一言不合就停业清盘、卷款跑路 P2P投资人的权益如何保障？

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3月15日即将到来。应网上贷款之家编辑的电话，我想谈谈网上贷款投资以及如何保护投资者的权益。个人拙见，不当之处，请指点！

2015年7月18日，央行联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了p2p网上借贷信息中介的地位，也标志着p2p网上借贷的法律地位得到了明确肯定。随着法律监管的加速实施，中国的网上贷款行业开始告别野蛮的增长，逐渐步入正轨。

同年8月和6月，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确划定了p2p网络贷款利率24%的红线，超过36%的年利率为高利贷。如果借款人提出要求，法院应命令投资者归还。基于此，许多借款人开始利用网上借贷平台的非法借贷机会，打着维权的旗号拒绝偿还贷款，导致大量项目逾期。由于该平台运营困难，被宣布关闭清算，或带着钱跑了，投资者没有办法捍卫自己的权利，最终消失了，投资者的权益受到了深深的伤害。那么如何保护投资者的权益呢？

事实上，在p2p网上借贷涉及的交易主体中，即借款人、网上借贷平台和投资者中，投资人才处于相对弱势的地位。投资者对投资目标的认知完全依赖于平台，这在很大程度上导致了投资者之间的信息不对称和对投资者知情权的侵犯。当项目逾期或平台流失时，投资者几乎没有答案！事实上，除了上述三个主体之外，还有一个影响投资者权益保护的重要因素——金融监管。

一、影响投资者权益的因素分析

在讨论保护投资者权益的方法之前，有必要对上述影响投资者权益的因素进行简要分析。下面，我们用“鱼骨图”的方法做一个简要的分析。

从下面的“鱼骨图”可以看出，影响投资者权益的主要因素是网上借贷和监管/立法的p2p平台，其次是投资者和借款者。

在网上借贷p2p平台方面，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出，网上借贷p2p平台处于网上借贷信息中介的地位，网上借贷p2p平台应在其业务范围内增加点对点借贷信息中介服务。纯中介模式也是p2p借贷的初衷。随着大数据和信贷信息系统的完善，借贷双方的信息不对称将逐渐减少。网上借贷p2p平台只保证借贷双方在相应规则下交易的安全性和透明性，这是网上借贷p2p的发展趋势。然而，目前p2p网络借贷平台还存在很多问题，如自营、风险控制、利益披露等。存在运行、关闭、清算等问题的平台数量。涉嫌自我膨胀、主体欺诈和非法借贷的现象依然存在，这在很大程度上损害了投资者的权益。未知或缺失的信息披露也是目前大多数平台存在的问题。未知或缺失的信息披露直接导致投资者获取信息受阻，导致借贷双方信息不对称。一些平台对投资者个人信息的隐私保护不够完善，甚至出现了倒卖投资者个人信息的现象，严重损害了投资者的利益，侵犯了投资者的隐私权。

监管/立法方面:近年来，中国出台了多项互联网金融发展文件，开始对互联网金融行业进行强力监管，并督促网上贷款p2p平台加快备案，使网上贷款p2p平台的发展步入正轨。然而，就监管/立法而言，大多数文件都是为了稳定互联网金融市场和纠正网上贷款行业的混乱。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(2015)指出，p2p网络借贷属于民间借贷范畴，适用于民间借贷。法律法规；2015年11月，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》，指导投资者权益保护，投资者权益保护也适用《消费者权益保护法》。除政策指导性文件外，专门保护投资者权益的法律法规尚未出台，投资者权益保护机制仍不完善；在个人信用信息系统方面，由中国互联网金融协会牵头，由芝麻信用、腾讯信用信息、深圳前海信用信息、鹏远信用信息、中国信用信息、中智诚信用信息、北京华道信用信息等八家市场机构共同出资的百兴信用信息有限公司的个人信用信息业务应用。，已经得到了中央银行的批准，这代表着互联网金融信用信息系统迈出了重要的一步，但它还需要改进。此外，网上借贷p2p平台的退出还缺乏有效的引导机制，从而加快p2p平台退出机制的建立，引导平台良性退出。

投资者:缺乏金融知识是投资者权益受损的重要原因。一些投资者盲目投资追求高回报，不核实目标信息，不检查平台状况，投资他们不知道或不了解的项目，忽视投资风险，导致权益受损。

借款人:个人诚信缺失、无法偿还贷款、严重逾期或违约也是投资者权益受损的原因之一。在平台担保和纯网上贷款信息中介回报模式下，除了平台风险控制，借款人的个人诚信将成为影响投资者权益的重要因素之一，这进一步体现了建立信用信息系统的重要性。

二、如何保护投资者的权益

由于影响投资者权益的因素主要是网上借贷的p2p平台、监管/立法、投资者和借款者，投资者权益的保护自然可以从以上四个方面解决。根据我自己的理解，我画了下图所示的安全网络图，并与大家简单分享了一下。(个人拙见，请指点！(

监督/立法:加强监督，加快完善相关立法。一是要加强对网上借贷p2p平台的监管，加快监管和备案的实施，确保网上借贷行业健康、稳定、可持续发展。首先，要提高网上贷款行业的准入门槛，严格控制网上贷款行业平台，严格审查其公司背景、业务能力、风险控制能力、银行存管、信息披露等。，并检查各级减少网上贷款。平台运营风险。其次，要建立平台退出机制，定期评估网上贷款平台，建立风险预警机制，在平台存在重大风险时实施强制接管，最大限度地保护投资者权益。第二，必须加快建立和完善专门保护投资者权益的立法。我们可以在《消费者权益保护法》的基础上进行完善，有针对性地增加更加细致有效的规范，积极探索和优化投资者争议处理机制，鼓励平台内投资者争议处理机制保护投资者权益；建立投资者权益保护投诉机制，专门用于解决投资者权益保护问题，鼓励平台或机构建立投资者权益保护基金会，帮助投资者合法维权，降低投资者权益保护成本；第三，要加快建立和完善网上贷款个人信用信息系统，公布信用缺失的借款人和网上贷款平台，将其列入信用信息黑名单，使老赖无处藏身。

P2p网上贷款平台:p2p网上贷款平台作为网上贷款信息的中介，是连接借款人和投资者的桥梁，双方信息不对称的主要原因在于p2p网上贷款平台缺乏信息披露。因此，作为网上贷款信息的中介，p2p平台必须自律，不仅要合法经营，不非法出借，不虚假投标，不违法，还要加强信息披露，使信息披露真实、有效、详细。特别是要增加借款人信息和贷款对象的详细信息。投资者有权知道他们的投资去了哪里，用到了哪里。投资者有权了解贷款信息。此外，网上贷款p2p平台应加强自身风险控制能力，严格审查借款人信息和贷款明细，实现零风险，这也是网上贷款信息中介应该做的，也是保护投资者权益的现实需要。

投资者:市场存在风险，所以投资要谨慎！虽然投资中存在风险，投资者应该做好应对风险的准备，但绝大多数风险投资家是可以识别的。积极学习金融知识，防范金融诈骗，既是自己的投资主体，也是自己的责任。不要盲目追求高回报，本金的安全是最终的前提，不要随大流，不要盲目跟风，作为一个成年人，你应该有自己的最低判断能力，并对风险心存敬畏！

借款人:人们不信任是不好的！信用是一个人在社会中立足的基础，个人信用的缺失是宝贵财富的损失。作为借款人，你必须珍惜你的信用，按时偿还贷款，不逾期，不拖欠。再次借款并不难。

离6月底的提交截止日期越来越近了。所有平台都在积极地忙于归档。当然，一些平台正忙着退出。在申报期间，许多平台将被关闭、改造或关闭。在此期间，投资者必须谨慎投资，不要盲目追求高回报，保持冷静判断，全面衡量平台实力，进行风险评估，确认安全后才能上车。

(温馨提示:我几乎代表了我个人的观点，如果有不恰当的地方，请给我指导！市场存在风险，所以投资要谨慎！(