毕业两年、年收入不足5万的小职员如何理财

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今天和大家分享的这个案例的主角是沙佩，他毕业两年，年收入不到5万英镑。

让我们来看看夏普当前的财务和资产:

坐标:

一个四线城市。

收入:

基本工资为每月2500元，补贴为500元。扣除社保后，实际工资约为2300元，年终绩效约为13000元。

支出:

食宿基本上在公司解决，没有系统性的缺点。其他的基本上都花在买衣服、化妆品、吃美味的食物、买电子产品、打车、看人等等。他们可能每个月能存500元，但有时他们不能。

个人收支年度报表

金融资产:

目前余额宝约有1万元，银行卡约有800元。

负债:

还没有。

资产负债表

财务目标:

“我没有具体的目标，因为2016年大学毕业后，我度过了失业-借款-就业-回归“借款”的一生，而在此之前，我取出了由基金固定的钱用于消费。”我也知道这不是一个好现象，所以我现在已经还清了欠款，想整理一下财务状况，希望规划师能给一些好的建议。”

根据沙佩提供的信息，规划军发现了以下问题，并给出了几点财务建议:

01

收入低，要努力开源节流

我们从邮件中了解到，沙培每个月计算补贴后实际得到了2300元左右，加上年终业绩13000元，年收入只有40600元。虽然工作时间不长，但从目前的总收入和消费成本来看，年收入低于5万元的工资仍然相对较低，这直接影响了财富的积累。

因此，规划君建议夏培不要满足于目前的临时就业，而是要找到一个固定的工作。不仅收入会增加，而且相关的福利也会更加完善。

除了自己的工作，你还可以充分利用闲暇时间做一些力所能及的兼职。当然，如果你想做好兼职工作，最好与你的工作和兴趣相关，这也很容易开始。找兼职也有很多渠道，比如，你可以请你的亲戚朋友帮你关注一些适合你的工作，或者去一些求职应用找兼职。

02

费用更多，所以你应该仔细记账，做好预算

沙佩在邮件中说，“食宿都在工作中...基本上每月有500件(有时他们无法保存)，其他人购买衣服、化妆品、食品和电子产品。出租车，人情等。”

她没有多少收入，食宿可以在工作中解决。所以她以前经常借款，一个月连500元都存不下，甚至还拿走了固定投资的本金。主要原因是她的消费习惯出了大问题。

规划君最近正在做“百万分之一计划”的咨询服务。在他遇到的许多学生中，许多人实际上面临着和沙佩一样的问题，收入低，但消费支出大。他们中的一些人已经记录了他们的账户，但他们仍然不知道如何花钱。

当收入不多的时候，如果你想省钱以免过上拮据的生活，你必须做好支出预算，强迫自己存钱。说白了，就是:减少你自己的消费欲望，不要追求与你经济能力不匹配的消费理念，花你应该花的钱，不要再花你不应该花的钱，严格按照收支平衡=支出的理念运作。

具体来说:

从簿记开始，下载簿记应用程序(如timi时间簿记)，操作简单方便。然而，记住记账本身并不能帮你省钱。除了做记录，你还应该定期分析账目，找出钱花在哪里了，是生活所需还是不必要的灵活消费。分类后，根据当月的支出情况制定未来的支出预算。做预算时，试着画一条省钱的“红线”。

以沙佩为例，单位有饭吃，目前没有额外的债务，所以每月的强制结余可以控制在月收入的50%以上，这样按照每月2300元的收入，每个月至少可以节省1150元。如果余额不是50%，可以减少到30%，这样可以节省700元左右。

最后，有必要以脚踏实地的方式省钱。对于低收入群体来说，为了将来过上“钱生钱式”的生活，我们现在要做的就是增加原始积累。

存钱时，你可以把每月的余额存入一个金融账户，不要轻易用钱，否则就不叫强制储蓄。该账户必须选择低风险产品，如货币基金。

03

抑制消费欲望，避免越权

虽然生命短暂，但提前消费意味着提前享受。但是有一句老话，“你可以用高超的技巧做大事。”我喜欢的东西太多了，我都想要，所以我在买买的时候就买了，我几乎花了我自己的钱，所以我去刷信用卡，用我的贷款/借条，然后我必须在下个月工资支付的时候还我的信用卡，所以我来来回回，进入了一个无限循环。

如果你每月赚几万元，或稳坐钓鱼台，每年无所事事，你可以收十多万或几十万元的租金。你可以随心所欲地花钱，但是很多人一个月能挣几千美元，但是他们却享受着高收入人群的消费观念，这严重背离了你的能力。

因此，规划军建议夏培把每月的开销控制在“买衣服、买化妆品、吃美食、买电子产品、打车、看人”上。虽然吃一两顿美味的饭不会花很多钱，但随着时间的推移，这些小钱会变成一大笔钱。此外，停止信用卡和贷款等贷款服务。你花的贷款越多，你的储蓄就越少。

04

缺乏投资计划，你可以尝试投资，提高你的收入

如果你遵循以上步骤，你可以在几个月内拥有自己的财务本金。虽然不多，但也有几千美元。如果这笔钱仍然只存在经常账户中，显然对他们来说太冤枉了。毕竟，利率太低了，可以忽略不计。

因此，在夏普继续强制储蓄的同时，它也应该考虑适当的投资。对于规模相对较小的人来说，作为高风险资产的股票和黄金可以先不碰，等有了足够的资金和丰富的经验后再谈。

现在应该做的是，收回之前停止的基金固定投资，增加稳定资产配置。具体来说，如果沙佩每月能有50%的余额，我们将按1200元计算，并从这笔余额中拿出30%左右(即360元，按400元计算)用于固定投资；余额的20%左右(即240元)作为应急储备基金，存入货币基金账户，用于支付医疗费用和生活中可能遇到的额外费用。剩余的余额(约占50%)可以暂时存入货币基金，作为积累财富管理本金的工具。资金预留到一定数额后，如5000元、10000元，可以取出集中购买银行理财、网上贷款服务等健康产品。

综上所述，如果夏普能保持每月较高的余额水平，坚持稳定的投资，一年后也能拥有近15000元的金融资产，这是一个很大的进步。

事实上，对于像沙佩这样的低收入人群来说，解决他们目前无法存钱的问题，最直接、最有效的方法就是增加收入，增加收入，在稳定支出的前提下自然增加收支平衡。

然而，收入的多少直接关系到我们的职业、城市和个人能力，这些因素很难在一段时间内直接给我们带来显著的改善，也不容易开辟新的来源。因此，我们必须更加努力减少开支，开始记账，并保持这个习惯。之后，我们将控制我们的消费欲望，制定一个好的支出预算。如果有任何盈余，我们将强制储蓄，并尽最大努力消除消费贷款。