中小银行2018年展望:防范风险回归本源 金融科技转型升级

本篇文章2525字，读完约6分钟

中国网银1月8日电(记者张寒)2017年，国内中小银行充满了“回归与转型”。今年以来，本地中小银行一方面通过加强风险控制能力服务于本地经济，同时在互联网技术浪潮的冲击下寻求转型升级。

展望2018年，中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼认为，世界经济整体有望复苏，中国经济将进入高质量发展的新时代，中国银行业将迎来新机遇。“随着转型创新的不断推进和深化，2018年中国银行业将继续保持平稳发展，未来值得期待。”

将风险防范放在更重要的位置

自1995年第一家城市商业银行成立以来，中国的地方中小银行已经奋斗了22年，成为中国多层次金融体系的重要组成部分。它们不仅填补了国有银行的市场空白，而且在完善国家金融体系方面发挥了重要作用。

近年来，地方中小银行自身发展迅速。在一段时间内，他们两位数的规模扩张速度和利润增长率可谓是鹤立鸡群。根据银监会的最新数据，截至11月底，城市商业银行和农村商业银行总资产已达645578亿元，长期保持两位数增长，占银行业金融机构的26%以上。

值得注意的是，“风险防范和严格监管”一直是银行业的一根紧箍咒。银监会副主席王肇星在2017年城市商业银行年会上指出，近年来城市商业银行发展迅速，业务结构发生了很大变化。市场选择是对宏观环境、行业竞争和自身局限性的回应，但也存在一系列问题，如脱离现实、期限错配、杠杆重叠、风险扩大等。

“总体而言，流动性风险、信用风险和跨金融风险相对集中，操作风险和信息技术风险也给单个银行带来巨大挑战。”王肇星强调，流动性风险始终是中小商业银行面临的最大风险，也是最有可能引发系统性和区域性风险的风险。

今年以来，监管部门开展了“3340”等混乱行动，严格规范金融市场交易。在监管更加严格的情况下，银行表外财务管理和同业业务结束了野蛮增长，增速放缓。根据新的金融发展和风险形势的要求，银行业金融机构正在加快收益来源，更加注重主营业务，把风险防范放在更加重要的位置。

董希淼指出，2018年，金融业应继续采取措施，减少资金空转移、层层套汇和监管套利，降低由此带来的跨市场、跨行业和跨领域的金融风险，促进“脱离实际”的资金进一步回归，加大对实体经济的投资。

回报是服务实体经济的“主力军”

金融是实体经济的血液。服务实体经济是金融的天职，是金融的目的，也是防范金融风险的根本措施。目前，扎根基层的地方中小银行布局已基本形成，并开始在支持地方经济建设和支持小微经济发展中发挥重要作用。

以城市商业银行为例，第三季度末，城市商业银行网点达到1.6万个，比五年前翻了一番，县级机构覆盖率超过65%；城市商业银行小微企业贷款占全部贷款的44.1%，比五年前增长8.26个百分点，134家城市商业银行77家小微企业贷款占50%以上。

去年12月召开的中央经济工作会议，把“稳中求进”作为2018年中国经济工作的总方针，重点是深化供给侧结构改革，不断推进创业创新。中国人民大学金融与金融学院副院长赵锡军指出，作为金融服务业，地方中小银行应在多种经济工作目标中寻求更好、更优质的服务，同时保持规避系统性金融风险的底线。

展望2018年，地方中小银行应以服务地方经济为出发点和落脚点，注重业务定位，打造服务中心，推进普惠金融，全力支持现代经济体系建设。

具体而言，地方中小银行在支持重点战略领域时，应根据自身优势和业务结构，以深化供给侧结构改革为主线，积极服务于创新驱动发展战略、农村振兴战略、跨区域协调发展战略等国家战略。

在强化微观金融服务方面，地方中小银行应重点解决小微企业融资中的“信息缺失、信贷和抵押”等根本性问题，强化支持小企业、帮助小企业的服务理念，合理设定服务价格，积极降低收费、盈利，努力将“小客户”变成“大市场”。

在推进精准扶贫和普惠金融服务的过程中，地方中小银行应继续向内和向下吸收机构和服务，提高存款和取款等基本金融服务的可获得性，有效满足城乡居民的融资需求。在此基础上，坚持扶贫、精准扶贫、精准扶贫的格局，继续做好“三农”工作。

构建金融科技生态实现弯道超车

在过去的五年里，金融技术在中国发展迅速，互联网技术的创新已经应用到金融领域，以惊人的点击率满足了用户的需求。由伟忠银行牵头的《银行用户体验调查报告》指出，随着无现金支付和在线服务的普及，用户的金融行为习惯发生了巨大变化。数据显示，去年银行平均出柜率超过80%，传统银行服务模式面临空.挑战

传统银行业“日子不好过”，尤其是资源相对稀缺的地方中小银行。在这种情况下，互联网、大数据和人工智能技术的快速发展日益催生了银行业自身的转型和重塑。该报告指出，在金融技术的帮助下，银行业不断寻求数字化，采用先进技术来改进产品和服务，提高金融业务的效率。

“金融技术是城市商业银行民营银行发展的正能量，是我们核心竞争力的关键。”银监会副主席曹宇在2017年城市商业银行年会上强调，要从战略高度重视金融技术，金融技术要与经营管理紧密结合，管理手段、产品体系和服务模式要用互联网思维创新。

“受业务领域和机构网点的限制，中小银行迫切需要借助金融技术的力量，扩大服务覆盖面，拓宽客户获取渠道。”董希淼向中国网银指出，他们的体制和机制比较灵活，决策链比较短，金融技术的创新和应用往往比较快。

加快网上服务平台布局，通过技术手段推动互联网转型，正成为地方中小银行提升用户体验、减少“短板”束缚、最终实现“蝴蝶效应”的重要路径。

目前，金融技术在地方中小银行的应用已经取得初步成效。以城市商业银行为例，截至今年9月底，47家城市商业银行电子渠道交易置换率达到80%以上，55家智能网点覆盖率超过80%；有63家城市商业银行从事直接银行业务，其中最大的一家已累计超过2800亿元人民币。

然而，目前我国中小银行在发展金融技术方面存在两个问题。董希真指出，中小银行抵御风险的能力较弱，需要提高识别和防范金融技术风险的能力；同时，中小银行在人才储备和培训方面比较薄弱，需要引进和培养一批既懂金融又懂技术的复合型人才。

董希淼建议，地方中小银行不仅要创新和应用重要的金融技术，还要防范科技手段可能带来的各种风险。同时，注意培养与金融技术相关的人才。