月入6500负债42万 她该如何解决当前的迷茫

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最近，我在规划君的邮箱里收到了一封小庄的来信

在信中，晓庄说:

我一直在关注公众对好规划的关注度，我也看过很多关于规划君的推文，但我总觉得这和我自己的情况有点不一样。目前，我越来越困惑，我不知道如何规划自己。希望规划君能给她一些有针对性的建议。

在今天的案例中，让我们来看看小庄的财务管理故事。

英雄文件:

晓庄，1989年出生，在深圳工作，月薪6.5万。目前，她是单身，名下有两处房产，都是简陋的房子。这两处房产目前的价格约为170万元，抵押贷款为33.7万元。两张限额为90，000英镑的信用卡。流动负债:抵押贷款:337，000，信用卡:79，000

流动资产:

现金:39，000

结账:30，000

股票账户:70000

每月支出:

抵押:1800元/月

父母支持:1000元/月

衣食住行:1000元/月(单位可提供餐饮及差旅费)

其他费用:500元/月

尽管小庄没有提到她想实现的具体财务目标，但考虑到她当时很困惑，不知道如何规划自己，规划君还是从存在的问题入手，帮助小庄消除了疑虑。

为了清楚地显示小庄的财务状况，规划军编制了如下的收支报表和资产负债表:

个人收支月报表

资产负债表

以下是6月计划给出的财务诊断；投资建议:

01

虽然余额率不高，但只需继续保持目前的支出水平

目前，晓庄的月净收入约为6500元，包括需自己支付的1800元按揭在内的费用总计约为4300元。据此，她目前的余额率为33%，虽然只比30%余额的红线高3个百分点，但按揭支出占了很大一部分，每月给父母的1000元赡养费也应该支付。除去这两项费用，小庄的月支出只有1500元。从目前的价格水平来看，她已经节省了很多，所以规划君将不再为她安排减少开支。

但是，为了增加收支平衡，小庄所能做的就是努力开辟新的收入来源，增加收入渠道，或者合理安排资金进行稳健投资，获得持续的利息收入。规划君甚至建议小庄充分利用现有金融资产，制定增值计划。

02

有许多金融资产，但目前的投资风险偏高

小庄目前的金融资产，包括3万元人民币、7万元借入股票和3.9万元现金，共计13.9万元，规模不算小。

然而，目前的投资风险仍然偏高，股票账户中有7万元(金融资产的50%)。不管这笔钱是否已经被用于购买个股，即使没有满仓，股票交易账户也不是省钱的好地方。此外，股票本身的风险很高，很容易造成资产损失。因此，建议小庄逐步减少该笔资金的头寸，增加其持有的稳定投资产品，如总行平台上的银行理财和网上贷款服务产品

尽管稳健产品的理论收益不高，但它优于稳定收益和本金的最大安全性。因此，考虑到小庄目前的收支和负债情况，在股票账户中保留2万元就足够了，建议将剩余的5万元用于配置上述产品。

03

如果你有更多的现金，你应该减少你的持有量，增加你的稳定投资

晓庄目前有3.9万元现金。如果我们看一下应急储备基金的准备金，这个金额太多，会导致资金利用率下降，不利于资产的升值。

从晓庄目前的支出情况来看，随时可以提取的公积金只有15000元。毕竟，在关键时刻，她仍然有两张信用卡为她提供经济支持。

15000元的应急资金不建议存入经常账户，但可以按照7:3的比例存入货币资金和经常账户，既保证了流动性，又获得了比经常账户更高的收益。

04

建议提前偿还信用卡欠款，并注意后期合理使用

目前，每月1800元的按揭支出占月收入的27%，这对小庄来说不是财务压力。但是，信用卡欠款7.9万元应该尽快还清。毕竟，信用卡分期付款的实际利率一般都在10%以上，所欠资金数额也比较大，手续费等费用也是一笔巨款。

另外，我们应该提醒晓庄合理使用信用卡。虽然两张信用卡的限额是9万元，但这并不意味着我们可以随意用信用卡消费。如上所述，信用卡的手续费很高，信用卡的金额必须控制在下个月发完工资后就可以还清的状态，否则会有大量的支出，但是逾期还款不会影响整体的收支平衡和财务水平。

05

适当的补充意外保险和重大疾病保险来转移风险

小庄虽然有社会保障，但仍不能转移一切风险和事故带来的金融风险。此外，她还有未偿还的抵押贷款和其他债务。因此，建议小庄配置意外险、大病险和定期寿险来弥补保障的不足。

具体来说:

意外伤害保险:建议选择安意宝50万综合意外伤害保障计划，提供50万意外死亡/残疾、20万突发疾病死亡和2万元意外医疗，年保费198元。

大病保险:建议关注旗舰版的康惠宝，保证到70岁，保额30万元，年保费1600元左右。

定期人寿保险:我们可以关注大麦定期人寿保险，保险金额为50万元，以覆盖当前剩余负债并保证其65岁，年保费约为600元。

上述三种保险的年保费支出约为2400元，约占年收入的3%，这对小庄来说压力不是很大。

06

名下的两栋房子可以“出租筹集贷款”

如果小庄名下的两栋房子目前没有居住需求，建议将其出租支持贷款，这样不仅可以减轻抵押贷款的负担，增加月均余额，还可以增加被动收入。另外，考虑到这两栋房子都是毛坯房，要想把房子租出去绝对需要简单的装修，但是装修的投资一定要控制，以免给自己造成经济压力。

总的来说，小庄的问题主要集中在两点，一是投资风险高，二是信用卡负债多。然而，规划君认为，只要小庄能够继续做好支出预算，保持稳定的收支平衡，重新配置资产，降低风险，稳定收益，就不会在未来“摸不着头脑”。