借贷信息隐了又现 轻易贷在担心什么

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随着监管政策的逐步明确，网上贷款平台的整改已经进入深水区。最近，一则涉嫌自筹资金和虚假题材的新闻将宽松贷款推到了风口浪尖。在调查过程中，《北京商报》记者今天发现，借款企业的名称和成立日期被隐瞒，借款合同中的担保公司涉嫌与担保有关联。针对上述问题，易贷回应《今日北京商报》记者称，从未出现过“风险控制不严、拆标假标、自筹资金、假标”等情况，也不存在相关担保问题。但巧合的是，在《今日北京商报》记者向平台发送采访提纲后，借款企业的相关信息再次出现在合同中。

面试前:隐藏借款企业的信息

近日，北京商报记者在注册并投资易信贷款三个项目后发现，“中影”对应的借款人是“个人”，借款目的是个人消费，还款来源是工资收入和营业收入。与“轻松”和“月利润”相对应的借款人都是企业主。贷款的目的主要是为中小企业(企业的流动资金贷款)，还款来源是经营收入。在上述两个目标的贷款合同中，借款企业的名称等信息隐藏在小额贷款中。

隐藏借款企业名称等信息的原因是什么？易贷相关人士表示，其目的是确保用户个人信息的安全，避免重复和过度收集用户个人信息。

一周前，易安贷款被媒体曝光，“存在很多问题，如借款公司成立才10天，借款公司信息有误等。”《今日北京商报》记者注意到，事实上，早在6月份，一位网友就贴出了一条“爆料”的帖子，怀疑该笔贷款存在虚假投标。从当时网民提供的21个借款人的竞价截图来看，在21个目标中，有11个借款人年收入100万元，负债5万元，很多借款人成立不到一年，这三家公司都是在2018年10月23日成立的。

资深金融分析师何今天在接受《新京报》采访时表示，许多企业的年收入为100万元，负债为5万元。仅仅从这一点很难判断目标公司的问题，但至少可以说明公司对这些企业的审计不是很严格。有可能公司只提供了一些标准的模板供融资公司填写，导致很多公司的收入和负债相似，公司的风险控制可能不是很严格。第二，一些公司成立不到一年就同时成立，这意味着这些公司可能涉嫌自筹资金进行虚假投标。由于公司需要经过工商局的注册和审核，而且这些公司分布在全国各地，如果不是同党勾结或控制，很多公司很难在同一天注册成立并在平台上筹集资金。

易贷是开元金融点对点贷款的信息中介服务平台，注册资金25亿元。据官方网站数据显示，该平台已为中国30多万中小民营企业及其用户提供了点对点的借贷信息中介服务。它侧重于三个产品系统:“轻”，“月利润”和“公共利润”。产品介绍显示，“轻”资产主要来自卡车经销商、中转公司、物流公司、加油站、农业企业、农机公司等中小企业的贷款。“月利润”资产主要来自员工日常消费产生的贷款。“中营”资产主要来自购车、购车和购物的分期付款消费。

从初始投资额来看，“轻量级”、“岳影”和“中营”产品的初始投资额均为50元，产品收益率分别为8.62%、8.1%和9.02%。

采访结束后；借款企业的信息再次出现

但巧合的是，在《今日北京商报》记者向平台发布采访提纲后，借款企业的相关信息再次出现在合同中。根据合同信息披露，借款企业名称为肇庆鸿腾汽车贸易有限公司，法人为梁。根据工商资料，该企业的经营状况为“在业(开业)企业”，成立日期为2014年12月12日。鉴于现有贷款项目的真实性，《今日北京商报》记者致电上述借款企业进行核实。该企业的相关人士表示，他们确实向易贷借了钱，并且已经合作了至少两年。

针对借款企业的审计控制，《今日北京商报》记者向Easy Loan发出了采访提纲，Easy Loan回应称，Easy Loan将根据借款申请人提交的各种信息和证明材料，结合专业风险评估系统和人工审计，对借款申请人进行审计和评估，最终划定相应的信用等级和信用额度。

另一位曾在EasyLoan工作过的知情人士向《今日北京商报》记者透露，“EasyLoan成立了几个个体经营者来购买逾期债务，官方信息已经被隐藏。只要有人借钱，他们基本上可以借钱，而且下一笔贷款的金额相对较高。成立不到10天的企业法人实际上是易信的内部员工”。关于标的物是否涉嫌欺诈和隐瞒借款企业信息的问题，易贷表示，从未出现过“风险控制不严格、拆假标、假标自融”的情况，始终把合规建设作为稳健发展的第一要素，并按照监管“一个措施、三个指引、108条”严格执行。

可疑相关担保

根据田燕的数据，易信贷款属于易信科技有限公司..公司成立于2014年9月26日，注册资本25亿元，法定代表人申会。其股东为深圳市开元普惠金融服务有限公司(35%)、深圳世杰开元金融服务有限公司(35%)和世杰开元汽车贸易集团有限公司(30%)。

《北京商报》记者还注意到，在《借款合同》的借款费用栏目中，易贷平台委托河北汇通非融资性担保有限公司(以下简称“河北汇通”)为借款人提供非核心业务以外的贷款信息咨询及相关服务，为借款人的易贷借款行为和贷款人担保行为提供检查服务，并为借款人履行还款义务。借款人收到贷款后，应向河北汇通支付一次性检查监督费。如借款人未能按时偿还贷款，审计监督基金将不会作为河北汇通收取的服务费返还。

据田玉娥信息，河北汇通成立于2014年10月15日，注册资本1亿元。法定代表人李晓茹，唯一股东为港联金融租赁有限公司，持股比例为100%。股权渗透图显示，李晓茹同时也是易科科技股份有限公司股东石碣开元汽车贸易集团有限公司的法定代表人..

一位不愿透露姓名的知情人士认为，从上述信息来看，易贷涉嫌提供相关担保。关联担保对贷款人的保护意义不大，特别是一些关联度高的公司的“担保”只是名义上的，不能起到分散风险的作用。

叶楠进一步指出，两家公司董事之间的耦合是双方有一定关联的明显标志，贷款合同中的担保公司河北汇通有可能是易信自己成立的。在实践中，尤其是在上市公司中，最忌讳的问题之一就是关联交易，因为关联交易往往复杂、难以看清，并且容易掩盖企业业务的真实性，同时，关联交易往往导致重大利益转移和内部腐败。

他进一步指出，如果你有自我整合的嫌疑，那就相当于保证你自己。一旦出现问题，担保人不能向借款人提供任何担保，担保也是徒劳的。如果没有自筹资金的嫌疑，而只是表明风险控制不严格，就相当于平台成立了自己的公司，为平台借款企业提供担保服务。一方面，它会使担保不公开，因为平台是一个利益相关者，有动机为不符合借款要求的资质较差的企业提供担保服务。另一方面，一旦借款人发生意外，平台本身也会受到影响，担保人也是由平台设立的，所以担保本身不能为借款人提供任何担保。对于涉嫌关联担保，易贷相关人士在接受《今日北京商报》记者采访时表示，易贷不存在关联担保问题，河北汇通主要提供数据审核和义务监督服务。

脱敏信息之争

近日，互金整治领导小组和网上贷款整治领导小组联合召开了同业拆借专项风险整治工作座谈会，建议将基本合格的整改机构纳入2019年第四季度监管试点。

模糊信息披露也给贷款人和借款人带来巨大风险。萨克研究所高级研究员苏认为，这主要是贷款人的一大风险。含糊是项目欺诈的温床，但当市场提出问题时，p2p平台通常会以“隐私保护”为由做出回应。

据苏介绍，中国银监会《信息披露指引》和中国互联网金融协会《信息披露准则》两个关于p2p网络借贷行业信息披露的文件，对项目信息披露有详细的规定，包括脱敏处理方法的相关内容。就企业标准而言，脱敏后的企业名称应包括企业的所在地，企业的注册资本和成立时间不在脱敏范围内，p2p平台应如实披露。对于贷款人来说，也有必要正确理解监管文件，对不符合监管要求的平台保持高度警惕，并以“隐私”为挡箭牌。

何叶楠强调，对于p2p平台来说，最重要的功能是资金中介，这是基于信息的充分披露，使贷款人能够清楚的了解借款人的信息。借款企业的模糊信息无疑增加了贷款人的投资风险，误导他们在不了解企业真实情况的情况下做出投资选择，违背了商业道德，甚至有欺诈嫌疑。

“对于p2p平台，首先，它必须合法合规，不做任何有自我整合嫌疑的事情，更别说碰运气了。第二，做好资本中介平台。信息披露必须充分，风险披露必须到位。三是加强风险控制的严密性。对借款企业来说，它们必须进行更充分的核查，信息的披露和审查必须更加具体和详细。”苏对说道。