消费者买保险 买的是什么？

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随着春节的临近，一些金融微信公众账号和金融微博大V纷纷发短信推说“xx保险要停售了，赶快上车吧”，“假期过后，价格会涨，不买这个保险就赔钱了”，这让消费者或投资者纠结不已。但事实真的是这样吗？

对于特定的保险产品，停止销售有两个原因:第一，对于保险公司来说，继续销售老产品空房的利润是有限的，再次销售不划算；第二，与监管机构的要求相比，现有产品不符合要求，必须进行调整。例如，2017年5月，中国保险监督管理委员会发布文件要求，对于养老保险产品和年金保险产品，第一笔生存保险费应在保单生效后五年内支付，年度支付或部分收取比例不得超过已付保险费的20%。这一规定直接导致市场上支付年度一定比例的返还，甚至大规模整改或暂停已支付返还的年金保险产品的销售。

从这个角度来看，所谓的“停止销售”保险不一定是好产品，“停止销售”不应该是购买的主要动机。对于普通人来说，在选择保险时应该遵守以下原则:

首先，在选择保险产品时，应注意保证功能，弱化投资功能。目前，市场上销售的意外险和财产险都是保险产品的初始形式，即消费者支付一定的保费，当发生意外时，保险公司会提出索赔，如果没有意外，保费将不予退还。这种保险的保费很低，但可以投保的金额很高。然而，许多消费者凭直觉认为，如果他们无法解决索赔，他们的钱似乎已经到了水漂，因此保险公司设计了分红保险、投资连结保险和其他产品。与传统的保险产品相比，这些险种增加了投资功能，但保障能力也有所下降。因此，在选择保险时，真的是“你不能两者兼得”。

其次，让专业保险做专业的事情是非常困难的。许多消费者想购买一种产品来解决许多问题。例如，人寿保险产品可以保护事故和重大疾病，并报销医疗费用。事实上，保险产品的市场是极其细分的，真正“无所不能”的产品并不存在。医疗保险和意外保险的杠杆水平相对较高，价格相对较低，大多数消费者能够负担得起；大病保险可能有较长的给付期限，但保障也更全面；对于那些想报销医疗费用的人来说，社会保障加商业保险应该是最好的组合。

第三，支付的保费应该与收入相匹配，中途退保不划算。许多消费者看着市场上丰富的产品，希望为每一个购买一个。然而，买了之后，他们发现连续支付的压力太大，他们想中途退保，这也是不可取的。一般来说，对于分期支付保费的人寿保险或大病保险，一旦因个人经济原因错过了支付期限，保险单可能会失效。如果在此期间发生事故，保险公司不会索赔。然而，如果你半途而废，你能收回的资金往往低于支付的保费，这更不经济。此外，如果一年期的消费保险在中途终止，也可能影响未来的续保，所以我们应该慎重考虑做出另一个选择。

总之，对于普通消费者来说，没有必要担心即将停产的保险产品。就像电子产品的升级一样，即使保险产品停产，保险公司也会在以后推出替代产品或升级产品。相比之下，新产品的溢价可能更高，但权益保护或合规性会更好。这对消费者和保险公司都是好事。