有多少中产已经陷入“中等收入陷阱”？

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你在1989年工作后有什么经验吗:在你刚加入工作的三至五年里，你的工资增长相对较快。在过去一两年，空的工资增幅越来越小，有些人甚至好几年都没有加薪。与此同时，结婚、子女教育和父母养老金的生活成本也在日益上升...

如果你有这方面的亲身经历，也许你已经像大多数中产阶级家庭一样掉进了“中等收入陷阱”。为了克服这个陷阱，我们需要先找出它的起源。

宏观经济层面的压力

自2010年中国人均国内生产总值超过4000美元并正式成为中等收入国家以来，仅在几年内就翻了一番多。2017年，中国人均国内生产总值超过9100美元。从中国目前的经济发展速度和内外部条件来看，突破1.2万美元的“中等收入陷阱”上限是不可避免的。

然而，返回家园的普通居民的情况却不那么乐观。虽然人们的收入水平在不断提高，但这种进步跟不上人均国内生产总值；近年来，经济下滑和下行压力加大也直接削弱了居民收入增长的势头。

从数据来看，自2012年“三相叠加”以来，中国城镇居民人均可支配收入增速已进入下行通道，2016年仅同比增长5.74%(见图1和图2)。我相信很多人都有一种个人感觉，钱越来越难赚了。

此外，金融、信息技术和房地产一直被认为是高收入行业。从这三个行业员工的平均工资变化来看，情况并不像想象的那样乐观(见图3)。尤其是金融业的平均工资水平在过去三年中增长率大幅下降，2016年仅增长2.3%，这与“新常态”下的宏观经济下行和行业监管收紧不无关系。对于房地产来说，过去的“黄金时代”已经成为一个既定的事实，而最近的“无房无炒”的概念继续发酵并深入人心，这不仅抑制了行业内的投机，也间接注定了从业人员的平均工资飙升。就it行业而言，尽管整体平均工资增幅没有大幅下降的迹象，但未来趋势仍有待进一步观察。

总体而言，国民经济下行压力日益加大，制约了居民收入水平的快速提高。可以认为，来自宏观经济层面的压力是为中产阶级家庭挖的“中等收入陷阱”的第一个深坑。

每个家庭都有一个“收入上限”

在讨论这一部分之前，让我们分享一个真实的故事:

我有一个朋友已经从研究生院毕业将近十年了。工作之初，他杰出的个人能力使他的收入迅速增长，不到三年，他的月薪从8k涨到了15k，年均增长超过2k，这是相当令人满意的。然而，在接下来的几年里，他无助地发现自己的收入增长几乎停滞不前。如今，他的月薪只有2万英镑，而年薪增幅仍不到1万英镑。为此，朋友们困惑不解。

读完这段经历，我相信很多人会觉得熟悉——是的，这不是特例，很多人会遇到类似的问题。

为了深入分析这一现象，我们不妨以企业的员工为考虑对象，通过构建一个简单的数学模型来进行核算:

假设一个公司从下到上有20个等级，那么根据市场情况，相邻两个等级之间的工资差大约是20%(也就是说，如果一个员工从4级升到5级，理论上他的工资会增加20%)。有一个刚毕业的人，他加入公司的时候才25岁，升职的频率是一年一个年级。当他45岁时，他可以成为公司的最高领导人。如果他的起薪是8000元/月，那么他的职业工资变化如下图所示:

然而，任何有一点工作经验的人都会知道这不可能是真的。事实上，对于大多数人来说，在工作的最初几年，工资增长会更快。和前面的例子一样，应届毕业生的起薪是8000元，只需要增加1600元就可以达到20%。然而，如果这个人的月薪达到30000元，如果增加20%，就意味着多给他6000元。这时，公司可能会考虑:这个人的市场价值真的足以支付他的人工成本吗？

因此，工作年限越长，工资增长越慢。随着时间的推移，平均而言，每个级别的加薪幅度可能远低于20%。另外，不同的城市有不同的经济发展水平，不同的行业有不同的收入待遇。多种因素的叠加必然导致人们收入差距的扩大。中低收入群体占大多数，实际进入中产阶级的家庭数量没有预期的多。对于高收入群体来说，这简直是凤毛麟角。

在这一点上，我们可以看到，不同群体对应的收入上限是他们头上的“收入上限”。对于社会中的每个人来说，都有自己的上升通道，在这个通道上，工资水平随着职位水平的提高而上升。

但是，对于每一个人来说，很多人还没有达到理论收入水平，所以很难突破自己的收入瓶颈。与此同时，根据美国经济学家阿梅拉乔森的统计，一般人在45岁时进入收入水平的峰值，然后收入水平趋于下降。这更真实地反映了“收入上限”的存在。

因此，不可避免的“收入上限”是为人们挖的“中等收入陷阱”的第二个坑。

中产阶级家庭的四座焦虑“大山”

除了上面提到的两个因素，日常开支也是非常重要的一部分。毕竟，支出的多少决定了生活的质量，直接影响着人们财富积累的速度。

对于普通大众来说，最不可避免的刚性支出包括四个方面:抵押贷款、子女教育、医疗和养老，这也是令中产阶级家庭焦虑的四座“山”。

首先，抵押贷款挤压了消费和储蓄，增加了财富缩水的风险。

对于许多自称为“中产阶级”的人来说，即使他们已经是房主，面对高额债务他们也会叹息。月收入的一半以上用于偿还抵押贷款后，许多人的“中产阶级梦”将随之醒来，因为扣除其他日常开支后，他们几乎无法省钱。

更重要的是，中产阶级家庭的按揭还款期总是长达30年，每月还款额是以职业黄金时期的最高收入为基础的，这使得中产阶级家庭的收入越来越难以在按揭贷款的后半段支付按揭贷款。

另外，根据中国家庭金融研究中心的数据，目前中国城镇家庭的住房资产约占总资产的70%，反映了房地产在中国家庭财富中的重要性以及家庭对房地产的依赖程度。然而，从资产配置的角度来看，这种现象实际上是非常不健康的，因为房地产流动性差是众所周知的。当家庭有较大的资金需求时，很难在短时间内实现，也很难快速解决资金需求。一旦经济陷入危机，财产贬值，家庭财富将直接遭受缩水的损失。

其次，不包括出国留学和生二胎，孩子的教育支出是几十万甚至几百万。

随着社会竞争的日益激烈，许多家长认为教育是最好的投资是事实，因此不遗余力地增加孩子的教育支出，这实际上提高了孩子的教育成本。许多人粗略计算了儿童教育的总成本。总的来说，从学前班到大学毕业花费35万元是相当普遍的，甚至一线城市如北京、深圳都要突破百万大关。这还没有考虑出国留学、选择学校(比如购买学区)和生第二个孩子的费用。

在绝大多数中国父母的眼里，与抵押贷款偿还、保险支出、投资和财务管理以及退休储备等财务需求相比，子女教育支出是最刚性的。根据汇丰银行发布的“教育的价值:未来的基础”全球调查报告，mainland China的家长在子女教育经费方面位居世界第一。这也证实了空很难降低孩子的教育成本，这显示了中产阶级家庭的压力。

第三，医疗费用总是很难预测。

“不敢生病”已经成为大多数中产阶级的心声，因为目前医疗费用高是不争的事实。特别是，大多数主要疾病的治疗费用总是难以预测，从10万英镑到几十万英镑不等，其中不包括疾病造成的收入损失，以及寻求医疗、护理和康复的相关费用。可以说，一个重病患者一旦出现在一个家庭，很可能会严重打击整个家庭的经济状况，进而使其失去中产阶级的地位。

最后，当人们到了暮年，养老可能成为压倒中产阶级的最后一根稻草。

2016年，中国65岁以上老年人占总人口的10.8%(见图5)。日益老龄化的社会已经到来，人们的预期寿命也在增加。目前，基本养老保险只能保障最基本的生活，远远不能满足中产阶级对生活质量的要求。根据汇丰银行发布的一份关于退休生活的全球研究报告，中国大陆居民平均每年需要16.61万元左右的收入来保证舒适的退休生活，这意味着如果预期寿命为74岁，他们总共需要收入约230万元。渣打银行对中国177名精英的调查显示，平均需要370万美元(约2400万人民币)才能退休。可以说，即使你在事业上成名后退休，中产阶级也不会陷入焦虑的怪圈。

从这个角度来看，这四项支出增加了中产阶级家庭的负担和压力，也是中产阶级家庭在新时期陷入“中等收入陷阱”的四座大山。

如何跨越中等收入陷阱？

“中等收入陷阱”的最根本原因是，人们的收入通常停留在中等水平，但无法跨越。如果他们能够突破收入瓶颈，成功跻身高收入行列，那么所有的压力就不再是压力。

接下来的问题是:我们如何跨越中等收入陷阱？

我们或许可以从经济学家对国家层面的中等收入陷阱的研究结果中找到答案。

目前，被学术界公认为成功跨越“中等收入陷阱”的国家和地区主要是日本和亚洲四小龙。具体来说，日本花了大约12年完成穿越，而韩国花了8年；然而，阿根廷、智利和其他拉美国家仍然受困。

通过对成功国家和失败国家的比较，经济学家发现，一个国家能否在中等收入阶段通过技术创新成功转变增长动力机制，调整发展结构，是跨越“中等收入陷阱”的关键。

对于国家来说是这样，对于职场中的个人来说也是这样:当你触及到收入的上限时，你能及时调整你的“成长模式”吗，即通过不断的学习，掌握新的能力，然后被提升到高收入范围。

每个上限的突破都需要相应的能力，但一般认为月薪50，000和月薪10，000的区别主要在于以下三个能力:

(1)高瞻远瞩的能力:你需要从一项任务和一个职位的角度向团队、公司甚至一个行业提升你的思维视角；

(2)掌握关键能力:从“做好上级指定的每一项工作”和“关注工作过程”转变为“直接承担最终责任，对结果负责，然后从结果中推回自己和团队的工作重点”；

(3)知人善任、建设人才梯队的能力:要从“自我管理”向“团队管理”转变，懂得如何与团队合作、通过他人工作。

事实上，这三点与思维密切相关。换句话说，机械执行不足以让人们实现跨越，沟通、协调和敏捷思维是突破极限的核心能力。

对我们来说，与其无效率地努力工作，不如花点时间冷静地想一想:我的天花板现在在哪里？我应该用什么方式来强化自己，找到突破这一极限的动力？

最后，强调一句话:不要停止学习，更别说重复和无用的学习。