它还管理和支付有限的资金。与担保方案相比，信任机制在资金隔离、风险隔离、信息披露、财务管理以及降低p2p平台运营成本等方面具有一定的优势。

可以说，个人服务信任真正体现了信任的本质在p2p平台的风险管理机制中，即“受人委托，由人履行，代表他人管理财务”。