80后90后新中产女性理财报告：更青睐互联网理财

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今年，关于“中年”、“中产阶级”和“90后”的讨论层出不穷。朋友圈子里几乎每隔一段时间就有几篇微信文章。《智湖》中有3927个问题和594个问题是关于“中年危机”的，其中“我们年轻的时候能做些什么来避免像中年危机这样无聊甚至绝望的生活呢？”有2900个答案。

中国新兴中产阶级的金融焦虑

事实上，对“中年危机”等话题的关注和讨论并没有从今年开始。2016年，《好奇日报》的一篇文章写道，“公司里40岁的人在哪里？”在朋友圈和微信群中也被疯狂转发。如今，人们对“中年油腻男”、“中年危机”和“90后第一批出家”的讨论热情高涨。原因不是讨论观点的异同，而是当年看这个话题的人已经成为话题讨论中心的“当事人”。算上80后和90后的年龄，第一批80后就要40岁了，最后一批80后已经30岁了，甚至第一批90后也要30岁了。

三十岁。对于生活在大城市“空窝青年”的“中年人”和一步步生活在小城市的年轻人来说，他们仍然面临着三座大山:父母催促结婚，买不起房子，如何在经济上获得自由。在大城市，35岁以上的中产阶级仍然面临着35岁以后的就业压力以及照顾父母和孩子的双重经济压力。这种对未知但可见的未来的困惑、困惑和深深的焦虑，归根结底是财务焦虑。

对大多数人来说，通过积累工资来摆脱财务焦虑、寻求财务自由几乎是不可能的。复旦大学对1980年至1989年出生的一代人进行了一项关于“80后”家庭、婚姻、就业、投资和财务管理的调查。研究表明，单身人士年收入超过30万英镑，已婚人士年收入超过65万英镑。然而，更多的80后和90后远离这个收入水平。

除了工资增长的上限，货币贬值是在时间和经济环境中影响个人收入的最关键因素。近年来，消费者价格指数(cpi)一直在持续上升。如果你的工资跟不上贬值，一年后你工资的实际购买力会低于你现在的工资。换句话说，没有任何投资和财务管理，手头的钱会随着时间变得越来越没有价值。

因此，越来越多的80后和90后开始重视资产的合理配置，并热衷于通过各种金融投资方式完成积累。其中，40.9%的80后和90后更喜欢网络金融。

80后和90后，我更喜欢网络理财投资

艾瑞咨询2015年《中国生活金融移动应用行业研究报告》数据显示，从2012年到2018年，生活金融移动应用行业理财产品的目标市场规模将每年增长5%左右，2018年将达到189829.9亿元。据talkingdata移动数据研究中心数据显示，截至2016年3月，移动金融用户数量已达8.3亿，而当时移动互联网用户总数仅为13.1亿。谁参与了这么多的移动金融用户？

艾瑞咨询(iResearch)2016年发布的一份关于中国中等收入人群金融需求的研究报告似乎回答了这个问题。报告显示，67.67%的中等收入人群更愿意投资在线金融平台，25岁至40岁人群的比例高达72.1%，其中男性占77.4%，女性占22.6%。同时，2016年8月，talkingdata移动数据研究中心发布的“2016p2p在线贷款移动应用行业报告”显示，互联网金融用户主要是男性，占总规模的64.2%，女性占35.8%。其中，26至35岁的年轻用户比例较高。

由此可见，当金融技术飞速发展的新时代遇到逐渐成为社会主体的80后和90后时，这两代具有强烈独立意识的人不仅意识到了财务管理的重要性，而且敢于尝试新的财务管理方法。

注重安全，女性在财务管理上更有远见和勇气

尽管从行业数据来看，男性似乎更喜欢互联网金融平台，但根据2017年中国女性消费调查报告，四分之三的中国女性控制着家庭的资产配置和财务决策。至于家庭资金的分配，74.9%的妇女将家庭资金放在首位，其次是餐饮、教育和旅游。

除了银行储蓄，互联网融资已经成为妇女的主要投资渠道之一。根据2017年互联网金融平台贝米钱包(Beimi Wallet)的最新平台用户数据，2017年90后和80后的投资者总数是2016年的三倍。其中，62.9%的用户是女性，只有37.1%是男性，其中70%是25至35岁的女性。与此同时，2017年，贝米钱包女性用户的平均投资额比2016年增长了近4倍，同比增长率约为男性用户的1倍。这打破了女性不擅长数学和金融的长期偏见。

女性不仅拥有强大的决策权，还拥有“天然投资者”的远见和勇气。在购买金融产品时，女性投资者通常将安全性、盈利性和流动性视为三大因素。在选择互联网金融平台时，女性最看重安全性，其次是平台收益率，然后是流动性。

在Bemi Wallet的用户调查中，71.9%的男性关注互联网金融平台的安全性，26.3%的男性用户更关注平台的盈利能力；然而，96.4%的女性认为安全性是选择互联网金融平台的首要标准，只有3.6%的女性用户更关心平台的收益。

今天，中国的网上贷款行业发展迅速，变得更加理性。p2p行业已经进入了平台优胜劣汰和高质量发展的过程。虽然目前互联网金融管理行业的整体性别比例约为7:3，但女性用户对p2p平台的选择更具代表性。

以女性用户比例较高的Beimi Wallet为例，从资产类别、资产合作伙伴筛选、技术风险控制能力等几个方面寻找女性用户选择平台时，定义平台高安全性的评价标准。

据悉，贝米钱包平台新增资产全部是业内真正领先的消费金融公司严格筛选和推荐的小型分散消费资产，包括优质城市消费贷款、信用贷款和国家政策支持的三农贷款。资产分布小额，债权关系清晰，单个借款人在消费场景支持下借入少量，实现资产合规。

在资产合作方面，平台选择与具有真实国有资产或著名风险投资背景的行业领先公司合作，与芝麻信贷、通盾科技等10多家权威征信机构签订合同，对借款人多维度、高覆盖率的交叉数据进行验证，并通过反欺诈分析、借款人评估控制、与投资者逐一匹配等方式严格筛选资产合作伙伴。

据悉，贝米钱包还引进了机器学习、深度学习等人工智能控风技术，提高平台的控风能力，不断加大平台在智能控风技术和人才方面的投入。

除了关注平台安全之外，不应低估女性用户在投资和财务管理方面的勇气。近年来，随着女性可支配财务管理资金的逐年增加，女性对互联网财务管理平台的投资金额也大幅增加，甚至出现了投资金额远远高于同龄男性的现象。据Bemy Wallet提供的一组数据显示，女性互联网理财群体中的“土豪”仍牢牢占据着“60后”。在贝米钱包平台上，50-59岁女性的平均投资额在所有年龄段中居首位。2017年，他们的人均投资额达到9.63万元，是“90后”的3倍，“80后”的1.5倍。40-49岁女性的人均投资额排名第二，为8.6万元。

根据贝米钱包2017年的平台数据，女性用户第一次投资的平均投资额是男性用户的三倍。女性用户从注册到投资的时间比男性用户短。注册当天投资的女性用户比例高达58.9%，而男性用户的比例约为41.1%。一旦女性选择了自己喜欢的产品，她们更愿意选择中长期产品，成为忠实用户(投资超过3个月的用户)的女性用户数量是男性用户的5倍。可以看出，女性用户对理财产品的忠诚度也明显高于男性。

由此可见，新兴中产阶级女性在选择互联网金融平台进行投资时，有着更好的眼光和判断力，同时对平台安全性、风险控制能力和业务实力进行了全面考察。选择平台后，投资更有勇气。

提高生活质量是在80后和90后

中产阶级女性财务管理的新目标

截至2017年10月底，p2p网络借贷行业约有1800个正常运营平台；单个月，p2p在线借贷行业的活跃投资者人数约为431万。在竞争激烈、市场活跃的行业中，每个互联网金融平台都通过不同的渠道和营销方式赢得投资者的青睐。根据贝米钱包提供的平台数据，20世纪80年代和90年代的女性用户在选择金融产品时，更注重平台安全性和金融产品带来的好处，更喜欢将金融产品与生活方式紧密结合的平台。“当金融平台上有品牌活动时，我会积极参与。例如，有些商场的整体产品可以换成一些实用的东西或满满的优惠券，有些投资则投到了生活和电子产品上，这些都是非常实惠的，也就是说，它们与我的生活息息相关，我会密切关注它们。”事实上，像林这样的投资者并非如此。根据该平台提供的统计数据，经常参与贝米钱包品牌活动的女性人数比男性多近五倍。在北美商城的日常交流用户中，女性用户的数量是男性用户的三倍。从男性和女性用户的交流次数比较来看，女性用户仍然比男性用户多1.5倍。这意味着，女性在合理配置资产以优化投资的同时，并没有降低享受生活的质量标准，而是通过尽可能多地参与平台活动，使财务管理成为提高生活水平、提升生活方式的新途径。

80年代和90年代后的中国中产阶级女性

崛起与未来

站在上海或北京的街道上，你可能会有一个“错误的印象”:似乎年轻女性比男性多得多。艾米是一家外企的人力资源经理，她说:“你会发现这种感觉在工作场所更强烈。”无论是在你自己的公司还是在招聘市场，市场部、公共关系部和运营部几乎都是女孩，每个人都很优秀、有能力。男孩子真的太少了。”然而，这种“幻觉”可能是正确的。根据《2015年上海国民经济和社会发展统计公报》，截至2015年底，上海的男女比例为1:1.1。据说单身男女的比例已经达到1:4，而且这个比例还在逐年扩大。

如今，80后和90后已逐渐成为各行各业的主力军。他们通常有着美丽的工作经历、归国人员或著名学校的教育背景以及有竞争力的薪水。他们可以很容易地说出各种利基品牌的名字，每年去几个国家或地方旅行，并且愿意为品牌和知识产权付费，同时知道如何赚钱。他们聚集在中国的超级城市，也遍布年轻人聚集的城市，成为中国新兴中产阶级中最具消费、投资和活力的群体。

如今，经济独立和人格独立的双重自我追求，使得这群中高收入女性热衷于尝试不同的理财方式，为未来的“中年危机”和“中产阶级压力”寻求财务自由和保障。我们有理由相信，随着中国以80后和90后为代表的新兴中产阶级的崛起，他们将成为未来理财大军的绝对主力军，也将拥有更大的话语权和影响力。