共债者以贷养贷欠下45万 鼓励用户提前消费弱化债务风险

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做好百万资产高净值群体的理财工作，致力于为盈利企业和机构客户提供投融资服务。与这些业务相比，金融领域更“下沉”的市场和更小更分散的业务已成为大型金融机构、特许机构甚至互联网巨头竞争的新战场。这被认为是具有巨大潜力的“蓝海”——消费金融。

消费金融爆炸的时代即将到来，在新的河流和湖泊中，哪些力量在战斗？在金融技术的庇佑下，谁的游戏能更好地占领制高点？跑得快时，你会面临什么样的风险和挑战？在“五一”假期期间，《经济观察报》发表了一期关于消费金融的特刊，让你深入了解这一领域的巨大变化。

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"消费金融几乎是大多数共同债务人联系互联网金融的第一种方式."郭红祥说道。

他是一家名为债务偿还公司的公司的联合创始人，该公司专门提供个人贷款援助和债务重组。据他说，自2017年筹备以来，该公司已经联系并服务了4万多名债务人。

所谓连带债务是指借款人同时在多个平台上负债的现象，这种人被称为“连带债务人”或“多重借款人”。

过去两年与许多共同债务人的接触让闫洪祥感触良多。“许多人可能一开始就购买了最新的手机、化妆品和电动汽车...包括鼓励用户提前消费的主要平台。削弱债务风险。”

用贷款筹集贷款

杨宇(化名)，38岁，是齐洪祥联系的共同债务人。他印象非常深刻，因为他在“双黑”名单上(信用信息有超过180天的逾期和坏账，主要的网上贷款是小的。贷款已经逾期很长时间，满足了以上两点，在贷款中被称为“双黑”。他现在只能做短期工作或临时工作。“普通公司只会这么做。”

事实上，直到2015年，杨宇一直在广东某城市的一家知名企业工作，有一份体面的工作，收入稳定。“由于太容易得到钱的快乐，我陷入了瘫痪，走上了长期借款的道路，变得懒惰，失去了自我激励。”杨宇这样总结他的过去。背负着数十万的债务，这个四岁的女儿甚至不能去幼儿园。她只能呆在她妈妈上班的地方。“这是非常尴尬和痛苦的，有时甚至害怕这一天的到来。”他说。

杨宇对2014年有着深刻的记忆，那一年他开始了借贷经历，因为那一年他成了父亲。消费支出的突然增加促使他建立了人生中的第一张信用卡，即中信银行(601998)的信用卡，额度为4500元。“一开始，我的同事给我出主意，但我不听。”杨宇回忆道。尝过“甜头”后，他开了一张交通银行的信用卡(601328)，额度为8000元。

杨宇说，他有了信用卡后，消费心态悄然改变，花了很多钱。例如，他丢弃了索尼爱立信价值1500元的手机，在淘宝上买了价值5000元的iphone4s，并用信用卡分12期支付。

这笔似乎“很容易到手”的钱与他父亲的病和他的离开交织在一起。他兑现了他的信用卡，用一张卡处理了这张卡，总共建立了7张信用卡。除了用花和借钱，杨宇没有计算他借了多少。"修建西墙是东墙的回报."他说他心里很害怕，知道这样的日子总会结束的。

后来，我在手机上收到了“排牌贷款”的短信，说杨宇可以在这个平台上借6000元，简单又无抵押，可以在当天尽快付款。于是，他带着尝试的态度，输入了自己的身份证、手机号码和信用卡。“第二天它真的到了。”杨宇说，正是这种“便利”使他陷入了“以贷还贷”的困境。直到2017年底，他才突然发现自己已经借了45万元。

杨宇的例子是一个典型的债务人的故事。

“如果一个平台只是在做消费金融，那它什么都不是。消费金融业务致力于此。即使一个人再次喜欢购物，也不可能每天都在消费金融应用上买东西。”严鸿祥说，他认为真正容易迷路的是现金贷款。他指出，几乎所有提供消费分期的应用都提供现金贷款业务。“这种性质已经改变了。现金贷款就是钱。你想怎么花就怎么花？没有风险意识的人很容易掉进坑里，事实就是如此。”

闫洪祥指出，在很多社交平台上仍然有一些网上贷款中介。他们的主要业务是帮助用户从主要的消费金融平台中套现。“据我所知，这项业务仍然非常有利可图，所以有许多这样的中介。”他介绍说。

在共同债务问题上，闫洪祥实际上与许多消费金融公司进行了沟通。“从商业角度来看，许多消费金融公司认为，只要借款人能够从其他平台借钱，他们就不会是最‘倒霉’的。”郭红祥对如何解决共同债务问题也有自己的想法。他认为信息共享是一个很好的解决方案，使同一借款人在所有平台上的贷款总额固定且透明，有利于联合债务风险的早期发现。“但目前没有一家公司愿意这么做。”

共同债务的风险出现了吗？

此前有报道称，监管部门已安排银监局调查各地区消费金融机构相互债务风险的特点，并要求所有消费金融机构报告相互债务风险对其资产质量的影响和发展趋势。记者就此询问了三家大型消费金融公司进行核实，他们表示，银监会一直要求严格控制相互债务风险，但他们最近没有听说有任何重大行动。至于共同债务的情况，他们都表示不愿多说。

今年1月，国泰君安(601211)银行团队对联合债务风险进行了研究。他们认为，2018年该行零售不良贷款率的上升是由于长期借款造成的连带债务风险。目前，连带债务风险仍处于暴露期，2019年上半年可能是我行零售业务不良率较高。

《2018年年报》公布的信用卡贷款坏账率数据显示，坏账率呈上升趋势。以股票行为为例，2018年末中信银行、上海浦东发展银行(60万)、平安银行(00万)和民生银行(60万)的信用卡不良率分别比上年末上升0.61、0.49、0.14和0.08个百分点；招商银行(600036)与往年相同。

中信银行和平安银行在其年报中解释了信用卡不良率的上升，指出了“常见的债务风险”。

中信银行在年报中表示，近年来，个人消费金融业务呈现快速发展趋势，个人贷款业务逐渐从商业银行扩展到各种消费金融公司和互联网平台，个人消费者同时向多家金融或准金融机构借款的现象日益增多。受宏观经济和监管环境的影响，普通债务客户的资产质量出现了一些恶化迹象，在一定程度上影响了信用卡行业。

平安银行在年报中也提到，主要受宏观经济下行、普通债务风险爆发等外部因素影响，整个消费金融行业的风险有所增加

不过，中信银行也表示，与国际经验相比，中国居民杠杆率、信用卡还款余额比例、人均持卡量等前瞻性指标仍处于相对安全的水平，相信空信用卡业务仍有广阔的发展空间。

面对已经陷入长期借款的个人，严鸿祥表示，公司主要建议“主要是劝他们停止放贷，接受一些平台的逾期贷款，及时止损，尽可能依靠亲友解决债务问题。”这是最有效、最直接的方法。”他说，根据一年多的观察，只要借款人停止借款，就会有机会出来。“但如果你还在考虑从哪里弄些钱来填补这个漏洞，它只会越陷越深。”他们收集了大量债务人的借贷故事，让更多的人意识到问题的严重性，并通过评论及时回头。

杨宇说，当他颓废的时候，他的妻子告诉他，他犯了一个错误，负债累累，逃跑并不能解决问题。最重要的是制定一个合理的还款计划，靠自己的双手努力赚钱还债。

目前，郭红祥的工作重点之一是在高校举办校园讲座，普及债务风险知识。“学生群体比较简单，容易形成跟进和比较的心态，所以需要引导。”他希望有更多的学校与他联系，并尝试在全国各地开展这样的活动。“对共同债务人而言，停止所有借贷、控制债务规模、以脚踏实地的方式赚钱是最好的出路。”郭红祥说道。