2017银行定存利率现差 异国有行反超股份行

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当银行在为存款而搬家时感到头疼时，他们不得不频繁搬家。对于喜欢定期存款的储户来说，这是个好消息。2016年，股份制银行存款利率保持领先地位，2017年，国有银行继续领先。其中，2017年第四季度，由于年末存储压力，大部分定期存款利率甚至超过了大额存单的利率。在市场参与者看来，银行将在2018年发挥存款优势，因此存款利率不太可能下降。

定期存款利率波动并上升

2017年，银行定期存款平均利率略有上升。根据荣360监测的数据，2017年第四季度银行定期存款平均利率为2.29%，比上季度增长0.65%，比2016年第四季度下降0.3个百分点。

其中，受年末业绩压力的影响，在荣360监控的617家分行中，第四季度一年期和两年期存款利率变化最大的分行数量，分别有52家和50家分行选择在本季度提高一年期和两年期存款利率。在第二季度和第三季度，各分行更倾向于在三到五年内提高存款利率。第三季度，上调五年期存款利率的分行数量达到72家。

值得注意的是，与之前一直保持存款利率领先地位的股份制银行不同，2017年，尤其是下半年，五大国有银行的存款利率勇敢地迎头赶上。从第三季度开始，长期平均存款利率已经超过了股份制银行。在荣360金融分析师看来，这要么是因为央行不再为国有银行提供限制利率的窗口指导，要么是因为在整个市场流动性吃紧的情况下，国有银行自身更有动力加息以吸收存款。

不同银行之间存在显著差异

那么，每家银行的定期存款利率是多少？具体而言，荣360监测数据显示，2017年第四季度，在五大国有银行的存款利率中，中国农业银行的增幅超过第三季度，一年期、两年期和三年期利率均较基准利率最高时上升了40%，而其他银行的变化并不大。

在本季度股份制银行的存款利率中，广发银行和招商银行(600036)(港股03968)的存款利率比第三季度整体上升幅度更大，基本上都是定期利率上升，其中广发银行一年期定期存款利率上升幅度高达50%。此外，兴业银行(601166)从2017年第二季度开始上调各期利率，此后一直稳步保持股份制银行存款利率的较高水平。

此外，值得注意的是，邮政储蓄银行(港股01658)本季度存款利率略有上升，特别是三个月期存款利率达到1.69%，比上季度上升12.67%，比基准利率上升53%，远远超过同期国有银行和股份制商业银行的存款利率。同时，其一年期存款利率已升至50%，这也是自2017年以来邮政储蓄银行存款利率的最高值。

其中一部分超过了大额存单的利率

自2017年以来，大额存单利率基本保持稳定。根据360家发行大额存单的银行的监测数据，基准利率的浮动幅度基本在30%至40%之间，而一些较高的利率浮动在45%至50%以上。

但是，由于2017年底储蓄资金压力加大，部分银行提高了定期存款利率，大额存单的存款金额起征点为20万元，与定期存款相比没有竞争优势。

此外，近期发行的结构性存款也值得关注。根据一家股份制银行的应用程序，其结构性存款起价为10万元，同时提供100%的本金保证和同期担保利率。32天利率区间为1.15%-4.15%，远高于普通定期存款。“目前，越来越多的银行正在提高结构性存款利率。虽然预期回报率不一定高，但非常稳定。对于喜欢保本投资的投资者来说，这也是一个不错的选择。”上述金融分析师指出。

从2018年银行存款利率走势来看，上述金融分析师认为，全年整个利率市场的资金将保持紧张平衡，受资产管理新规和银行信贷业务监管政策的影响，银行的评估压力将加大，资金来源将减少。因此，银行将在存款方面发挥其实力，而存款利率不太可能下降。“但是，在利率上升的背景下，银行应该控制资本成本，这样他们就不会盲目地提高利率来省钱。未来将有更多的公司与第三方平台合作吸收存款，存款网络化可能成为一种趋势。”