P2P清退怎么维护投资人权益？

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近日，深圳互助黄金协会发布了p2p平台良性退出指引。去年，北京、浙江、广州、上海、广东等10个省市也出台了平台退出指引，都提到要把维护投资者合法权益放在重要位置。

具体的撤退工作和过程请参考北京发布的撤退指南。文章《北京p2p退出指南》发布，以后不要在平台清算中玩流氓！”.

与其他省市不同，深圳互助黄金协会建立了一些制度和规则，并规定了一些维护投资者合法权益的具体程序。而且，这些内容和条款的退出指引在各省市还是第一次提出。

具体有哪些？今天，牛哥将带大家去看一看。

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知情人报告系统

一是贷款人维护自身权益的机制，包括贷款人大会、贷款人监督委员会(JISC)和内部人报告制度。其中，内部人报告制度最先被提出。

贷款人大会是由所有贷款人组成的最高决策机构，代表所有贷款人的利益，通过网上投票行使决策权。

另一方面，JISC是代表贷款人会议监督还款过程的常设机构。

知情人报告制度是指借款人、监管人、网上贷款机构员工、专业中介等知情人报告网上贷款机构和利益相关者破坏、隐匿、伪造数据、隐匿、转移财产、转移利益、违反法律法规、侵害或损害贷款人和网上贷款机构利益等事实的制度。

一个简单的理解是，当知情人发现利益相关者已经伤害了贷款人和网上贷款机构，他们可以向相关部门报告。

即使没有这样的系统，如果发现利益相关者有不当行为，当然可以报告。当监管部门将其列为一个系统时，相关部门自然会更加关注报告的内容。

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“三分之二+二分之一以上”的贷款人投票规则

参照以往省市的退出指引，投资者在涉及投资者权益的事项上有发言权和投票权，但也存在一些问题，如贷款人过于分散，参与讨论和投票的贷款人不能代表所有贷款人的意愿，甚至贷款人与平台之间的信任度不够，使得投票过程无效，最终由平台说了算。

“三分之二+二分之二”的贷款人投票规则正好可以解决这个问题。

三分之二是指参与投票的贷款人所代表的未偿还本金总额不低于网上贷款机构未偿还本金余额的三分之二。

半数以上是指表决事项必须经出席会议的半数以上(不含)有表决权的贷款人批准，且其所代表的债权金额占网上贷款机构表决时应收到的本金余额的一半以上(不含)。

“三分之二+二分之二”的投票规则能够充分代表投资者的意愿，增加他们的发言权，更好地维护他们的合法权益。

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结合“点到点”和“赎回准备金”的赎回计划

该赎回方案的设计逻辑主要是保证贷款人的本金。如何理解它？

当贷款人未偿还本金大于0时，其债权对应的还款资金将被逐点偿还。

贷款人未偿本金=累计充值金额-累计提款金额-账户可用余额。

账户的可用余额是指贷款人通常可以提取的余额。如果不能正常提取，则不能作为可用余额。

当贷款人未偿还本金小于或等于0时，表示投资人在平台的投资本金已全部收回，其持有的债务还款将作为平台的赎回准备金(并标记为贷款人的准备金贡献值)暂时收回。

赎回准备金将优先用于未偿本金大于0的贷款人偿还资金，以便所有贷款人收回的本金比例将逐渐趋同。

当贷款人的全部未偿还本金小于或等于0时，准备金账户的余额将根据贷款人准备金的出资额进行分配。

根据设计逻辑和赎回流程，这种方法有助于帮助贷款人尽可能多地收回本金。当然，最理想的情况是全额收回本金，并将剩余的赎回准备金作为收入分配给向准备金缴款的贷款人。

实际情况可能是赎回准备金不多，平台资产方的资金回收是一个漫长的过程，投资者最终本金的回收率将逐渐趋同。

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《深圳退出指引》还提到了一个更人道的观点，即优先考虑一些困难贷款人，如患有重大疾病或重大事故以及其他特殊情况的贷款人或其直系亲属，并谈判和确定他们的特殊保护计划。

本退出指南由11章和82篇文章组成，详细介绍了平台良性退出工作流程和相关规则。通过点击阅读原文，可以查看全文。

目前，该协会正在公开征求业界的意见。反馈截止日期为3月15日，接收反馈的电子邮件地址为szifapublic @ szifa。

今年将有大量平台退出。作为p2p投资者，如果你对退出平台有任何要求或想法，你可以尝试发布反馈。