人工智能如何驱动金融智能化变革？

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“人工智能+金融”是刚刚结束的世界人工智能大会的热门话题之一。2019年世界人工智能大会不仅吸引了华为、腾讯、微软、ibm、上唐科技等科技公司，还吸引了中国银行(601988)、中国工商银行(601398)、中国建设银行、平安(601318)和蚂蚁金服等金融公司。

金融技术在世界人工智能大会上引起了激烈的争论，这是中国金融技术蓬勃发展的真实写照。2019年8月下旬，中央银行颁布了《金融科技发展规划(2019-2021)》(以下简称《规划》)，这是中国金融科技产业的第一个发展规划和顶层设计。

与会业内人士普遍认为，随着该计划的出台，中国的金融技术将迎来长足发展，“人工智能的下一个出口是金融技术2b业务”。

咨询公司毕马威(kpmg)预测，2020年，中国金融科技领域的投资和融资规模将超过美国。

广阔的前景

据报道，美国金融技术起步较早。原因是金融危机后，二级客户对信用信息和监管技术的需求日益受到重视；此外，自21世纪以来，随着人工智能和大数据的发展，大数据风险控制、智能投资和研究以及区块链等技术在美国得到了突飞猛进的发展。

相对而言，我国的金融技术起步较晚，但以2013年移动支付的快速发展为起点，金融技术已经广泛应用于支付、财富管理、消费金融、保险技术、监控技术等领域。

2019年，被业界誉为“金融技术转型年”。今年，依托人工智能、技术、金融等新技术，从“数字化”、“智能金融”、“网络化”创造了新的生态，帮助金融业提升服务水平，不断推动金融业转型升级。

第一财经总经理陈思勰表示，金融和商业领域发生了深刻变化。从一开始，一批新的金融机构就依靠技术创新和金融技术来开拓市场，而传统金融机构开始意识到，为了拥有自己的未来，它们必须积极布局智能金融服务，包括大数据、云计算、人工智能、区块链等技术。新技术不断催生金融技术的新品种、新模式和新产业。可以预见，一个具有更高盈利效率的金融技术新生态正在形成。

政策支持也为新一轮行业快速发展奠定了基础。2019年8月下旬，中央银行颁布了中国金融科技产业发展规划(2019-2021)，这是中国金融科技产业的第一个发展规划和顶层设计，充分肯定了金融科技促进中国金融产业的高质量发展，为金融科技产业的发展指明了方向。

根据该计划的目标，未来三年将成为金融技术发展的关键时期。杜晓曼金融首席执行官朱光早些时候表示，中国的金融技术将在未来三至五年内进入最佳时代，同时赶上人工智能技术的快速发展，并有许多人工智能登陆的场景。

杜晓曼金融副总裁徐栋良在会上表示，近年来，中国金融科技投资呈现爆炸式增长趋势。根据这一趋势的发展，三年后我们有机会在这一水平上超过美国。中国有很强的优势。首先，庞大的人口基数和消费需求的爆发催生了大量的发展机遇；第二，移动互联网的发展为金融技术的发展奠定了很好的基础。

明智的改变

中国金融科技的快速发展推动了金融情报的变革。

“事实上，应用人工智能的一个重要前提是行业的数字化和数据化。目前，在金融和互联网领域，人工智能的应用更加深入，根本原因是这两个行业的数字化进程最为彻底。”通盾科技有限公司副总裁李维东说。

徐栋良认为，金融技术将在客户获取、风险控制和服务方面智能地改变金融业。在智能客户获取方面，徐栋良认为该平台需要三项重要功能。首先是用户的多维实时可访问性；第二是建立用户肖像的能力。“仅仅接触用户是不够的，还要了解用户”；第三是算法，它“能够及时匹配(用户的)需求”。

在风险控制和服务方面，徐栋良表示，杜晓曼金融依托金融云和金融大脑的“技术基础”，运用反欺诈、多头防控、信用风险控制等技术，帮助机构有效应对风险；依靠智能管理、智能投资和研究、智能机器人(300024、诊断单元)客户服务等技术，我们将帮助组织降低成本、提高效率。

上海人工智能技术有限公司首席执行官黄强调了人工智能技术在风险控制方面的金融转型。黄表示，“根据我们掌握的数据，智能风险控制约占国内投融资市场智能金融应用的三分之一。从整个应用的效果来看，智能风险控制最为活跃，市场规模所占比重最大。”

黄指出，人工智能有助于打破传统金融风险控制的技术壁垒。“人工智能技术实现风险控制后，风险定价可以在大量数据计算后进行，从客户获取到授信、放款、收款的全过程都可以实现。人工智能技术在提高效率、贷款准确性和降低风险方面发挥了决定性作用。

此外，黄认为，随着计算机视觉的大规模使用，图像处理、检索和重建可以大大提高整个智能风力控制的效率和效果。“在支付过程中，我们已经开始通过大规模的人脸识别进行实时风险控制。此外，尝试使用虹膜和声纹等生物特征进行风险控制也可以增强反欺诈效果。”

“未来，随着区块链技术和5g技术的大规模应用，新一代人工智能技术将彻底改变整个金融业的业务运营、风险控制和贷后相关管理。”黄对说道。

风口在哪里？

金融智能化已经成为一种趋势，未来的发展方向在哪里？

李维东坚信，人工智能的下一个出口是金融技术的2b业务。

德意志银行全球金融交易业务部中国创新与金融技术产品总监朱毅也认为，2b业务是发展方向。“事实上，大多数外资银行在中国的网点并不能取胜，我们关注的主要业务是2b业务。”

“我们希望将我们的客户和我们的金融技术合作伙伴聚集在一个圈子里，发挥更大的作用，让银行不再像传统银行那样，金融技术公司不再是传统的金融技术公司，客户将变得更加数字化和智能化。”希望有一场演出。

北京慧眼科技有限公司创始人兼首席执行官周军认为，金融出路在于银行业务，银行的金融产品植入人们生活的每一个场景，金融与人们的生活场景密不可分，这是金融企业应该做的。

苏宁金融研究所所长助理薛洪言认为，金融技术的作用可以从两个角度来衡量:一是金融技术的作用，它激活了传统金融技术的生命力；第二，在技术与金融的融合过程中，科学技术本身逐渐独立，独立的解决方案被输出并被赋予权力，科学技术开始成为金融业的生产要素。

薛洪言认为，金融技术的未来体现在两个方面:第一，金融业从C端向B端的转移将带来整个金融技术的进一步发展。

第二是从金融到工业的扩张。“事实上，金融技术不仅可以用于金融业，还可以用于工业领域和智慧城市的建设，这也是未来的一大出路。从场景的扩展来看，整个金融技术的未来在于场景的不断深化和扩展。”薛洪言说。