信用卡迎来暴赚时代：中信一年净利润达百亿

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消费金融始于2015年，现在已经走过了发展的“黄金三年”。

从线下到网上，从3c、医疗美容和许多其他消费场景到非场景现金贷款，非许可机构和许可机构都加入了这场战争。在战争最激烈的时候，经营最原始消费金融业务的主要银行的信用卡中心承受的压力翻了一番。当时，民间黄金消费产品被认为有可能取代信用卡，成为个人信用调查的垫脚石。

在新兴的私人消费金融的刺激下，一方面，传统的信用卡业务模式受到挑战，目标客户不断分化，市场竞争加剧；另一方面，消费金融的全面发展进一步培育了消费信贷市场，为主要传统银行信用卡业务的发展奠定了基础。

机遇和挑战总是同时出现。经过近年来消费金融的冲击，主要传统银行信用卡中心的表现如何？

黑马被杀:中信银行(601998，诊断)信用卡余额在半年内激增648亿

根据银行2017年上半年的财务报告数据，刘清俱乐部整理了市场上11家主流传统银行的信用卡业绩数据，发现传统银行的信用卡业务整体表现依然良好。

数据来源:银行财务报告等公共数据

其中，招商银行(600036)是传统银行信用卡业务的领头羊。2017年1-6月的交易额高达12881亿元，其次是中国建设银行(601939)、中国工商银行(601398)和交通银行(601328)。

最近，招商银行发布了信用卡数据。2017年，招商银行信用卡年交易额达到2.97万亿元，同比增长30.6%，增速惊人。

此外，中信银行的表现尤为突出，成为信用卡业务的黑马。2017年上半年，新增信用卡贷款余额达到649亿元，在这一指标上超过了大多数其他银行。截至2017年上半年，中信银行累计发行信用卡4161万张。

据中信银行内部人士透露，截至目前，中信银行信用卡中心2014年设定的“三年三次”战略目标已经完成，2017年中信银行信用卡中心净利润将超过100亿元。

事实上，随着消费信贷市场的发展和成熟，大量用户的信贷消费意识得到了培养，空市场进一步扩大。场景分期付款、现金分期付款、网上购物中心分期付款、虚拟信用卡等多样化的信贷业务，都为银行信用卡中心提供了一个快速增长、盈利的/0/房间。

盈利模式发生了变化，它逐渐将重点放在分期付款业务上

在许多银行信用卡业务快速扩张的背后，如何实现盈利？

一般来说，传统银行信用卡中心的业务可分为信用卡提现、分期付款业务、卡权、增值服务、信用卡商城等。，其中信用卡提现创收资产是关键业务。

信用卡中心的收入结构在利息收入中占很大比例，其次是分期付款费、商户回扣、年费、现金提取费和其他费用。

根据银联的数据，2015年其客户银行信用卡业务的收入结构中，利息收入占45.5%，分期付款费占25.8%，滞纳金收入占12.6%，佣金收入占12.6%，构成了信用卡业务的主要收入。

然而，随着近年来消费金融的刺激，越来越多的银行信用卡中心开始关注信用卡分期付款业务。

一家城市商业银行信用卡中心总经理表示:“目前，许多银行信用卡中心的利润主要来自分期付款业务。”受消费信贷业务整体市场渗透率的影响，传统银行不断尝试各种消费分期付款和现金分期付款业务。

这也反映在许多上市银行的财务报告中。

中信银行2017年半年度报告显示，报告期内，集团实现手续费及佣金净收入227.61亿元，同比增长6.88%。其中，银行卡手续费增加52.07亿元，增长62.60%，主要是由于信用卡手续费和收单业务收入增加，信用卡分期业务交易金额同比增长139.39%。

有趣的是，中信银行2017年上半年实现信用卡业务收入165.99亿元，其中利息收入40.09亿元，非利息收入125.90亿元，是利息收入的3倍，同比增长66.71%。

虽然业内人士分析，银行间的统计口径可能存在差异，但从信用卡分期付款业务的增长率来看，中信银行的分期付款业务对非利息收入的贡献一定很大。

同时，工行在2017年半年度报告中指出，2017年上半年，工行信用卡透支额增加176.95亿元，增幅3.9%，主要得益于信用卡分期付款业务的稳步增长。

中国农业银行2017年年报(601288)也显示，去年上半年中国农业银行银行卡手续费收入为108.97亿元，同比增长10.9%，主要是由于信用卡分期付款业务收入增加。

在分期付款业务受到更多关注的同时，由于传统银行与银行、私人黄金消费者和移动支付平台的竞争，信用卡中心不得不提高年费折扣和商户返利以增强竞争力，这一领域的收入比例逐渐下降。

此外，主要功能是交换信用卡积分，信用卡商城作为信用卡业务的补充，其地位也发生了逆转。

“现在商场的商品种类增加了，商品的价格更有竞争力了，信用卡分期付款业务也提供了。”一家大型传统银行信用卡分中心负责人透露，曾经的“鸡肋”信用卡商城业务，现在是自建的电子商务平台，用于分期业务，受到银行的高度重视。

新环境下信用卡中心的核心竞争力:特征

时代瞬息万变，目前的信用卡市场与十年前大不相同。对于银行信用卡中心来说，形势并不严峻。

上述城市商业银行信用卡中心总经理表示:“人均信用卡持有量与以前不同。”用户逐渐形成了信用卡品牌意识。此外，大中型股份制银行信用卡业务布局提前，逐步进入收获期，信用卡市场整体竞争加剧。

一方面，对于非主流银行来说，信用卡的使用率会受到很大的影响。竞争的加剧进一步挑战了银行信用卡业务的效率。“现在没时间等了。解决信用卡业务可能需要十年时间。现在需要在三年、五年甚至更短的时间内实现收支平衡。”

另一方面，消费信贷市场已经被许多私人黄金消费者所成熟，为信用卡中心培养客户节省了时间；大数据和人工智能等新技术的出现，使得获取数据变得更加容易，而不仅仅依赖银行内部的数据积累。这些变化也对信用卡中心的业务发展起到了积极的推动作用。

目前，在各银行的信用卡中心，百家争鸣。为了形成自己的竞争力并脱颖而出，许多银行都进行了特色创新。

例如，平安银行(000001)利用内部资源，通过“交叉销售”的方式推动信用卡业务的发展。据平安银行信用卡中心总裁曾宽洋介绍，截至今年第三季度的数据，平安信用卡从集团带来的客户可能占到所有新客户的50%以上。

在信用卡传统的客户获取模式逐渐丧失竞争力的情况下，不仅平安银行，工行、农行、建行、中行等银行都选择了与batj等互联网巨头携手或其他情景，借助互联网积极拓展客户获取模式。

“广发银行和中国人寿保险(601628)在信用卡业务上合作，中信银行和百度合作，未来空.有很大的想象空间”一些业内人士对一些银行正在探索的新信用卡推广渠道非常乐观。

“现在不一定适合信用卡业务较为成熟的银行，也可以从细分和垂直领域开展差异化业务。”上述城市商业银行卡中心总经理建议，中小银行信用卡中心应注重自身客户群体的属性，进行特色化运营，而不是设计过于复杂的产品，应根据自身优势进行一定的偏好和取舍。