“账单式小康”：买买买之后 信用卡逾期881亿元

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1月8日，2018年支付宝账单发布。

看完账单后，我发现我是如此的富有:

小童不知道这些费用中有多少是通过信用卡透支消费的。

然而，“借、买中买、买中买、借”的循环在年轻人中很常见。

还款日的折磨？

它不存在。及时行乐是最重要的。

我们当然不会抵制消费。

没有消费，社会就没有活力，所有人都得喝西北风。

但是太多了。

过度消费、过度消费和月光是信用卡逾期金额不断增加的背后原因。

有多少忙于透支“买买买”的年轻人无法偿还信用卡？

01

881亿元！逾期，8年内增加10倍

根据中国人民银行发布的《2018年第三季度支付系统运行总体情况》，截至2018年第三季度末，信用卡逾期半年的总金额为880.98亿元，比上季度增加124亿元。

2010年的目标是76.86亿元。

也就是说，在不到8年的时间里，逾期半年的信用卡欠款总额将增加10.5倍。

如果你用信用卡透支，但无法还钱，银行肯定会受到影响。

国信证券(002736)研究报告显示，从上市银行披露的2018年中期报告来看，许多上市银行的信用卡不良率较年初有所上升。

相比之下，2017年底，大多数银行的信用卡不良率较2016年有所下降。

主要国家银行信用卡不良率的变化

02

谁提前消费了？

根据中国央行发布的《2016年中国支付系统发展报告》，截至2016年，广东、浙江和山东的信用卡数量最多，均超过3000万张。

排名靠前的城市基本上都是一线城市和发达地区。

一般来说，老年人很少使用信用卡。

因此，我们推断，那些喜欢用信用卡“提前消费”的人大多是一线城市和发达地区的年轻人。

全国发行的信用卡数量(10，000)

03

平均来说，中国每两个人就有一张信用卡

信用卡逾期金额的增加与近年来信用卡业务的快速发展有关。

根据央行发布的《2018年第三季度支付系统运行概况》，截至2018年第三季度，信用卡和借记卡使用总量为6.59亿张，比上季度增长3.36%。

其中，人均卡片数量为0.47张。换句话说，几乎每两个中国人都有一张信用卡。

与2017年底的0.39张相比，这一数字增加了20.5%，显示出过去三年的逐渐增加趋势。

中国人均信用卡数量

结合上市银行年报，截至2017年底，工行、建行、招商银行等银行累计发卡量超过1亿张。

04

每张信用卡平均每年“刷卡”超过20，000张

那么，每张信用卡“刷”了多少钱？

我们不能统计所有银行的数据，但从上市银行的年报数据来看，可以作为参考。

天丰研究报告显示，上市银行信用卡年交易量稳步增长，2017年信用卡年平均交易量基本超过2万张。与每个人的收入相比，这张“信用卡”的金额并不低。根据国家统计局的数据，2017年中国人均可支配收入为26000元。

在上市银行中，民生银行(600016)2017年信用卡年平均交易额为42，300元人民币，居所有银行之首。

上市银行信用卡年平均交易额(万元)

就整个信用卡市场而言，根据中国信用卡行业发展蓝皮书，2016年中国信用卡交易总额达到19万亿元，同比增长13.4%。

与此同时，信用卡交易占国内生产总值的比例从2009年的10.4%上升到2016年的25.6%。

这些数据表明，近年来信用卡的使用越来越频繁。

2009年至2016年中国信用卡交易总量(万亿元)

05

每张卡的信用额在5年内增长了81%

为了刺激消费，信用卡的信用额度也被提高了。

根据央行支付系统发展报告，信用卡平均信用额度从2013年的1.17万元增加到2017年的2.12万元，五年间增长了81%。

每张信用卡的信用额度(万元)

截至2017年底，中国信用卡贷款总额为12.48万亿元，同比增长36.5%。

06

在过去的10年里，有两张不良信用卡

信用卡市场正如火如荼。有任何不良事件吗？

根据天丰证券(601162，诊断单元)的研究报告，从2007年到2018年上半年，中国出现了两次不良信用卡浪潮。它们分别是2007-2009年和2013-2016年。

2007年至2009年，信用卡不良率超过2.3%。

首先，由于次贷危机损害了出口，并采取了过度紧缩的货币政策来控制通货膨胀，国内生产总值的同比增长率迅速下降。

第二，现在只是信用卡的创业期，银行缺乏经验和成熟的风险控制体系。

从2013年到2016年，银行信用卡不良率上升了62个基点，这是由企业向居民部门传导的“4万亿元”信贷供给的负面影响。

中国的两次不良信用卡浪潮

小童看了几家券商的调研报告，基本认为目前国内信用卡的整体风险是可控的。

原因是中国的信用卡发放和准入更加严格，逾期率基本正常，与可比国家相比，居民部门的杠杆率(49.3%)仍在安全范围内，国民总储蓄率较高。

07

这个年轻人怎么敢这么穷！

虽然信用卡风险总体上是可控的，但不一定由个人来实施。

尤其是现在的年轻人。

一方面，消费提前快速发展；另一方面，年轻人不爱或不能省钱。

去年8月，蚂蚁金服和富达国际联合发布了《2018年中国养老金前景调查报告》，该报告显示，中国18-34岁年轻人的月平均储蓄仅为1339元。

此前，有媒体报道称，90后的国内债务是月收入的18.5倍；在90后的劳动者中，人均债务甚至超过12万英镑(由抵押贷款造成的灾难)。

这个年轻人怎么敢这么穷！

我们经常嘲笑日本是在一个“低欲望社会”的隔壁，年轻人缺乏购买汽车，购买房子，结婚生子的欲望，整个社会缺乏活力，日本是一颗“药丸”。

但是日本的“穷人和富人”年轻人喜欢存钱。他们对未来仍有计划。

在20岁至29岁的日本年轻人中，平均储蓄金额为184万日元(约11万元人民币)，尽管他们的存款利率仅为0.001%。

最后，萧统想说消费不是一件坏事。毕竟，它是推动经济发展的“三驾马车”之一。

然而，过度消费和过度消费不仅会带来很多烦人的账单。如果你不还钱，进入信用信息黑名单，将来就更难走了。

这篇文章开始于微信公众账号:小荠润。