中财保险学院院长李晓林:保险本身就是资源配置的重要平台

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中国网络金融1月25日今天，2017中国金融年会暨中国保险业年会正在举行。会上，中央财经大学保险学院院长李晓林表示，风险无处不在。在当前和未来，发挥保险资源配置的作用，对经济和社会的健康发展至关重要。

他说，保险的资源配置功能非常丰富。一方面，保险的诸多特性使其具有社会资源配置的绩效和多重功能。在现代成熟社会，保险业提供全面的服务，保费是衡量风险的自然基准。以汽车保险为例，如果某款车的保费太高，消费者自然会认为这款车的风险更高。当然，在选择社会相关学科时，有更多相应的标准。此外，金融业公布的零部件价格与车辆价格的零整数比也是配置相关资源的具体体现，使各种社会资源更容易流向风险相对较低、质量价值较高的地区。

另一方面，保险本身是资源配置的重要平台。在价值链中，企业创造价值，公众为此付费。消费者通常通过支付保费来支付风险相关服务和相关创新。

以零整比为例，假设经过战略选择后，汽车市场决定整车不赚钱，而是售后赚钱，零部件价格更高。这种高价的保险业占了账单的三分之一以上。通过提高备件价格，利润通过保险平台传递，由保险公司支付账单。保险支付意味着保险消费者通过保费支付。通过保险平台配置利润。保险业认为备件价格太高，并发布了零比率。鉴于这种情况，整车公司需要降价，发动机降多一点，常用配件降少一点甚至涨价。经计算，零对整体的比率较低，但消费者的维修价格不是下降而是上升。保险业将发布另一个普通配件的价格指数。事实上，如果汽车行业的利润是合理的，利用保险平台进行分配是可以的。当然，超出合理的范围，这种配置是没有意义的。如果消费者通过支付保险费来支付汽车安全系统，那么消费者通过支付一次保险费来支付相关医疗服务中的所有环节，等等。

在这个过程中，更重要的是因为保险的存在，这大大减少了交易次数和交易成本。保险的资源配置功能为现代保险社会的存在奠定了基础。在此基础上，保险机制优化了经济与社会的协调发展。保险的资源配置功能对社会治理体系具有重要意义，尤其是它以商业的形式出现，而不是行政强制。它通过商业形式和市场机制进行社会治理活动，能够发挥这一工具在平衡社会活力与秩序、社会活力与社会稳定方面的作用，因此更有意义。

那么，保险如何在资源配置中发挥更好的作用呢？我们认为需要坚持以下原则:第一，坚持价值创造而不是价值继承。第二，信息交流，而不是信息垄断。第三，促进产业升级，不阻碍各级产业升级。第四，优化保险的社会生态循环，而不是恶性循环。

此外，在“三比一、一减一补”方面，应构建保险的社会经济生态圈，以保证新时代保险社会的经济发展。在发达国家、成熟的市场经济体制和稳定的发展中社会，不同行业之间的利润差异相对较小，社会分工明确，通过市场交易的分配成本相对较低。在经济快速发展的国家，行业利润差异很大，特别是由于技术和许多资源的相对垄断，包括新技术创新带来的新垄断。通过构建保险社会，减少交易次数，进一步降低交易成本，将提高资源配置效率，有利于降低“三比一、一减一补”的成本。补充公共服务基础设施，将机构短板强制保险、机构保险和一般商业保险有机结合形成一个整体，依靠强制保险解决公共利益和社会保障相关资源配置，通过政策性保险做好关系国计民生生命线的战略性资源配置。市场需求大，购买力强，通过市场化和商业保险配置养老、医疗等相关资源，确保偿付能力和有序健康竞争。

如何提高资源配置效率？首先，通过风险管理员额的费用；二是通过有序配置降低摩擦成本；第三，减少了交易时间和成本。第四，老年医疗站在消费者一边，理性地为他们说话，改善社会生态圈。