新时代理财 请驾驭好这三架马车

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◤核心提示:财务管理应该不顾一切还是极度保守？对于普通人来说，有没有一个通用的财务管理方法？我相信很多人对财务管理的具体操作都有这样的困惑。今天，我们来谈谈新时代的财务管理三驾马车，看看如何成为财务管理专家。

说到如何理财，1000个人有1000种理财方式。

有些人只想买银行融资，有些人相信余额宝，有些人只投资基金，还有一些人喜欢股票。当然，有一种人喜欢买什么就买什么。

事实上，由于每个人的风险偏好、风险承受能力和资产收益都不同，简单地模仿这些“单一”的财务管理方法是非常危险的。

然后，问题来了:有没有一种通用的财务管理方法可以满足普通个人或家庭的财务需求？

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一个好的财务管理方法是什么样的

在回答上述问题之前，让我们做一个选择题:

假设你手里有10万元来管理你的财务。现在你有4种财务选择:

A.购买所有年化收入为5%的银行理财产品；

B.购买所有年化收入为9%的p2p产品；

C.拿所有股票来说，年化收益是-20%-20%；

40%的基金购买p2p，30%的基金购买银行融资，20%的基金投资于基金，10%的基金购买保险

你会选择哪一个？

上一次考试给出答案时，有句谚语叫做“三个选项，长答案，一个选项，短答案，选择最长的答案”，但在这里选择最长的答案并不是盲目的。我们将逐项分析。

选项A的风险是收入不能通过通货膨胀，而且看起来财务管理实际上在贬值；

选项B的风险在于担心平台打雷，并且有赔钱的可能；

期权C的风险是收益波动很大，最终收益可能为负，导致本金损失。

选项d呢？70%的资金被分配给银行财富管理和p2p，这可以确保大部分资金的表现优于通货膨胀，并且风险很小；20%的基金选择波动性较小的基金进行投票，以获得超出市场平均水平的收入；10%的资金用于保险，以预防健康突发事件和应对“因病返贫”的极端风险。

从对选项D的分析可以看出，一个好的财务管理方法不能是单一的，而是多元化的，既要处理风险，又要获得收益。

多元化的财务管理方法有一个专有的名称叫做:资产配置。

“全球资产配置之父”加里？张英曾经说过:

从长远来看，大约90%的投资收入来自成功的资产配置。如果你能以这种方式坚持15年，你肯定会得到比运气或机遇更大的回报。

以世界上最赚钱的耶鲁大学捐赠基金为例。该基金设定了“30年11次”的投资神话。数据显示，除了2008年全球金融危机的系统性风险导致的负回报外，其他年份都取得了可观的投资回报，很多年份的回报率都超过了20%。

耶鲁捐赠基金神话的核心是，该基金长期坚持多元化资产配置。

以沃伦·巴菲特为例。几十年来，他一直能够保持20%的年均回报率，这也得益于投资要素的持续平衡和多元化的资产配置。

根据瑞银集团过去20年对全球股票市场的研究统计，资产配置对回报的影响达到91.5%，远远高于股票选择和市场时机等因素，这表明资产配置的合理性是直接影响回报的关键因素。

财务管理也是如此。没有多元化的资产配置，与时间为友就不是一种理财方法。

尤其是目前，随着信贷紧缩和实体经济尚未复苏，躺着赚钱的日子已经过去，押注单一资产的风险越来越大。

事实上，资产配置的优势在于不断平衡风险和收益，并在最小化风险的基础上，赢得长球的稳定收益。

从这个角度来看，多元化资产配置是一种普遍的财务管理方法。

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新时期财务管理三驾马车

要理解资产配置的重要性，我们必须解决下一个问题:应该配置什么？

股票、期货和数字现金的分配？还是分配银行融资、货币基金和黄金？

这是Return财务管理的初衷:与时间为友，获得长期稳定的回报，而不是追求高收益的投机和赌博。

既然是为了获得长期稳定的回报，就意味着配置的资产至少要满足两个条件:一是风险最小化；第二，中等收入是好的。

有了这样的资产配置理念，蔡岛认为，在新的时代，财务管理有三大三巨头:p2p、基金和保险。

合理配置这三种资产可以达到获得长期稳定回报的目的。

你为什么这么说？让我们一个接一个地分析它们。

尽管p2p仍有争议，但无可争议的是，今年的监管备案将充分认可和规范p2p行业的发展。

经过监管部门的认可和规范，p2p的门槛低、收入适中、期限灵活等优势更加明显，能够充分满足普通收入人群对稳定财务管理的需求。

该基金的优势在于波动性比股票交易小，可以通过固定投资进一步平抑投资波动，从而及时获得高于市场平均水平的高回报。

在p2p中，保险是稳定收入的基础，并增加了一层安全缓冲，以提前应对未来不确定的风险，从而保证一个人的生活和财务管理不会“因病返贫”。

简单来说，一个好的资产配置应该能够满足突发疾病时有钱治病、突发失业后有收入的需要，并能带来长期稳定的回报。

对于想理财的普通人来说，我认为掌握三驾马车就足够了。

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新时期财务管理要点

要点1:信贷紧缩和实体疲软仍将是未来几年的主题，在未来3至5年，我们将在获胜前拯救我们的生命。

事实上，资产配置的首要任务是降低风险，并在固定风险下追求最高回报。同样的重点是在获胜前拯救生命。

要点2:资产配置的核心是分散风险，而不是投资。

什么意思?当我们投资p2p、基金和保险时，不要选择类似的产品。

例如，投资p2p平台并不是因为数量越多，风险就越小，而是因为不同类型的p2p平台，即资产相关性越低，风险就越低，基金保险也是如此。

要点3:对于普通人来说，当涉及到资产配置时，他们会把钱分成三部分:救命、应急和赢钱。

关于p2p、资金和保险的具体比例，请根据您的实际情况分配救生、应急和中奖位置。

年轻时，获胜的比例可能更高；有了家庭后，面对许多大额支出，应该储备一些应急资金；当你变老的时候，你应该总是有钱来救你的命。

总之，掌握新时期财务管理的三驾马车并不能让你一夜暴富，但它足以让你在时间的帮助下安全渡过时代的激流险滩，赢得人生的稳步幸福。