P2P备案大限或将延期？ 并非不可能

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2018年上半年是p2p平台急于申请的关键时期。目前，各网上贷款平台都在积极进行合规性调整，或取消风险准备金，或涉足线下净值标准等红线产品，或推进银行资金存管合作，或提交数据进行整改验收。

虽然去年11月厦门市金融办公布了五个待备案平台的信息，其中一些后来声称已经备案，但截至目前，三平新金融研究所了解到，没有官方消息明确表示任何平台已经成功备案。换句话说，整个p2p在线贷款行业仍然是“零备案”。

早在2016年8月24日，《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就明确提出“点对点借贷信息中介机构及其拟开展点对点借贷信息中介服务的分支机构应在取得营业执照后10个工作日内，将相关材料带到工商注册地当地金融监管部门进行注册登记。”为什么一年半过去了，网上贷款机构在备案方面仍然“毫无进展”？

备案是监管和平台的难题

三平新金融研究所认为，备案进展缓慢是多种因素共同作用的结果。

首先，从监管角度来看，对p2p网络借贷行业的监管是一个从无到有的建设过程:

一方面，各种监管规则的制定需要考虑网上贷款未来的发展方向和可能产生的后果，不应该过于苛刻，阻碍行业发展的积极性，也不应该过于宽松，留下风险漏洞，这也是网上贷款1+3监管体系最终在8月24日《暂行办法》发布一年后建立的原因。促进备案可以在监督制度的基础上进行。

另一方面，即使在监管体系的指导下，备案也是一场艰苦的战斗。某地财务室相关部门领导坦言:“第一批备案名单是非常关键的，是一个标准，是一种态度的体现。每个人都在盯着它。”此外，归档规模也需要仔细调整。许多普通人(603883，医药股)已经在p2p平台上投资多年，监管部门不得不考虑平台未能通过备案所带来的社会影响。慢下来，它会更稳定。

其次，纠正平台的合规性需要时间。清理非法产品、推出新产品、银行存管、获得信息安全保护等级三级记录认证不是一蹴而就的。例如，非法资产的处置可以说是许多p2p平台面前备案的最大困难。

根据8月24日的《暂行办法》，同业拆借额度应以小额为主，同一自然人和同一法人在单个网上贷款平台的贷款余额上限分别不超过20万元和100万元。根据网上贷款房屋的最新额度合规数据，2018年2月，累计超过20万元的额度为27.71%，累计超过100万元的额度为12.45%。一位平台负责人表示:“我们目前正在努力督促以前的超额借款人尽快通过其他渠道找到资金，先在平台上偿还贷款，但时间仍然太紧。”

提交期限会延长吗？

并非不可能。

一位参与上海网上贷款平台法律意见书制作的互联网金融行业律师表示，“不少平台的相关工作开展较晚，预计最终监管部门可能会放松。”

事实上，p2p网上贷款行业监管滞后并非没有先例。互联网金融风险专项整治工作原定于去年3月结束，去年6月17个部门联合下发的《关于进一步做好互联网金融专项整治清理整顿工作的通知》明确将专项整治工作延期一年，原因是专项整治工作量大，需要统一协调业务合规。

“整改实施阶段最迟应在2018年6月底前完成，个别机构情况特别复杂的，经省人民政府批准后，整改期限可延长至2年，省人民政府将指定相关部门。负责监督和验收。”

该规定直接将最终整改验收时间延长至2019年6月。整改验收后，记录存档。此外，监管记录的目的是监管整个行业，而不是用棍子打死它。因此，推迟记录的可能性可能不是异想天开。我们不妨等着看接下来会有什么发展。